正確的時(shí)間做正確的事

　　91金融創(chuàng)始人許澤瑋說：“風(fēng)來了，你會享受到各種好處，因?yàn)楦鞣矫娴馁Y源都來了。如果風(fēng)停了，我也會照舊做下去。外界給我們貼了很多標(biāo)簽，最早是金融電商，后來是金融大數(shù)據(jù)，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)金融。我一直告誡團(tuán)隊(duì)，別忘記真實(shí)的目標(biāo)是什么，能不能做好一個針對金融消費(fèi)者的在線金融服務(wù)平臺，是我們成敗與否的關(guān)鍵。”

　　的確，在互聯(lián)網(wǎng)思維的沖擊下，“產(chǎn)品至上”的理念已經(jīng)變得越發(fā)邊緣，服務(wù)和體驗(yàn)已然成為各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競相發(fā)力布局的新高地。在許澤瑋的規(guī)劃中，91金融超市最終要成為一個“安全、可靠、便捷、專業(yè)”的普惠金融服務(wù)平臺。為了實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)，許澤瑋和他的團(tuán)隊(duì)一直在低調(diào)前行。

　　說起創(chuàng)業(yè)，許澤瑋一直強(qiáng)調(diào)要在正確的時(shí)間做正確的事，不要盲目創(chuàng)業(yè)、也不要急于求成，等到資源和能力都具備的時(shí)候，機(jī)會自然就會到來。從大學(xué)畢業(yè)到選擇創(chuàng)業(yè)，他的步伐一直邁的穩(wěn)健而扎實(shí)。所謂“成功是留給有準(zhǔn)備的人”，他亦是如此。

　　從小生活在一個“銀行世家”，自然耳濡目染學(xué)習(xí)到了很多銀行方面的知識。另外，家庭的因素還對他創(chuàng)業(yè)初期的工作帶來了極大的便利和幫助。

　　“我覺得家庭的因素給我?guī)砹藘煞矫娴暮锰帲阂环矫婢褪俏覐男〕砷L在這樣一個環(huán)境里面，對銀行有著比其他人更多的了解。另一方面就是在創(chuàng)業(yè)時(shí)期，尤其是在0到1的階段，我的家庭和他們所帶來的資源是金融機(jī)構(gòu)選擇信任我，并與我合作的重要一點(diǎn)。所以我覺得對于創(chuàng)業(yè)者來說，在0到1階段，這種家庭的資源會使得公司的發(fā)展更容易一些。不過，當(dāng)公司發(fā)展到一定程度的時(shí)候，還是需要自己去付出更多的努力?！痹S澤瑋如此說道。

　　對于家庭因素帶來的影響他毫不諱言。不過，他取得今天的成績靠的還是自身對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的熱愛和努力。

　　大學(xué)期間，他并沒有選擇所熟悉的，同時(shí)也是父母所希望他選擇的經(jīng)濟(jì)或金融專業(yè)，而是選擇了法律專業(yè)。不過，他最終從事的又是與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的領(lǐng)域。

　　在談到為什么創(chuàng)業(yè)的方向選擇互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)時(shí)，他說：“其實(shí)，在中學(xué)的時(shí)候，我對互聯(lián)網(wǎng)就特別感興趣。大學(xué)時(shí)，我利用空余的時(shí)間學(xué)了很多互聯(lián)網(wǎng)方面的知識和編程技術(shù)。雖然我沒學(xué)過計(jì)算機(jī)，但是當(dāng)時(shí)我已經(jīng)算是寫代碼、做網(wǎng)頁的高手了。”除此之外，大學(xué)時(shí)期他還一直在搜狐實(shí)習(xí)，工作是新聞中心的技術(shù)支持。

　　畢業(yè)之后，雖然因?yàn)楦鞣N原因他還是進(jìn)入了銀行系統(tǒng)工作，但是他個人覺得并不適合這項(xiàng)工作，加上對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的喜愛，不久后他又回到了互聯(lián)網(wǎng)公司。這次，他進(jìn)入了新浪。由于之前具有搜狐的工作經(jīng)歷，所以這次做起來就顯得得心應(yīng)手。3年的時(shí)間里，他一路從運(yùn)營部女性頻道專題編輯、副主編做到互動產(chǎn)品負(fù)責(zé)人，再做到技術(shù)接口人、互動社區(qū)事業(yè)部論壇項(xiàng)目經(jīng)理。每一次職位的轉(zhuǎn)變對他都是一種新的考驗(yàn)和鍛煉。

　　前面兩段在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)工作的經(jīng)歷，使他進(jìn)一步了解了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，同時(shí)也在另一個層面堅(jiān)定了他從事互聯(lián)網(wǎng)工作的決心。這時(shí)對他來說，雖然互聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)已日漸豐富，但是創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)還比較缺乏。于是，他在2009年選擇從新浪離職，并進(jìn)入創(chuàng)業(yè)公司浪淘金。

