2016年，全球消費者非現(xiàn)金支付的花費高達23.2 萬億美元，而現(xiàn)金支付的消費只有22.6萬億美元。非現(xiàn)金支付金額首次超過現(xiàn)金支付，一方面這取決于越來越先進的電子支付技術，另一方面還有政府和政策的推動力量。據(jù)《經(jīng)濟學人》稱，韓國政府在1997年左右開始推進信用卡，目的是刺激消費，減少很難實現(xiàn)稅收跟蹤目的的現(xiàn)金支付。萬事達卡創(chuàng)新實驗室研發(fā)部副總裁黃東浩在接受《第一財經(jīng)周刊》采訪時認可了這一趨勢，同時他認為，“在越來越多的電子產(chǎn)品成為支付終端時，電子支付技術需要遵循安全、快捷的支付原 則。”

　　C：你認為全球數(shù)字支付領域這五年到底發(fā)生了哪些變化？

　　H：我觀察到目前越來越多的數(shù)字支付終端出現(xiàn)了，毫無疑問，隨著智能手機以及其他智能類硬件的發(fā)展，數(shù)字支付終端的種類和數(shù)量正變得越來越多。從創(chuàng)新實驗室建立到現(xiàn)在相當長的時間內，我們一直希望將來任何一個設備都可以變成交易設備。所以不單單是手機，未來，機器人、車聯(lián)網(wǎng)都有潛力變成支付終端。不過，在終端不斷變多的過程中，有一些數(shù)字支付的基本原則必須遵守，那就是安全、快捷。但是我們發(fā)現(xiàn)安全和快捷這兩個原則之間是互相矛盾的。安全度高會提升操作難度，而使用方便快捷通常意味著安全度不高。此時可以有個比較簡單的做法，低交易額重方便快捷性；額度稍大的交易重視安全性，在技術上開啟不同層面的安全驗證。在一些市場，比如歐洲，監(jiān)管部門的規(guī)則中就要求大多數(shù)的交易都要“強驗證”，就是說采取至少兩種以上的方式驗證身份。同時，對于一定金額以下的交易或者重復性的交易，則可以免除這種驗證的必要。這就做到了二者的兼顧。

　　C：創(chuàng)新實驗室在數(shù)字支付領域的創(chuàng)新是怎樣的？如何結合市場趨勢？

　　H：實驗室有專門的團隊做市場趨勢的研究，研發(fā)部門也會關注最新的技術動向。例如我們現(xiàn)在有一個人形機器人Pepper的數(shù)字支付終端。Pepper最早在日本很受歡迎，其實它是法國一個叫Aldebaran的公司做的，因為日本對機器人的需求很大，后來被日本的軟銀公司買下來。我們當時覺得機器人挺酷，并且從市場情況來看沒有公司開發(fā)機器人成為支付終端，所以2016年1月，我把實驗室的工程師送到法國巴黎的實驗室學習。Pepper 對我們來說是一個全新的平臺。它不像iOS或者安卓，它的機器人采用自己的平臺語言—Python開發(fā)。所以對我們而言，學習新語言的成本很高，但是我們必須使用他們的平臺來做開發(fā)。我們的工程師學習完后，在原有的機器人基礎上需要再思考如何把電子錢包和它的平臺連接起來，最后發(fā)展成我們的萬事達卡智能終端平 臺。

　　C：剛剛你列舉了一個和市場相結合的案例，那么在你看來創(chuàng)新實驗室具體的研發(fā)模式和研發(fā)周期是怎樣的？

　　H：我們采用敏捷開發(fā)。在項目初期，我們會走一個模型衡量我們有多少待辦事項。每兩周我們會走模型，這樣可以定量地把項目做出來。做出來后業(yè)務部門需要介入市場。這時我們會停下來，將產(chǎn)品原型拿到市場上讓合作伙伴嘗試，讓團隊感受市場反饋。如果市場反饋不錯，那么項目進入商業(yè)化流程，需要法務、財務部門跟進。如果市場反饋不行，那在資源有限的情況下，我們會先盯住已經(jīng)進入商業(yè)化的項目。還是用Pepper這個例子來說明商業(yè)化流程，Pepper已經(jīng)和必勝客在新加坡正式合作，2016年5月我們做原型開發(fā)，決定跟必勝客做試點。在這個過程中我們要跟必勝客做深層業(yè)務探討，掌握它的業(yè)務邏輯。另外一個重要的點是要引起必勝客的興趣。如果必勝客不愿意跟我們合作，這個項目也無法繼續(xù)。因此我們還需要做市場教育和推廣工作，因為大家對新技術都有一個接受的過程。一般我們會把自己的產(chǎn)品做成視頻，到商戶那里展示，激發(fā)它們的興趣。（采訪：李嘉文）

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