互聯(lián)網(wǎng)金融中，業(yè)界認為在創(chuàng)新和競爭力上都非常有內(nèi)涵與邏輯的，一個是比特幣，另一個就是P2P。比特幣在某種程度上可以代替貨幣發(fā)行的功能，讓它的興起為全球的央行所恐懼；而P2P的出現(xiàn)可以做到中介化地為投資人和理財人提供服務(wù)，提高交易的成本與效率。自從2006年，在國內(nèi)某幾家比較知名的P2P公司的帶領(lǐng)下，形成了一股國內(nèi)P2P行業(yè)的旋風。

　　伴隨著以比特幣與P2P為代表的金融智慧的飛速發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了比特幣泡沫以及某些跑路現(xiàn)象，這都是金融創(chuàng)新所引發(fā)的一系列問題，可見金融創(chuàng)新帶來的風險關(guān)注需要提上日程。

　　今天的互聯(lián)網(wǎng)時代，給了我們很多機會，實現(xiàn)過去很多不能達成的事情。平安集團有個APP叫壹錢包，它和余額寶沒有什么區(qū)別，但是補充了一個重要的功能，即只要綁定借記卡，平安集團馬上能夠知道辦理者的身份證號碼，然后從其大數(shù)據(jù)中衡量信用程度，馬上給予一個授信額度。如果曾經(jīng)在平安買過壽險，辦過信用卡，辦過按揭，平安集團通過查詢歷史數(shù)據(jù)一分鐘內(nèi)就可能會給予其5萬元的授信，這其實就是虛擬信用卡，而這些錢可以瞬間轉(zhuǎn)到辦理者借記卡中。

　　眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)是無邊無際的，阿里小貸雖然注冊在重慶，但馬云說過，整個互聯(lián)網(wǎng)就是他的社區(qū)，淘寶商城也是他的社區(qū)。他用了大數(shù)據(jù)、云計算，可以把阿里小貸單筆做到1萬元。如今網(wǎng)上網(wǎng)下、線上線下、O2O等，換言之做IT的人與做金融的人，在一起的確會產(chǎn)生化學反應(yīng)。

　　很多人不喜歡互聯(lián)網(wǎng)，覺得太浪費時間，但是這個時代到來了。余額寶是阿里巴巴利用其6億粉絲的海量數(shù)據(jù)，把資金和貨幣基金對接起來，而這僅僅是第一步。

　　過去承載核心金融服務(wù)的銀行也在悄然發(fā)生變化。過去的銀行高高在上處在中心地位，如今我們看到了智慧金融的倡導下傳統(tǒng)銀行在競爭中改頭換面。如此變革對金融市場乃至實體經(jīng)濟也發(fā)生了巨大作用，更重要的是讓更多的資本、更多的智慧注入到新型的行業(yè)中，可以說開啟了智慧金融的新模式。互聯(lián)網(wǎng)時代中介機構(gòu)再也不那么重要，冒出這么多的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司就是“去中介化”的結(jié)果，讓儲蓄變?yōu)橥顿Y的過程愈發(fā)簡化，可以更直接地完成。

　　或許我們可以這樣認為，無論是阿里小貸，還是平安支付的智能授信，都代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，這就是智慧的金融，業(yè)界更愿意用這個詞來表述互聯(lián)網(wǎng)金融的前途。

　　如果用互聯(lián)網(wǎng)的通道服務(wù)金融，只是解決了渠道問題，也許稱不上智慧金融；如果用大數(shù)據(jù)、云計算，真正解決風險識別、管控等問題，那才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正有意思的地方。

　　未來銀行 網(wǎng)點消失卻又無處不在

　　埃森哲發(fā)布的《2016年的銀行業(yè)》報告中做過這樣的描述：當你走進銀行營業(yè)廳時，你的客戶經(jīng)理不僅對你的金融狀況了如指掌，而且還配備好了多種可能的投資方案可供參考；屏幕上會出現(xiàn)與你極具關(guān)聯(lián)性的個性化廣告內(nèi)容……以擁有一張銀行卡為起點，未來的銀行將能夠通過智能系統(tǒng)來識別客戶、提供差異化的個性服務(wù)。

