大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等新興技術(shù)蓬勃發(fā)展并不斷加速向社會(huì)生活的各領(lǐng)域滲透融合，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步產(chǎn)生了深刻影響，金融業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理和客戶(hù)體驗(yàn)也在技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下加速了創(chuàng)新變革的步伐。大數(shù)據(jù)是重要的生產(chǎn)資料，是人工智能大腦流動(dòng)的血液，作為國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的重要戰(zhàn)略資源，對(duì)金融機(jī)構(gòu)智能轉(zhuǎn)型化發(fā)展的驅(qū)動(dòng)作用愈發(fā)凸顯，成為構(gòu)建銀行未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的挑戰(zhàn)

　　首先，銀行在內(nèi)部數(shù)據(jù)收集方面遇到的挑戰(zhàn)。銀行在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的挑戰(zhàn)是全方位的，傳統(tǒng)的IOE架構(gòu)因?yàn)榇鎯?chǔ)成本相對(duì)較高，大量的歷史數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在磁帶中，甚至檔案館中還有大量沒(méi)有數(shù)字化的物理憑證或沒(méi)有結(jié)構(gòu)化的影像數(shù)據(jù)。即使將這些數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，銀行還要面臨歷史數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏有效數(shù)據(jù)治理手段，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，數(shù)據(jù)應(yīng)用無(wú)章可循等歷史遺留問(wèn)題。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的以賬戶(hù)為中心，以會(huì)計(jì)為導(dǎo)向的銀行IT系統(tǒng)缺乏收集客戶(hù)賬戶(hù)查詢(xún)、咨詢(xún)、投訴等行為信息的能力，無(wú)法體現(xiàn)高維度的數(shù)據(jù)價(jià)值。數(shù)字時(shí)代銀行的IT系統(tǒng)必須是以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，具備采集全渠道客戶(hù)基本信息、交易信息、交易對(duì)手信息、客戶(hù)與銀行的接觸軌跡信息等更多維度信息的能力。這就要求銀行從客戶(hù)信息治理、豐富客戶(hù)模型開(kāi)始，不斷完善客戶(hù)、賬戶(hù)信息的同時(shí)開(kāi)始客戶(hù)行為信息的收集。數(shù)據(jù)的價(jià)值將會(huì)隨著維度的增加而顯著提高。

　　其次，銀行在外部數(shù)據(jù)收集方面遇到的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司擁有大量與客戶(hù)頻繁互動(dòng)的場(chǎng)景，在收集客戶(hù)行為信息、客戶(hù)之間關(guān)聯(lián)信息等方面具有天然優(yōu)勢(shì)。銀行必須通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作才能采集更多維度的信息，但是銀行必須在保護(hù)客戶(hù)隱私的合規(guī)前提下，及時(shí)有效地獲取相關(guān)信息。其合規(guī)成本與合作的代價(jià)也是傳統(tǒng)銀行在開(kāi)發(fā)相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)用時(shí)必須考慮的。

　　再次，銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用IT支撐方面遇到的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的軟硬件支撐平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)提出了新的要求。特別是在分布式存儲(chǔ)和處理實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)能力方面銀行迫切需要專(zhuān)業(yè)的人才支持。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化，具備自學(xué)習(xí)能力的數(shù)據(jù)模型機(jī)制還要求銀行具備將前沿的人工智能技術(shù)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用相結(jié)合的能力。此外，商業(yè)銀行還需要在實(shí)踐中培養(yǎng)可以支持開(kāi)放式平臺(tái)架構(gòu)，分布式應(yīng)用系統(tǒng)、Hadoop架構(gòu)等的開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)維護(hù)人員。

　　商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)金融的探索實(shí)踐與思考

　　在外部技術(shù)變革驅(qū)動(dòng)和內(nèi)部轉(zhuǎn)型發(fā)展的共同推動(dòng)下，中國(guó)銀行業(yè)都在積極地踐行國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，前瞻性地探索并積極推進(jìn)新興技術(shù)的應(yīng)用，將科技創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新深度融合。國(guó)內(nèi)多家銀行目前已經(jīng)在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控、跨界合作、普惠金融、數(shù)據(jù)治理等方面取得了顯著的應(yīng)用成效，有效地提升了自身網(wǎng)絡(luò)金融包括風(fēng)險(xiǎn)管理、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、人工智能應(yīng)用、云計(jì)算、產(chǎn)品效率等核心能力。結(jié)合中國(guó)銀行的實(shí)踐應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于銀行業(yè)大數(shù)據(jù)金融的探索、實(shí)踐以及應(yīng)用，需要提升以下四個(gè)方面的能力與效率。

