大數(shù)據(jù)是以數(shù)據(jù)容量大而全，數(shù)據(jù)類型多，存儲(chǔ)、提取、分析和展現(xiàn)速度要求快，應(yīng)用價(jià)值高等為特征的數(shù)據(jù)集合和分析的總稱。其核心是將隱藏在數(shù)據(jù)中的有用信息提煉出來(lái)，結(jié)合各行業(yè)知識(shí)，服務(wù)于決策過(guò)程，提升決策效率及正確性，提高企業(yè)創(chuàng)新力及競(jìng)爭(zhēng)力，其核心也是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的商業(yè)價(jià)值所在。

　　大數(shù)據(jù)理念逐步發(fā)展的過(guò)程也是企業(yè)信息化不斷深入發(fā)展的進(jìn)程。從企業(yè)使用ERP系統(tǒng)記錄購(gòu)買明細(xì)、付款信息等，到能夠儲(chǔ)存營(yíng)銷信息、客戶名單的CRM系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生，再到隨計(jì)算能力不斷進(jìn)步企業(yè)對(duì)決策信息需求的井噴，大數(shù)據(jù)概念于2011年被正式提出，并被視為提升企業(yè)創(chuàng)新力、競(jìng)爭(zhēng)力的前沿技術(shù)。

　　金融業(yè)作為信息化水平較高的領(lǐng)域，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面也是前瞻者和領(lǐng)航者。目前，金融業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用主要聚焦六個(gè)方面。

　　構(gòu)建用戶畫像

　　基于大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，銀行等金融機(jī)構(gòu)在自有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，接入政府?dāng)?shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)，就可構(gòu)建用戶360度全方位視圖，即用戶畫像。

　　政府?dāng)?shù)據(jù)包含政府各部門日常工作中收集的數(shù)據(jù)，除人民銀行征信管理系統(tǒng)收集的信貸關(guān)系數(shù)據(jù)外，稅務(wù)數(shù)據(jù)、海關(guān)數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等來(lái)自政府各部門且對(duì)金融機(jī)構(gòu)具有價(jià)值的數(shù)據(jù)還未得以充分利用。但使用數(shù)據(jù)的前提是確保其安全、不侵犯?jìng)€(gè)人隱私，必須在合理、適度原則下，合規(guī)、合法前提下使用。除政府?dāng)?shù)據(jù)外，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)也十分重要，如社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)、信息終端等媒介產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，對(duì)于金融行業(yè)了解客戶和判斷客戶金融行為有著重要意義。

　　當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也擁有大量數(shù)據(jù)，如業(yè)務(wù)訂單、用戶屬性、用戶收入、理財(cái)產(chǎn)品交易、用戶行為等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可基于用戶賬號(hào)打通，建立用戶標(biāo)簽體系。

　　在此基礎(chǔ)上，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)偏好數(shù)據(jù)、客戶職業(yè)、愛(ài)好、消費(fèi)方式等偏好數(shù)據(jù)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法可對(duì)客戶進(jìn)行分類，并利用已有數(shù)據(jù)標(biāo)簽和外部數(shù)據(jù)標(biāo)簽對(duì)用戶進(jìn)行畫像，進(jìn)而針對(duì)不同類型客戶提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)策略，從而提高客戶滲透力、客戶轉(zhuǎn)化率和產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率。也就是說(shuō)，通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)可以逐漸實(shí)現(xiàn)完全個(gè)性化客戶服務(wù)的目標(biāo)。

　　實(shí)施產(chǎn)品管理

　　通過(guò)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)能夠獲取客戶的反饋信息，及時(shí)了解、獲取和把握客戶的需求，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，可對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行更加合理的設(shè)置。

　　通過(guò)大數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可以快速高效地分析產(chǎn)品的功能特征，以及產(chǎn)品利潤(rùn)、產(chǎn)品客戶群、客戶偏好、產(chǎn)品價(jià)值等，甚至還可以做到把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品送到需要該產(chǎn)品的客戶手上，這是客戶關(guān)系管理中一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。

　　開展精準(zhǔn)營(yíng)銷

　　借助大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，通過(guò)對(duì)形式多樣的用戶數(shù)據(jù)（基本信息數(shù)據(jù)、財(cái)富信息數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、瀏覽數(shù)據(jù)、購(gòu)買路徑、客戶微博、客戶微信、客戶購(gòu)買行為）進(jìn)行挖掘、追蹤、分析，以提升精準(zhǔn)營(yíng)銷水平。

　　在用戶畫像的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可以有效地開展精準(zhǔn)營(yíng)銷，包括利用外部大數(shù)據(jù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)獲客；基于社交數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)等對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分、分類；根據(jù)網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)等對(duì)客戶進(jìn)行事件營(yíng)銷、實(shí)時(shí)營(yíng)銷等；根據(jù)外部大數(shù)據(jù)分析展開交叉銷售，提升業(yè)務(wù)量并加深客戶關(guān)系；根據(jù)客戶偏好、年齡、資產(chǎn)規(guī)模等進(jìn)行個(gè)性化營(yíng)銷以及基于客戶生命周期進(jìn)行客戶生命周期管理。