　　近日，2015互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟論壇在京召開，會上業(yè)界針對銀行的邊界藩籬被打破的現(xiàn)實展開了深入的討論。其中華夏銀行電子銀行部主任吳曉軍表示：“未來銀行或許應(yīng)該這樣認為，物理網(wǎng)點不在而服務(wù)卻無處不在，它會嵌入日常生活的各種場景，概括來說就是適時而在，應(yīng)需而現(xiàn)?！便y行雖然并不能代表金融的整體發(fā)展，但卻是金融活動的突出代表之一，至此引發(fā)了針對未來銀行如何玩轉(zhuǎn)智慧金融的激烈探討。

　　金融的普遍性眾所周知，銀行服務(wù)無論支付、匯款，還是投資理財，都可能嵌入我們的各種生活場景中，對企業(yè)來講涉及的就是貿(mào)易場景。所以，銀行的服務(wù)是通過各個合作伙伴、鏈接人與信息產(chǎn)生關(guān)聯(lián)的紐帶。談及智慧金融，其實可以通俗理解為人性，無論是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)的智慧歸結(jié)一點就是人性的分析，進而得出相應(yīng)的個性化服務(wù)模式；如果從技術(shù)的角度著手，基礎(chǔ)自然是大數(shù)據(jù)和云計算的興起。通過大數(shù)據(jù)來分析用戶的行為，用戶下一步的操作，用戶可能的喜好與情感，分析之后才會有相應(yīng)的服務(wù)方案提出。“很多時候，銀行的產(chǎn)品還需要更多學習互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的開拓精神，用戶體驗極致的精神，智慧的做法，極簡金融的做法，進而把服務(wù)做到更好。如果從未來銀行的兩個視角判斷，首先就是客戶視角，另一個是銀行視角。”吳曉軍對此表示。

　　客戶視角的“智慧”

　　從客戶的視角思考，未來銀行首先是智慧銀行，表現(xiàn)為因需而在。未來銀行會根據(jù)行為、歷史記錄、個人喜好等社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)以及情感數(shù)據(jù)，達成與金融數(shù)據(jù)的有機結(jié)合。智慧銀行的概念會體現(xiàn)在各個方面，例如智慧搜索、智慧應(yīng)答、智慧理財?shù)?，但這些遠遠無法達到智慧銀行整個的高度。未來，智慧銀行無論是從注冊、登錄還是購買產(chǎn)品，各個角度、流程、環(huán)節(jié)以及點擊都要做到智慧與人性化。

　　如今市面上有很多APP下載，無論是支付還是投資方面，只要安裝在手機、電腦以及隨身攜帶的任何穿戴設(shè)備中，就可以馬上完成金融行為，不用到銀行以及任何固定的平臺上，所以未來銀行可能在自銀行方面是一個發(fā)展方向，這也是成功借鑒了鏈接、共享、開放的互聯(lián)網(wǎng)精神，做到了不約束自由的人性體現(xiàn)。

　　在我們平時的感覺中，銀行總是會有一個專業(yè)整潔的營業(yè)網(wǎng)點，業(yè)務(wù)員端坐其中進行微笑服務(wù)，以后這種常規(guī)的經(jīng)營方式可能會不復(fù)存在。無論是咖啡廳還是報刊亭，甚至可能在任何一個地方都可以完成銀行服務(wù)，這就是我們通常所說的打破常規(guī)的銀行，有了這種即時即刻的服務(wù)會讓金融更加人性化。

　　此外，還有身上的銀行，吳曉軍說：“如今我們看到的都是可穿戴設(shè)備，或許伴隨著技術(shù)的發(fā)展，未來通過這些可穿戴設(shè)備的集中也可以完成多項銀行金融的服務(wù)。”

　　銀行視角的“智慧”

　　從銀行的視角來說，只有完成大數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行的工作才能稱之為智慧，才可以做到智能，才會有效洞察客戶下一步操作的可能。構(gòu)建銀行生態(tài)圈，讓金融服務(wù)如影隨形。例如買車環(huán)節(jié)的保險行為，雖看不到銀行，卻時刻享受了銀行的服務(wù)。