　　一是大數(shù)據(jù)洞察，建立客戶(hù)全生命周期管理。過(guò)去銀行對(duì)客戶(hù)的了解主要依賴(lài)于開(kāi)戶(hù)基本信息和賬戶(hù)交易情況，對(duì)客戶(hù)行為、偏好、動(dòng)態(tài)知之甚少，無(wú)法滿(mǎn)足不同客戶(hù)千變?nèi)f化的需求。并且，在中國(guó)的信用體系還不完備的情況下，很大一部分長(zhǎng)尾客戶(hù)是“信用白戶(hù)”，當(dāng)前校園貸市場(chǎng)的亂象和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺位也有直接的關(guān)聯(lián)。針對(duì)這些問(wèn)題，多家銀行嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全面畫(huà)像，在洞察客戶(hù)多元化需求的基礎(chǔ)上提供個(gè)性化服務(wù)和差異化定價(jià)，同時(shí)精準(zhǔn)識(shí)別潛在客戶(hù)，激活睡眠客戶(hù)的同時(shí)，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。以中國(guó)銀行為例，一方面以“+互聯(lián)網(wǎng)”的模式推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)觸網(wǎng)，另一方面以“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新服務(wù)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)識(shí)別客戶(hù)的貸款意愿、評(píng)估還款能力，推出了全流程在線(xiàn)信用貸款的秒貸產(chǎn)品。同時(shí)，把目光放至客戶(hù)的全生命周期信用管理，用大數(shù)據(jù)技術(shù)“提前鎖定”潛力客戶(hù)，動(dòng)態(tài)更新信用評(píng)分，了解客戶(hù)動(dòng)向，測(cè)算包括校園貸、助學(xué)貸在內(nèi)的金融產(chǎn)品的未來(lái)盈利能力。也正是基于整合分析了海量金融數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)描繪客戶(hù)畫(huà)像，預(yù)測(cè)客戶(hù)的成長(zhǎng)屬性，秒速實(shí)現(xiàn)從申請(qǐng)、審批到放款的業(yè)務(wù)流程全在線(xiàn)，中國(guó)銀行可以在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，積極踐行國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略。而發(fā)展普惠金融是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必然要求，也是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重大機(jī)遇。普惠金融的核心理念是“金融普惠”，解決普惠金融發(fā)展特別是信貸業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，需要解決效率、成本、體驗(yàn)、風(fēng)控等四個(gè)方面的核心問(wèn)題。大數(shù)據(jù)提供了解決之道。利用大數(shù)據(jù)能夠在一定程度上提升風(fēng)控能力，提高業(yè)務(wù)處理速度，降低邊際成本。

　　二是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，助力銀行智能化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理面臨諸多前所未有的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)信貸投放中，客戶(hù)經(jīng)理一般用財(cái)務(wù)報(bào)表、人行征信、抵質(zhì)押品等基本信息，依靠經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行信用評(píng)估。傳統(tǒng)的視圖反映了客戶(hù)當(dāng)前靜止的、切片式的狀態(tài)，受限于能力和信息的不對(duì)稱(chēng)，就算“握著客戶(hù)的手放款”也未必能真實(shí)了解客戶(hù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力并做出預(yù)判，從而導(dǎo)致銀行遭受風(fēng)險(xiǎn)損失。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)控平臺(tái)打通了行內(nèi)行外數(shù)據(jù)孤島，若更加充分利用政府平臺(tái)公開(kāi)信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息，結(jié)合人工智能建模技術(shù)在海量信息中進(jìn)行價(jià)值挖掘，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用將全面嵌入業(yè)務(wù)流程，提高風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理水平的同時(shí)也能有效地提升風(fēng)險(xiǎn)決策的實(shí)時(shí)性。比如利用知識(shí)圖譜挖掘技術(shù)挖掘集團(tuán)間、企業(yè)間、主要控制人間隱藏關(guān)聯(lián)關(guān)系，并生成可視化關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)損失。大數(shù)據(jù)應(yīng)用使得金融機(jī)構(gòu)以動(dòng)態(tài)的、聯(lián)系的、全面的、發(fā)展的視角描繪客戶(hù)成為可能，傳統(tǒng)風(fēng)控的理念是根據(jù)歷史預(yù)測(cè)未來(lái)，而現(xiàn)在的技術(shù)手段讓我們?cè)陲L(fēng)控上不僅可以“以史為鑒”，更可以“繼往開(kāi)來(lái)”。