　　浪淘金主要的運(yùn)營模式是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)去分析用戶的購買行為和規(guī)律，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，并通過效果廣告來獲取費(fèi)用。在這里，許澤瑋積累了許多寶貴的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

　　2010年11月，許澤瑋認(rèn)為創(chuàng)業(yè)的時(shí)機(jī)已經(jīng)到來。于是，他與合作伙伴姜志熹聯(lián)合創(chuàng)立了91金融。公司成立初期，仍然采用了浪淘金的運(yùn)營模式。許澤瑋提到：“北京有300多家大大小小的銀行，以及信托貸款公司、擔(dān)保公司等。如果范圍擴(kuò)展到全國，就是幾千家金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)消費(fèi)者在面對它們時(shí)，其實(shí)是很茫然的。一方面，消費(fèi)者不了解金融機(jī)構(gòu)；另一方面，金融機(jī)構(gòu)也找不到消費(fèi)者。比如很多商業(yè)銀行、外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)不夠多，就無法把自己的理財(cái)產(chǎn)品推銷出去?！?/p>

　　所以在公司定位上，許澤瑋如此說道：“定位是網(wǎng)絡(luò)營銷，就是在網(wǎng)上賣產(chǎn)品。那時(shí)候沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，也沒有這個概念，我的想法就是在網(wǎng)上幫金融機(jī)構(gòu)賣產(chǎn)品。我可以結(jié)合我們金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和資源，做一個在網(wǎng)上賣金融產(chǎn)品的平臺?！?/p>

　　雖然他在創(chuàng)業(yè)之前積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和資源，但是在創(chuàng)業(yè)中還是遇到了不小的麻煩。當(dāng)時(shí)，為了說服各家銀行將自己的理財(cái)產(chǎn)品放到91金融的網(wǎng)站上進(jìn)行銷售，許澤瑋和他的團(tuán)隊(duì)只能一家一家的跑、一家一家的談。盡管過程很艱辛，但效果卻不理想。

　　他們分析，銀行一直以來的“高姿態(tài)”以及在賣方市場的強(qiáng)勢地位，是銀行不愿與91金融合作的原因。不過，隨著市場競爭的不斷加劇以及高漲的成本，也迫使銀行不得不放下身段去尋求廣泛的合作。

　　因此許澤瑋抓住機(jī)會，明確91金融的定位是在金融消費(fèi)品領(lǐng)域，并選擇個人與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)較多的銀行進(jìn)行合作。另外，還著重了解和收集支行的業(yè)務(wù)信息，在銀行的主流業(yè)務(wù)之外，協(xié)助解決他們分散和長尾的單量。

　　通過實(shí)施這些措施，91金融拿下了第一個客戶渣打銀行?；ㄆ煦y行隨后也開始投放貸款產(chǎn)品。在外資銀行之后，民生、光大、華夏、北京銀行等內(nèi)資商業(yè)銀行也加入了91金融的電商平臺。

　　擁抱監(jiān)管

　　一直以來，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域都受到政府極其嚴(yán)格的管理和控制。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起在一定程度上會改變或顛覆傳統(tǒng)的金融模式，但是它并不能脫離于政府的管控。所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想獲得持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，一定要學(xué)會迎合政策導(dǎo)向。

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，一大批相關(guān)企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)。不過，在行業(yè)過度繁榮的背后，卻隱藏著諸如資質(zhì)缺失、資金鏈斷裂等危機(jī)。一段時(shí)間內(nèi)，這些危機(jī)在行業(yè)內(nèi)形成了集中爆發(fā)的態(tài)勢，使得受影響的企業(yè)紛紛跑路。為此，政府及時(shí)出臺相關(guān)政策規(guī)定，對深受影響的行業(yè)進(jìn)行整頓和恢復(fù)。

　　許澤瑋說：“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要適應(yīng)這種環(huán)境，一定要積極接受來自政府的調(diào)研、論證。這并不是一種負(fù)擔(dān)，反而是一種機(jī)會。政府來調(diào)研，使我們有機(jī)會向政府介紹我們自己，同時(shí)也方便我們自己不斷加深對政策的理解和認(rèn)識?！贝送猓S澤瑋還提到：“我們的很多生意都要跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作。在彼此的合作中一定要關(guān)注大勢，把握政策，同時(shí)也要有戰(zhàn)略。只有將政策和戰(zhàn)略并舉，我們才不會做錯、我們才能有成功的可能?！?/p>