　　銀行智慧的另一個視角就是普惠銀行。眾所周知，從互聯(lián)網(wǎng)角度，它可能是開放，共享的。從互聯(lián)網(wǎng)低成本出發(fā)，它與各個平臺進行鏈接，同各個合作伙伴進行合作，與一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者新興企業(yè)合作，為的就是把銀行的觸角延伸到各個邊界，各個生態(tài)圈中。

　　此外，全渠道協(xié)同銀行也是銀行智慧的一方面。例如在某個業(yè)務(wù)點辦理業(yè)務(wù)，但由于突發(fā)事件導致業(yè)務(wù)辦理不得不停頓下來，按照目前大部分銀行的做法，業(yè)務(wù)辦理是失敗的。但未來銀行很可能會在某天時間充足時，還可以到網(wǎng)點進行延續(xù)辦理，或登錄網(wǎng)上銀行等APP客戶端完成未辦理完成的業(yè)務(wù)，十分節(jié)省時間成本。所以，以后可能就是全渠道協(xié)同，不僅僅是客戶，包括電話、網(wǎng)點甚至是手機，盡管服務(wù)的渠道有非常多的端口，但都是圍繞客戶服務(wù)的。

　　大數(shù)據(jù)驅(qū)動智慧金融

　　如果針對未來銀行的諸多探討奠定了智慧金融的基調(diào)，那么大數(shù)據(jù)作為金融智慧性的核心體現(xiàn)就會越發(fā)得到突出與明確。對此，集奧聚合金融事業(yè)部總經(jīng)理吳海斌認為：“金融服務(wù)將會由數(shù)據(jù)的豐富和開放而獲得很大的有效性與普惠性。”可見大數(shù)據(jù)對金融的智慧性所帶來的助力作用不可小覷。

　　大數(shù)據(jù)助力金融服務(wù)

　　關(guān)于大數(shù)據(jù)，目前市場有很多說法，也存在很多誤區(qū)。首先就是數(shù)據(jù)量大，其實數(shù)據(jù)多并不代表是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)更多強調(diào)的是大價值，核心內(nèi)涵是數(shù)據(jù)的交叉融合。不同行業(yè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)融合會比單一領(lǐng)域的數(shù)據(jù)簡單疊加價值要大，不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)融合是乘法效應(yīng)，相同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)疊加是加法效應(yīng)。很多金融機構(gòu)都會說有很多數(shù)據(jù)，尤其銀行特別愛說這樣的話，其實對金融機構(gòu)來講，如果做大數(shù)據(jù)，更應(yīng)該掌握其中的原因，而不是結(jié)果。

　　百融金服總裁張韶峰表示：“金融行業(yè)的核心其實是解決信息不對稱，但金融機構(gòu)自己一樣存在信息不對稱的問題，解決得好就可以盈利，解決不好就會虧損。這其中包括風險防范、精準營銷、管理、催收以及風險定價、產(chǎn)品設(shè)計等諸多方面。”如今銀行呈現(xiàn)的客戶數(shù)據(jù)可以說是片面的，很難準確判斷和定制特殊群體的具體服務(wù)。大數(shù)據(jù)的參與會讓授信風險、反欺詐以及精準營銷都變得可控可把握。從欺詐角度來看，大數(shù)據(jù)可以幫助金融機構(gòu)判斷個人信息是否準確，風險的識別無外乎兩種，一種是欺詐風險，另一種是信用風險。信用風險核心識別是身份識別，現(xiàn)在也出現(xiàn)了一些案例，為實名欺詐，就用本名、信用卡、手機號、郵箱等進行一次性犯罪；信用風險防范方面就會涉及到是否愿意還錢，有沒有能力償還等問題。