　　三是大數(shù)據(jù)合作，跨界打造金融數(shù)據(jù)生態(tài)圈。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入到以往只有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)產(chǎn)品服務(wù)、盈利模式和客戶(hù)體驗(yàn)進(jìn)行了顛覆，傳統(tǒng)行業(yè)都不同程度受到?jīng)_擊，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下傳統(tǒng)企業(yè)更要抱團(tuán)取暖，形成合力。而大數(shù)據(jù)的價(jià)值在于準(zhǔn)確、及時(shí)地整合和應(yīng)用行業(yè)內(nèi)外的有效數(shù)據(jù)，把跨業(yè)、跨界多維度的數(shù)據(jù)集聚起來(lái)，發(fā)揮傳統(tǒng)行業(yè)各自領(lǐng)域所長(zhǎng)，打造數(shù)據(jù)生態(tài)圈。因此商業(yè)銀行需要建立合作思維，以合作的心態(tài)與能為自身提升金融效率、降低風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨界合作，實(shí)現(xiàn)共贏。

　　四是強(qiáng)化安全管控，建立健全客戶(hù)信息安全機(jī)制。大數(shù)據(jù)的發(fā)展是一把雙刃劍，大數(shù)據(jù)在不斷發(fā)展的過(guò)程之中，買(mǎi)賣(mài)數(shù)據(jù)和信息泄露等威脅個(gè)人信息安全并侵犯?jìng)€(gè)人合法權(quán)益的不法事件頻出。2017年6月1日《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》正式實(shí)施，加強(qiáng)了對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)。中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)嚴(yán)格遵循相關(guān)法律法規(guī)要求，持續(xù)強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施的安全保障與防護(hù)體系，持續(xù)強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全治理，持續(xù)強(qiáng)化數(shù)據(jù)流動(dòng)與利用管理機(jī)制。

　　中國(guó)銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用展望

　　為充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)潛力以驅(qū)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)需構(gòu)建政產(chǎn)學(xué)研用為一體的開(kāi)放、共享、互利、共贏的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。在數(shù)據(jù)共享方面，應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，推動(dòng)資源整合和公共數(shù)據(jù)互聯(lián)開(kāi)放共享，借力“一帶一路”倡議契機(jī)推動(dòng)全球范圍內(nèi)的全息數(shù)據(jù)共享。在數(shù)據(jù)安全方面，應(yīng)不斷完善法規(guī)制度和標(biāo)準(zhǔn)體系，切實(shí)保障數(shù)據(jù)安全。在數(shù)據(jù)質(zhì)量方面，高質(zhì)量的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)發(fā)揮效能的“生命線(xiàn)”，應(yīng)采取系統(tǒng)性方法進(jìn)行全生命流程的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，從數(shù)據(jù)源頭出發(fā)改善數(shù)據(jù)質(zhì)量并提供持續(xù)迭代的資源投入。在人才隊(duì)伍方面，應(yīng)培育具備業(yè)務(wù)視角與技術(shù)敏銳度的跨界復(fù)合型人才，為建立大數(shù)據(jù)分析導(dǎo)向的智能化應(yīng)用和全生命周期鏈路持續(xù)提供輸入。在創(chuàng)新研究方面，應(yīng)聚焦大數(shù)據(jù)創(chuàng)新前沿，加強(qiáng)前瞻性研究的同時(shí)利用柔性團(tuán)隊(duì)迭代開(kāi)發(fā)快速孵化新應(yīng)用。

　　中國(guó)銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理 郭為民

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