　　有效風(fēng)險(xiǎn)控制

　　IT風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)日益重要，需要特別關(guān)注。

　　對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理，大數(shù)據(jù)技術(shù)是非常重要的手段和工具，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市和數(shù)據(jù)模型已成為銀行標(biāo)配，也是監(jiān)管部門的要求。目前，巴塞爾協(xié)議就對(duì)每種風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算方法都有明確規(guī)定，但是數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)和核心，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用是關(guān)鍵。

　　例如在服務(wù)中小企業(yè)方面，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)企業(yè)的產(chǎn)量、流通、銷售、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、工商、社保等相關(guān)信息結(jié)合大數(shù)據(jù)挖掘方法進(jìn)行中小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)和償債能力分析，量化企業(yè)的信用額度，進(jìn)而推動(dòng)中小企業(yè)的健康發(fā)展。目前，大數(shù)據(jù)在零售行業(yè)的應(yīng)用十分重要。

　　提升管理能力

　　大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)能夠通過(guò)分布式計(jì)算提高銀行交易性能，提升海量數(shù)據(jù)處理能力，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的分析能力，進(jìn)而能夠簡(jiǎn)化金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行與管理。大數(shù)據(jù)不僅可用于前端商業(yè)決策，同樣也可用于后臺(tái)IT信息系統(tǒng)的管理，提升系統(tǒng)管理水平和數(shù)據(jù)利用率。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)采集IT系統(tǒng)各方面數(shù)據(jù)信息進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘分析，可以自動(dòng)評(píng)估企業(yè)IT系統(tǒng)運(yùn)行情況，滿足企業(yè)運(yùn)維層面的需求、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)對(duì)信息系統(tǒng)的需求、IT系統(tǒng)對(duì)性能匹配的需求以及系統(tǒng)采購(gòu)論證的需求，最終提升信息系統(tǒng)的服務(wù)管理水平?？傊到y(tǒng)管理可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)性能，為系統(tǒng)優(yōu)化、升級(jí)和擴(kuò)容提供決策依據(jù)。

　　優(yōu)化內(nèi)部流程

　　大數(shù)據(jù)能夠增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的透明度，使得企業(yè)上下級(jí)信息流通更加通暢、便捷。

　　同時(shí)，通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部流程，提高企業(yè)運(yùn)作效率。在企業(yè)內(nèi)部，有大量的機(jī)會(huì)可以通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和集中決策來(lái)節(jié)省資源。大數(shù)據(jù)應(yīng)用能夠推進(jìn)企業(yè)跨業(yè)務(wù)、跨部門、跨層級(jí)的信息交換和共享，從而洞察和揭示業(yè)務(wù)流程中所存在的缺陷，并制定出符合其業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和目標(biāo)的方案來(lái)優(yōu)化資源和資本配置，管理成本、減少浪費(fèi)。

　　相關(guān)鏈接

　　隨著信息技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的數(shù)據(jù)可視化工具出現(xiàn)，數(shù)據(jù)會(huì)變得更加直觀、容易理解。移動(dòng)設(shè)備會(huì)進(jìn)一步普及，移動(dòng)解決方案和決策支持系統(tǒng)會(huì)更加普及。

　　此外，因?yàn)閭鹘y(tǒng)關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)在管理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)方面存在某些先天不足，尤其在處理海量非結(jié)構(gòu)化信息時(shí)更是面臨巨大挑戰(zhàn)。隨著技術(shù)對(duì)這一瓶頸的突破，對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集、整理、分析和應(yīng)用會(huì)更加普遍，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的應(yīng)用也會(huì)更加普遍。

　　未來(lái)，智能大數(shù)據(jù)技術(shù)及其應(yīng)用將會(huì)出現(xiàn)，從而大幅提升社會(huì)生產(chǎn)力，催生新科學(xué)研究思想，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)間的跨界融合或顛覆某些現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)模式，最終將深刻改變社會(huì)發(fā)展面貌和促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步?；诖髷?shù)據(jù)和智能技術(shù)，已經(jīng)發(fā)生和可以預(yù)見(jiàn)的包括但不限于智能投顧、算法交易、智能營(yíng)銷、智能風(fēng)險(xiǎn)管理、智能信貸、智能客戶關(guān)系管理等。

　　未來(lái)，在最佳時(shí)間提供適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品給所需客戶，以適中的價(jià)格，通過(guò)客戶樂(lè)于接受的渠道和形式將會(huì)成為可能：這也是客戶關(guān)系的最高境界。同時(shí)，市場(chǎng)營(yíng)銷將會(huì)更加準(zhǔn)確，風(fēng)險(xiǎn)管理將會(huì)更加有效，內(nèi)部流程將會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化，效率將會(huì)進(jìn)一步提升，普惠金融將會(huì)更加普遍，中小企業(yè)將會(huì)得到更加廉價(jià)和高效的金融服務(wù)，更多的企業(yè)和個(gè)人將會(huì)獲得更好的金融服務(wù)。最終，金融更好地服務(wù)實(shí)業(yè)，更好地服務(wù)創(chuàng)新，從而進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步和高效發(fā)展的局面將會(huì)很快出現(xiàn)。

　　中國(guó)科學(xué)院大學(xué)金融科技研究中心主任 劉世平

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