　　通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)幫助銀行判斷個人的資質(zhì)是不是可以發(fā)送信用卡，以此降低金融風險；同時，在精準營銷方面，幫助銀行分析客戶，進行精準定點營銷?！盀槭裁纯傉f銀行競爭不過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品呢？當然一個原因是基數(shù)不同，另外就是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品所獲取的客戶信息更準確一些，能夠抓住積極需求完成定點營銷的工作。如今多數(shù)銀行只能從熟悉的角度看待人以及行為，但并不知道客戶的具體行為是怎樣的，由于看不到全景必然會導致營銷的障礙。當看到全景后，所謂的營銷就不再是扔產(chǎn)品給他，而是希望和他進行互動，用需求營造好的產(chǎn)品氛圍，從而形成一個真正的定制化服務(wù)，這也是大數(shù)據(jù)對銀行的三個基本服務(wù)的情況?！眳呛１罂偨Y(jié)道。

　　傳統(tǒng)金融機構(gòu)建模思路主要涉及幾個變量，分別是發(fā)生金融行為的時間，信用記錄的時間，有沒有逾期、壞賬、額度這些數(shù)據(jù)干擾等，其中最重要的變量就是是否形成壞賬這個因素，主要借此預(yù)測下一次借款會不會逾期，會不會直接形成壞賬。如果說用戶之前有過借款行為，用這個數(shù)據(jù)預(yù)測下一次借款是否償還，或許還有可行性，但如果用戶之前根本就沒有借款行為，這種評估方式就會存在問題。如今我國還有很大一部分群體沒有信用記錄，這讓傳統(tǒng)的金融機構(gòu)建模在現(xiàn)實運行中產(chǎn)生了障礙。另外就是身份的打通，以及IP的打通。一個有問題的借款人，可能會隱藏自己的身份，對于一些有意隱藏的信息是否可以迅速察覺，這是很重要的一點，要把所有可查詢的信息進行綜合評估，否則就會被欺騙。

　　集奧聚合“大數(shù)據(jù)先行”

　　針對大數(shù)據(jù)改變金融服務(wù)的諸多方面，吳海斌闡釋了集奧平臺對此的諸多借鑒?！斑@個平臺是一個數(shù)據(jù)化交互平臺，首先把所有的信息整合在一起，具備一個匹配功能。因為這個數(shù)據(jù)是非個性化數(shù)據(jù)，可以匹配。然后可以結(jié)合ID，把信息打通。比如說銀行最頭疼的是什么？就是所謂的凈值客戶，如此就可以很好地解決凈值客戶在無任何行為情況下的信用評估問題。”

　　如今集奧有四大塊業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，首先是基地大平臺，把所有的數(shù)據(jù)整合在一起做數(shù)據(jù)加工、整理和分析，通過標簽超市，把每個人的行為做一個評價進而進行預(yù)測，從此價值就會得到體現(xiàn)。不管是銷售還是風控，最重要的還是標簽，因為標簽可以將個體進行描述，所有的信息都可以作為預(yù)測參數(shù)。當個體信息體現(xiàn)之后，它可以幫助預(yù)測消費傾向、風險傾向包括一些催收的傾向。

　　吳海斌說：“我們現(xiàn)在的標簽系統(tǒng)基本上從幾個方向來看，涉及到基本屬性，還有偏好，例如以金融的相關(guān)信息來抓取，可以分析個體是不是經(jīng)?？唇鹑诰W(wǎng)站或者網(wǎng)頁等，通過互聯(lián)網(wǎng)的行為把個體行為完全描述出來，然后和銀行數(shù)據(jù)進行結(jié)合。”

　　對于整個標簽超市的體現(xiàn)，包括數(shù)據(jù)產(chǎn)生的方式一級企業(yè)的信息對接，甚至可以細微到一些移動端、PC端的收集。采集后就可以進行數(shù)據(jù)分析，將拿到的數(shù)據(jù)描述成一個人的行為，做一種傾向分析。

　　有了這些分析之后再進行數(shù)據(jù)應(yīng)用，就可以把這些多角度且五花八門的信息統(tǒng)統(tǒng)串聯(lián)起來。對于風險防范與運營管理，可以通過銀行設(shè)立網(wǎng)點，以此得知怎樣的網(wǎng)點會聚集怎樣的客戶群，進而知道目標客戶的具體動態(tài)，也可以得知網(wǎng)點設(shè)置是否準確，這或許就是整個標簽體系對金融機構(gòu)的服務(wù)。

