11月27日，在《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》主辦的21世紀(jì)保險(xiǎn)年會上，新華保險(xiǎn)總裁萬峰表示，壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品繁多但不能滿足民眾需求、產(chǎn)品年限短退保率高、性價(jià)比太低等供給側(cè)問題，一直困擾著壽險(xiǎn)業(yè)。

　　擁有33年壽險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的老將萬峰，于2014年離開中國人壽之后，加入新華保險(xiǎn)擔(dān)任總裁，并帶動新華保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的轉(zhuǎn)型。萬峰表示，壽險(xiǎn)產(chǎn)品目前迫切需要一場供給端的變革。雖然市場提供產(chǎn)品數(shù)量很多，全行業(yè)上千種，但能夠解決保險(xiǎn)保障需求的并不多。因此，保險(xiǎn)公司只能通過強(qiáng)行推銷等方式，進(jìn)行銷售?！懊磕旮骷夜径家M織開門紅，搞階段性的推銷，這說明產(chǎn)品很多，但都是通過推銷才賣出去的。”

　　“為什么上千種產(chǎn)品還要通過推銷的方式？”萬峰自問自答，“還是因?yàn)樨洸粚β?，不能滿足民眾對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求?！?/p>

　　在目前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)絕對主流。在萬峰看來，保險(xiǎn)公司做理財(cái)產(chǎn)品，這就意味著需要與銀行、券商、信托等金融其他業(yè)態(tài)競爭，“顯然，保險(xiǎn)公司并沒有太大的競爭優(yōu)勢”。萬峰主張壽險(xiǎn)公司應(yīng)該回歸保險(xiǎn)本原，即注重基本保障，而非銷量大但退保率也高居不下的理財(cái)產(chǎn)品。

　　性價(jià)比低是壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給端存在的另一大問題。萬峰例舉稱，甚至有險(xiǎn)企產(chǎn)品出現(xiàn)了保額1000元，保費(fèi)竟然達(dá)到950元，如果退?；虮蔚狡?，則給付1035元。

　　主流產(chǎn)品性價(jià)比低，消費(fèi)者也在用腳投票，紛紛涌至香港購買保險(xiǎn)，“香港的地下保單，每年都有200億元的規(guī)模，主要原因就是國內(nèi)的產(chǎn)品性價(jià)比太低?！边@在業(yè)內(nèi)早已不是秘密，他曾經(jīng)對比過，香港可以提供超過100項(xiàng)保障，而國內(nèi)相同產(chǎn)品保障范圍最多只有60多項(xiàng)，且前者保費(fèi)較后者低。

　　看了保險(xiǎn)大佬的實(shí)話實(shí)說，對比周邊甚至自己在買保險(xiǎn)時(shí)的種種奇葩經(jīng)歷，很多有保險(xiǎn)需求的朋友都有這樣的感慨，買保險(xiǎn)就是一場冒險(xiǎn)。

　　那么，怎么才能避開陷阱，讓自己明明白白買到適合自己需求的保險(xiǎn)呢？

　　只需要三個(gè)步驟一個(gè)訣竅

　　第一步：了解保險(xiǎn)知識

　　1、了解保險(xiǎn)類型。主要有醫(yī)療健康（包括普通住院報(bào)銷、重大疾病、津貼等）、養(yǎng)老金、壽險(xiǎn)（身故責(zé)任）、意外保障、兒童教育金、投資理財(cái)型等。保險(xiǎn)只有適合不適合之分，沒有好壞之分。

　　2、了解保險(xiǎn)條款。一般而言，條款由保險(xiǎn)公司單方面制訂，且內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)。因此，有必要讓專業(yè)人士逐條給自己解釋清楚，重點(diǎn)了解哪些可以保，哪些保的少，哪些不可以保。

　　3、了解保險(xiǎn)公司。也許有不少人對外資保險(xiǎn)公司有偏好，其實(shí)，無論是內(nèi)資、外資還是合資保險(xiǎn)公司，在中國注冊、開業(yè)，就必須適用中國的法律，受中國保監(jiān)會的監(jiān)管，它們的法律地位是平等的。關(guān)鍵應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的公司和產(chǎn)品。

　　第二步：按需求選擇險(xiǎn)種

　　1、單身貴族參考年齡：22～30周歲

　　通常來說，單身人士，由于工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平的相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。這階段應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)，健康險(xiǎn)等費(fèi)用低廉的基本保障。如資金許可，可適時(shí)增加重大疾病保障。

　　2、二人世界參考年齡：28～35周歲

　　新組建的家庭要面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人，可謂“壓力山大”。青年夫妻雙方作為家庭的“頂梁柱”，宜先保障自己。意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對較高，可先作考慮和安排。

　　3、為人父母參考年齡：35～45周歲

　　中年時(shí)候的保險(xiǎn)需求偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，又必須直面現(xiàn)實(shí)家庭生活的責(zé)任，以及未來延遲養(yǎng)老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。為了應(yīng)對這些方面的需求，比較適合選擇具有一定理財(cái)功能的中長期險(xiǎn)種，以便匹配相應(yīng)的教育金和養(yǎng)老金積累需求。

　　4、退休養(yǎng)老參考年齡：45～60周歲

　　原先壓在身上的撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人的擔(dān)子逐漸移除，而收入水平也逐漸發(fā)展到最高點(diǎn)，但距離退休的日子也越來越近了。為自己做好養(yǎng)老規(guī)劃是必須的。

　　第三步：投保時(shí)把握要點(diǎn)

　　1、量入為出。購買保險(xiǎn)前，應(yīng)計(jì)算清楚現(xiàn)有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后的歲月中，有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過大、交費(fèi)過高而影響家庭正常生活開銷。

　　2、按需挑選。一般來講，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”。當(dāng)然，在有支付能力的前提下，家中每人各取所需來投保就更完美了。

　　3、組合險(xiǎn)種。投保人身保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上搞個(gè)組合，如購買一個(gè)至二個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，使人得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保。

　　4、讀懂條款。投保人在投保之前必須仔細(xì)研究所投保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩大部分，應(yīng)了解這種保險(xiǎn)其保險(xiǎn)責(zé)任是什么？怎么繳費(fèi)？如何獲益？有無特別約定等。

　　5、貨比三家。同樣的保險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司會在繳費(fèi)、保障范圍、領(lǐng)取、賠償?shù)确矫嬗兴煌?。在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要拿好主意，對比三家，切不可盲目購買。

　　當(dāng)然，要非專業(yè)人士花費(fèi)大量時(shí)間和精力去學(xué)習(xí)了解保險(xiǎn)相關(guān)知識和保險(xiǎn)業(yè)的諸多潛規(guī)則，既不必要，也不現(xiàn)實(shí)，只要掌握一個(gè)訣竅，就能避開上述種種陷阱，那就是找到自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不是保險(xiǎn)公司的代表，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表著投保人的利益，是投保人的專業(yè)保險(xiǎn)顧問。他們以其專業(yè)素質(zhì)，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的情況和保險(xiǎn)公司的承保情況，為投保人擬訂最佳投保方案，代為辦理投保手續(xù)和索賠事務(wù)。

　　文/耿存奇

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