　　正是對政策有著這種清晰的理解和認(rèn)識，才使得許澤瑋在公司發(fā)展的決策上顯得足夠冷靜。

　　2014年6月，許澤瑋和他心目中的偶像比爾·蓋茨進(jìn)行了面對面的交流。他向比爾·蓋茨講述了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在中國的發(fā)展情況。交談過程中，他說出了這樣一句話：“如果你把錢放到91金融的平臺上，那么我們能讓全世界30年內(nèi)都沒有窮人?！鄙w茨抱以一笑。會談后，不知是對中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展前景非常看好，還是非常欣賞許澤瑋。蓋茨表達(dá)了希望投資91金融的意愿。不過，許澤瑋卻出人意料的拒絕了蓋茨。他說：“當(dāng)2億美元和2億人民幣的風(fēng)險(xiǎn)投資基金擺在面前時(shí)，我們會選擇后者。因?yàn)樵谥袊鹑陬惢驕?zhǔn)金融類公司背后，如果有美元資金，未來發(fā)展會受到許多限制?！绷硗?，許澤瑋表示：“在未來五年中，我希望91金融的投資人和所服務(wù)的用戶是一致的。如果我接受國外資本的投資，那么這個目標(biāo)將很難完成。別人有別人的選擇，可能美元估值更高，市場更靈活，退出機(jī)制更好，那是他們的思路，我們認(rèn)為應(yīng)該是這樣的，我們就會怎樣做?！?/p>

　　在這之后，91金融就獲得了由海通開元領(lǐng)投的B輪融資。“我們更傾向國資背景的投資方，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)在中國是管制行業(yè)。支付寶股東之爭背后的主要原因也在此，雅虎畢竟是外資，而內(nèi)資互聯(lián)網(wǎng)金融公司更容易獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可與支持?！痹S澤瑋如此說道。

　　創(chuàng)新模式

　　許澤瑋說：“我做過很長時(shí)間的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)營銷，認(rèn)為在網(wǎng)上銷售產(chǎn)品是可行的。我對金融機(jī)構(gòu)也有認(rèn)識。不過更重要的是，我深入地了解了交易市場真實(shí)的痛點(diǎn)?！?/p>

　　正是因?yàn)榍袑?shí)了解了行業(yè)的痛點(diǎn)，許澤瑋才能對癥下藥，推出了一系列的創(chuàng)新模式。以前，各家擔(dān)保公司或投資公司在銷售金融產(chǎn)品時(shí)，采取的是向用戶收取中介費(fèi)的模式。不過，91金融超市沒有隨波逐流，而是摒棄了這種模式，并采用了一種向銀行收取服務(wù)費(fèi)，對用戶免費(fèi)的模式。

　　在這種模式下，想要貸款的客戶把需求和條件告訴91金融，91金融通過匹配銀行的條件，找出相應(yīng)的貸款產(chǎn)品提供給客戶選擇。憑借這種模式，91金融逐漸積累起了屬于自己的用戶和渠道資源。

　　接下來，當(dāng)許澤瑋尋求新的發(fā)展方向時(shí)，阿里買下天弘基金的事情給了他極大的啟發(fā)。他想：“我們?yōu)楹尾蛔鲆豢铑愑囝~寶的自有產(chǎn)品，以此為契機(jī)深入到金融產(chǎn)品的后端。雖然在面向個人的產(chǎn)品方面，我們無法與阿里相抗衡，但是我們可以把方向轉(zhuǎn)向企業(yè)端，做一款企業(yè)版的‘余額寶’。”

　　在這種想法的引領(lǐng)下，91金融首先通過資本方的支持和幫助拿到了國內(nèi)首張“金融信息服務(wù)牌照”。然后，選擇與民生銀行旗下加銀資產(chǎn)管理公司合作，共同推出“民生加銀資管91金融月月盈”產(chǎn)品，對外的品牌名稱為“增值寶”。許澤瑋表示，增值寶首期收益率為6.5%，起始資金100萬，一年合同，封閉期一月。隨著余額寶收益率的下降，增值寶當(dāng)時(shí)的利率也降至了5.5%上下。一年之后，增值寶共吸引了累計(jì)1300家企業(yè)加入，聚集資本量逾10億元人民幣。

　　“增值寶”的成功使得許澤瑋對于自有金融產(chǎn)品的前景充滿信心。之后，91金融相繼推出了面向資產(chǎn)證券化市場的互聯(lián)網(wǎng)直接理財(cái)平臺“91旺財(cái)”、服務(wù)車險(xiǎn)消費(fèi)者的專業(yè)車險(xiǎn)網(wǎng)站“車險(xiǎn)通”、貸款機(jī)構(gòu)直接網(wǎng)銷平臺“易貸天下”、貸款信息免費(fèi)發(fā)布平臺“91貸款網(wǎng)”以及包括中國金融服務(wù)產(chǎn)品和信息的網(wǎng)站“貸樂發(fā)”。業(yè)務(wù)涉及互聯(lián)網(wǎng)貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面。

　　憑借一系列創(chuàng)新模式的推出，91金融在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局漸趨完善。一個囊括營銷通道業(yè)務(wù)、產(chǎn)品業(yè)務(wù)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的行業(yè)生態(tài)圈逐漸形成。當(dāng)然，91金融的創(chuàng)新實(shí)踐還在不斷進(jìn)行中。

　　本報(bào)記者 路沙

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