　　在構(gòu)建大數(shù)據(jù)與金融服務(wù)的融合過程中一定要集成很多不同維度的數(shù)據(jù)，維度太少就會讓結(jié)果產(chǎn)生問題。另外就是合作數(shù)據(jù)平臺本身的公平公正公允性，合作之間的數(shù)據(jù)交換以及借款人的諸多審核等。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的融入，傳統(tǒng)金融的生態(tài)和權(quán)力結(jié)構(gòu)正在被瓦解和重構(gòu)，這已是不爭的事實。傳統(tǒng)技術(shù)與金融機構(gòu)技術(shù)完全不同，單單變量個數(shù)就會有很大差異，盡管可以用一些方法模擬，但總體效果會下降。

　　另外，涉及到服務(wù)方面，針對大數(shù)據(jù)的理解要深入到業(yè)務(wù)成績中，而不是純粹將它當做一個技術(shù)部門。有關(guān)安全方面，無論是數(shù)據(jù)服務(wù)還是構(gòu)建金融機構(gòu)，甚至是與合作方進行合作，數(shù)據(jù)都要精益求精，力求在監(jiān)管中發(fā)揮自身的優(yōu)勢與特性。只有這樣，才可以充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，更好助力金融業(yè)務(wù)的智慧變革。

　　平衡金融創(chuàng)新與風險管控

　　眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展把人類推到了一個更新的歷史階段，我們也看到互聯(lián)網(wǎng)金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大戰(zhàn)略中最先實施，并且已經(jīng)取得一定成就。盡管表現(xiàn)突出，但也遇到了許多更新的問題和亟待突破的現(xiàn)狀，例如優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)短缺，更多在金融、電商行業(yè)中的發(fā)展和競爭更加同質(zhì)化以及各種層出不窮的風險障礙，以及在整個獲客成本和運營成本方面更是居高不下，總體而言對整個行業(yè)的持續(xù)發(fā)展帶來了很大挑戰(zhàn)，所以探究金融智慧的創(chuàng)新模式以及明確風險就顯得尤為重要。

　　創(chuàng)新模式

　　如今的互聯(lián)網(wǎng)平臺實際是一個信息中介平臺，運行過程中一直在對接兩端的客戶和資源，一端是資產(chǎn)端，另外一端是資金端或者是投資客戶，智慧金融的創(chuàng)新表現(xiàn)之一也就主要集中在資產(chǎn)端以及資金端兩方面。例如中小企業(yè)的擔保貸款融資，這類項目的客戶其實是普惠金融體系的一部分，也是在踐行普惠金融的理念，但是這類客戶因為是中小企業(yè)的客戶，在如今這樣一個經(jīng)濟形勢下，整體的抗風險能力偏弱，所以在違約的風險方面也略有增加。同時在這一類的產(chǎn)品和商業(yè)模式下，考驗的是經(jīng)營管理的風險識別、資產(chǎn)擔保與反擔保措施的設(shè)計，還有包括資產(chǎn)處置和資產(chǎn)管理的能力。

　　除此之外，車貸和房貸是很多平臺都在做的貸款產(chǎn)品。其實更多是依助于對動產(chǎn)不動產(chǎn)非常有效的評估體系，包括后期資產(chǎn)如果出現(xiàn)違約，其資產(chǎn)處置能力要形成一個完整的業(yè)務(wù)處置閉環(huán)。在這種情況下，才能有較好的業(yè)務(wù)規(guī)模的提升和發(fā)展。另外，還有一個很重要的部分就是個人的信用借款，同樣也是各種平臺操作的“搶手貨”，主要是由于它的借款客戶本身門檻比較低，所以這類資產(chǎn)比較容易形成規(guī)模且單筆收益較大，但也正是因為我國的征信體系并不完善。所以客戶的違約機率非常高，這方面的風險設(shè)計，包括參數(shù)體系和整個模型不斷的優(yōu)化能力之外，還更主要要求的是要對整個運營過程中出現(xiàn)的欺詐風險，還有包括在從業(yè)人員之內(nèi)的道德風險的管理和控制，提出了更高的要求與規(guī)范。

　　在小貸的債權(quán)轉(zhuǎn)讓的創(chuàng)新方面，其實和之前所說的諸多方面都有所交叉涉及。但實際上它更是一個批量業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，更著重檢測的是對這種機構(gòu)授信的管理，和對整個機構(gòu)日常的風控和經(jīng)營團隊的控制能力。另外，票據(jù)理財，最核心的風險之一還是在票據(jù)的真假識別方面，這是一個比較獨特的領(lǐng)域。可如今看到，在票據(jù)業(yè)務(wù)的一些平臺中，其整體運行模式和前面的幾類還是有很大的區(qū)別，包括給予投資人的收益率相對來講也是略低一些。

　　對于幾種相對主流的資產(chǎn)模型和來源方式創(chuàng)新如此，現(xiàn)在在創(chuàng)新方面比較關(guān)注的還是供應(yīng)鏈金融，所以也會帶來很多這方面的探索。供應(yīng)鏈金融其實更主要是控制核心的企業(yè)，然后圍繞核心企業(yè)上下游的產(chǎn)業(yè)鏈提供相應(yīng)的金融服務(wù)。在這個過程中，其實每一家平臺，每一個機構(gòu)，它所選取的供應(yīng)鏈金融的領(lǐng)域是不同的，這也就需要在金融智慧的創(chuàng)新中求同存異。

　　談及供應(yīng)鏈金融方面的創(chuàng)新，金融工場董事長魏薇表示：目前主要探索的是在跨境融資分析、貿(mào)易融資方面的供應(yīng)鏈金融。目前在國家大的“一帶一路”的戰(zhàn)略下，包括推行了跨境電商支持的指導政策，現(xiàn)在有更多的帶進來和走出去的業(yè)務(wù)貿(mào)易需求在源源不斷地產(chǎn)生，而且這部分需求規(guī)模在不斷地增大。在這個過程中，金融工場是利用自己的股東或者上市公司的背景，還包括我們在第三方支付牌照方面的跨境支付牌照資源，打造了工貿(mào)通的產(chǎn)品模型。通過打通內(nèi)外資金流通形成內(nèi)保外貸的形式，形成跨境電商也好，或者是跨境融資企業(yè)服務(wù)于客戶，這也是在供應(yīng)鏈融資方面比較成功的創(chuàng)新模式。

　　如果回到金融工場的資金端再來看一看，其實現(xiàn)在整體存在的P2P網(wǎng)站平臺中有將近80%的客戶都是投資客戶，其實多數(shù)所需要的是更多給他們帶來好的投資服務(wù)體驗，包括多元化的產(chǎn)品，另外就是植入更多的趣味性、娛樂化、社會責任，包括品牌自身的態(tài)度和價值觀，這個是支持品牌和平臺能夠長遠地可持續(xù)發(fā)展一個最核心的理念。

　　“在這個過程中，我們其實分為1.0版、2.0版和3.0版。在1.0版里，我們講到提供更多的附加值，不管是在電商平臺，還是在P2P平臺，大家應(yīng)用得都還是比較多的，最核心的一點其實是提供更多的應(yīng)用場景。因為我們看到在平臺中，包括我們工場也是一樣，客戶可以進行一些娛樂化、社會化還有生活化的消費，不管是買電影票也好，還是交水電費也好等，其實大家會看到，這種生活化的服務(wù)場景是要更多植入到我們的平臺中去，在這個過程中，后一步的提升是在于如何對你的用戶進行分級。在平臺上，基于你的用戶，他的一個行為積累之后，對用戶進行打分，然后進行分級，給他推送不同類別的產(chǎn)品。我們后期會有整個商城的概念，基于不同用戶的級別，包括他的資本實力，會給他推送更個性化的金融產(chǎn)品、娛樂產(chǎn)品，包括生活服務(wù)類的產(chǎn)品，才會更有力地帶動資金端的拉動?！蔽恨睆娬{(diào)。

　　當然在運作資金端和資產(chǎn)端的共同創(chuàng)新過程中，金融工場還著手完成了品牌人性化以及聯(lián)合營銷等諸多方面，發(fā)揮助力改良服務(wù)的作用。這充分說明一點：無論資產(chǎn)端還是資金端，其實創(chuàng)新的方向都是統(tǒng)一的，就是通過這種深化的服務(wù)來創(chuàng)造價值，帶動金融智慧更加深入人心。

　　創(chuàng)新維度

　　面對金融創(chuàng)新和風險邊界之間的關(guān)系，短融網(wǎng)CEO王坤為《中國信息化周報》記者詳細梳理了其中的線索，讓業(yè)界淺入深出地了解金融創(chuàng)新、風險以及經(jīng)濟泡沫的一些天然聯(lián)系。“我們?nèi)缃袼劦慕鹑趧?chuàng)新必須具備幾個維度，首先是價值發(fā)現(xiàn)，其次是效率提升，再次是對風險的定價，最后就是最終任何創(chuàng)新都要落到實處，即如何把握和提升企業(yè)的競爭優(yōu)勢。

　　發(fā)現(xiàn)價值是業(yè)界在金融創(chuàng)新中必須思考的問題，就是說怎么能夠幫助，或者為客戶提供哪些更有價值的服務(wù)。例如如何幫助客戶降低資金成本，獲得更高的收益，在同等風險上幫助客戶收獲更多。如何解決金融的可獲得性和便利性的問題，如今的普惠金融，背后就是如何獲得金融的便利性。除此之外就是怎么能夠最大限度上提高資金的周轉(zhuǎn)效率，實現(xiàn)資金的時間價值。在客戶價值角度，目前的P2P領(lǐng)域，很多企業(yè)都有很多創(chuàng)新，包括現(xiàn)在很多的數(shù)據(jù)金融、個貸、供應(yīng)鏈金融等方面，這些創(chuàng)新都是非常有益的嘗試。

　　效率的提升。因為金融在任何一個層面來講，都是一個交易成本最高的行業(yè)，盡管金融從業(yè)者貌似在其中收獲了很多利潤，但落實到每一筆交易中，金融機構(gòu)所收費用都是非常低的。但是因為金融機構(gòu)本身作為一個服務(wù)提供者，其交易量讓本身的獲益在全球范圍來說都是一個利潤最高的行業(yè)，但是它的交易成本與背后的風險卻構(gòu)成了一把雙刃劍。眾所周知金融交易者本身把控風險，才可以讓度更多的收益，所以交易是金融創(chuàng)新的一個主軸或者主要方式之一。金融效益方面最重要的還是怎么降低交易成本，包括目前所說的獲客成本，信息的獲取和交換的成本，數(shù)據(jù)成本以及廣義上所說的運營成本，這些都是在P2P創(chuàng)新中必須思考的問題。

　　在金融創(chuàng)新中，必須思考的還有一個問題，是對風險的定價能力。王坤總結(jié)道：“其實傳統(tǒng)金融機構(gòu)在做信貸的時候，不管定價的利率是15%還是12%，或者是20%，其實背后的違約率總是有一個相對可以預(yù)期的空間，風險定價中最重要的就是如何能夠發(fā)現(xiàn)所面臨的客戶，并準確預(yù)測違約、風險概率和損失率。在這個方面能夠更準確地做到這一點的機構(gòu)，其實就會有更多的競爭優(yōu)勢。因為如果面臨一個15%的風險定價，背后可能隱藏著2%的違約率，2%的違約率來覆蓋這15%，其實是有足夠空間的，但是如果有更好的能力，用一個分層定價的方式，采用8%、10%、15%、20%，大部分客戶肯定能夠以更低的成本獲得風險服務(wù)、貸款服務(wù)，所以在這個里面定價優(yōu)勢就會比競爭優(yōu)勢更強。對風險進行定價，應(yīng)該是所有金融創(chuàng)新里面非常核心的一個要點?！?/p>

　　在風險定價中，基本的風險定價技術(shù)，例如風險的識別，風險的管理，風險的預(yù)期，大數(shù)據(jù)金融對反欺詐的管理等這些方面，都是在P2P從業(yè)領(lǐng)域做創(chuàng)新所必需的一些可以參照的工具。

　　不管是什么形式的創(chuàng)新，最后都必須有一個落腳點，那就是怎么通過創(chuàng)新獲得在市場上的競爭優(yōu)勢。這個競爭優(yōu)勢是可以持續(xù)地在未來三五年中，不會被競爭對手模仿和超越的能力，這方面最重要的一點就是所做的東西被競爭對手去超越的時間和空間都比較大。

　　“我覺得目前很難有一個簡單的模式，不能讓對手去模仿，所以，總體上我覺得優(yōu)勢，從互聯(lián)網(wǎng)效益來說，規(guī)模、收益等都是在競爭優(yōu)勢中必須去考量的三個非常重要的方面?！蓖趵ふJ為。

　　在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以改變很多事情，例如我們通常所說的互聯(lián)網(wǎng)精神，共享、平等、數(shù)據(jù)、信息還有人與人之間的鏈接場景，這些均是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以改變的方面。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還有一些始終不能改變的東西，例如人性、違約成本、操作風險等，都是在創(chuàng)新過程中需要從技術(shù)之外解決的問題。

　　金融創(chuàng)新與風險管理是—對矛盾的結(jié)合體，過度追求金融創(chuàng)新而忽視風險管理，會侵蝕資本和利潤；反之，過分強調(diào)風險而抑制金融創(chuàng)新，則會導致活力不足、客戶流失、市場份額減少。

　　王坤說：“金融創(chuàng)新跟其他的創(chuàng)新非常不同，金融創(chuàng)新在創(chuàng)造價值的同時還創(chuàng)造風險和投機。要可持續(xù)發(fā)展，就必須在金融創(chuàng)新與風險管理之間尋求適度的平衡。所以，我覺得如果我們不能很好地去規(guī)避金融創(chuàng)新中的風險和投機的因素，會讓我們所有的金融創(chuàng)新走入泥潭?！?/p>

　　記者手記

　　與我國的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融似乎沒有想象的那么發(fā)達，為什么我國能在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域遠遠趕超美國？究其原因，一方面我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展具有“先天優(yōu)勢”，互聯(lián)網(wǎng)中流行這樣一種說法：互聯(lián)網(wǎng)是水，是空氣，是推土機，它能夠滲透到任何一個角落。我國是一個幅員遼闊和人口眾多的國家，給互聯(lián)網(wǎng)生存與發(fā)展提供了天然土壤。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展還具有“后發(fā)優(yōu)勢”。

　　當前，在大數(shù)據(jù)、云計算助力下的金融智慧逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的代表，這從側(cè)面反映了我國傳統(tǒng)的金融體系相對比較僵化的現(xiàn)實，互聯(lián)網(wǎng)的崛起正好可以像水、空氣、推土機一樣，填補一個個不足與空白，甚至會像有些專家說的那樣起到顛覆性的作用，其中智慧金融的出現(xiàn)徹底印證了此點。

　　智慧金融是建立在金融物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，通過金融云，使金融行業(yè)在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓和客戶服務(wù)等方面得到全面的智慧提升，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)、管理、安防的智慧化。智慧金融具有海量數(shù)據(jù)感知分析、智能化決策服務(wù)、全方位互聊互通、協(xié)作化社會分工等特征。

　　發(fā)展智慧金融能夠?qū)崿F(xiàn)對金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的全程監(jiān)控與可視跟蹤，能夠提高工作效率、優(yōu)化資源配置，節(jié)約成本。采用金融物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化供應(yīng)鏈金融，實現(xiàn)物流、資金流和信息流的實時跟蹤、統(tǒng)一調(diào)配，避免傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的信息不對稱問題。

　　智慧金融和傳統(tǒng)金融雖然在本質(zhì)上都是推動資金的有序流動，但是智慧金融並不是傳統(tǒng)金融信息化的升級版本，也不是傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化。事實上，智慧金融和傳統(tǒng)金融有顯著區(qū)別，智慧金融徹底改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)主體、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式和服務(wù)組織，從根本上提倡了人性化。

　　本報記者 劉晶晶 霍娜

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