摘要：當前，大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興科學(xué)技術(shù)的蓬勃發(fā)展促進了科學(xué)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的全面提升，并為銀行理財服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供了優(yōu)越的、可實現(xiàn)的前提條件和基礎(chǔ)。本文闡述了金融科學(xué)技術(shù)的發(fā)展趨勢與使用情況，剖析了金融科學(xué)技術(shù)為銀行理財服務(wù)創(chuàng)新帶來的挑戰(zhàn)，并結(jié)合具體情況提出了發(fā)展策略，旨在為后續(xù)的研究提供依據(jù)。

　　隨著財產(chǎn)管理系統(tǒng)逐漸步入智能化、科技化、現(xiàn)代化“三化”的新時期，科學(xué)技術(shù)也成為理財管理的一個重要影響因素，對銀行理財及其子公司間的差異化競爭也變得特別關(guān)鍵。加之，數(shù)字化世界的來臨，如何堅定不移地推動數(shù)字化變革，持續(xù)健全大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，并通過集成多源數(shù)據(jù)管理，打造大數(shù)據(jù)倉庫平臺，為企業(yè)資本、營銷、生產(chǎn)、風(fēng)控等分析提供了重要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，或許這將成為銀行及理財產(chǎn)品企業(yè)在激烈的市場化競爭中脫穎而出的重要基礎(chǔ)之一，也將是各理財產(chǎn)品企業(yè)常思常新的重大問題。

　　1.金融科技賦能銀行理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的背景環(huán)境

　　目前的研究已經(jīng)證明，從科技發(fā)展對金融產(chǎn)業(yè)的帶動與改變出發(fā)，金融科學(xué)技術(shù)的發(fā)展歷史可粗略分成三個階段：第一是金融科技的一點零階段。金融機構(gòu)利用產(chǎn)品電子化辦公和服務(wù)電子化來提升經(jīng)營效益，提高綜合競爭力，代表性產(chǎn)品包括我國各大銀行的電子交易系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、清算系統(tǒng)、ATM、 POS機等。第二是金融技術(shù)的二點零階段。主要是指對移動互聯(lián)網(wǎng)的運用，其實質(zhì)上是對傳統(tǒng)金融服務(wù)渠道的改變，代表性的服務(wù)形式包括移動支付、互聯(lián)網(wǎng)基金保險營銷和P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)等。第三階段，是金融技術(shù)發(fā)展三點零階段。這一階段，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)將改變傳統(tǒng)的金融信息收集來源、風(fēng)險定價模式、決策流程，并破解了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展痛點，代表性應(yīng)用如大數(shù)據(jù)征信技術(shù)、智慧投顧、供應(yīng)鏈金融等。

　　據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計顯示，截止二零二零年底，我國三百三十一家我國各大銀行、十九家理財公司所存續(xù)的個人理財余額已超過二十五點八六萬億，同比上升了百分之六點九。截止二零二一年六月，中國資管產(chǎn)業(yè)規(guī)模已突破一百二十萬億，其中銀行理財規(guī)模逾二十五萬億元，銀行理財規(guī)模占比仍舊最大。歷史上，不論是對行業(yè)發(fā)展的技術(shù)倒逼或是我國各大銀行根據(jù)自身市場發(fā)展的策略抉擇，我國各大銀行都沒有缺席過每一個技術(shù)革新，而技術(shù)革命和銀行業(yè)的深入融合也是趨勢。

　　2.金融科技賦能銀行理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素

　　2.1運營成本高

　　長期以來，我國各大銀行在金融市場中的市場份額很高，營業(yè)利潤在行業(yè)里也遙遙領(lǐng)先，殊不知，它的運營成本也非常之高，而且有逐漸上升的趨勢。它的大部分成本來自于分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點、數(shù)量龐大的工作人員和對設(shè)施的維修，而目前我們開展理財服務(wù)時也大多依賴營業(yè)網(wǎng)點和工作人員的經(jīng)營和服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)金融模式也有所不同，理財服務(wù)僅依托于網(wǎng)絡(luò)平臺，從而減少了資金流轉(zhuǎn)成本，也節(jié)省了大量人力資源成本和網(wǎng)點人員的經(jīng)營成本。雖然，目前各大銀行也在積極開展網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上的理財業(yè)務(wù)，但是由于營業(yè)網(wǎng)點更有利于同理財客戶面對面營銷和理財風(fēng)險的控制，我國各大銀行的理財業(yè)務(wù)大多數(shù)還是以營業(yè)網(wǎng)點為主，線上為輔。另外在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶對于理財產(chǎn)品有了更多的選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融分流了用戶對銀行理財產(chǎn)品的需求。

　　2.2技術(shù)支撐問題

　　在這個“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)在不知不覺中，使各個行業(yè)都出現(xiàn)了巨大的變革。網(wǎng)絡(luò)金融市場的誕生，促使運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實現(xiàn)線上交易的模式被大眾所認可。網(wǎng)絡(luò)金融市場以搜索引擎、云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)做支撐，擁有巨大的數(shù)據(jù)信息資源，還擁有快速處理信息的能力，很大程度上解決了由信息不對稱帶來的資源配置效率低的問題。和互聯(lián)網(wǎng)金融比較，由于我國各大銀行傳統(tǒng)理財服務(wù)的信息基礎(chǔ)比較弱，而且再加上各大銀行內(nèi)部精細復(fù)雜的機構(gòu)設(shè)置所造成的信息分散、效率較低，這也導(dǎo)致我國各大銀行綜合利用數(shù)據(jù)的能力大大滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　3.金融科技賦能銀行理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策分析

　　3.1創(chuàng)新運營模式

　　銀行傳統(tǒng)的理財模式中，主要依靠廣泛覆蓋的物理營業(yè)網(wǎng)點和專業(yè)的理財人員，雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行理財業(yè)務(wù)有逐漸向網(wǎng)上轉(zhuǎn)移的趨勢，但是從目前來看，大部分業(yè)務(wù)還是依托網(wǎng)點，采用傳統(tǒng)的方式來開展的。傳統(tǒng)的運營方式雖然有利于風(fēng)險的控制，但是大大降低了服務(wù)效率。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的大背景下，各大銀行理財產(chǎn)品服務(wù)要想能夠在與網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的較量中取得勝利，占據(jù)優(yōu)勢，就必須尋找新的路徑，變革運營模式。我國各大銀行可以大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上服務(wù)，開辦理財產(chǎn)品超市，打造理財品牌，精簡實體營業(yè)網(wǎng)點和工作人員，使組織結(jié)構(gòu)向扁平化發(fā)展，縮短業(yè)務(wù)辦理流程，提高服務(wù)效率的同時降低運營成本。

　　3.2優(yōu)化操作平臺

　　客戶能否選擇一款理財產(chǎn)品考慮的因素除了能否帶來高收益﹐另一個重要的因素就是能否在交易過程中有良好的服務(wù)體驗。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能被大眾廣泛使用，很大程度上得益于它操作平臺的便捷性、易得性。為了保持賬戶的安全性，所有銷售理財產(chǎn)品的平臺都有自己專屬的應(yīng)用，用戶下載該應(yīng)用進入操作界面之后，可以根據(jù)自身需要自由選擇理財產(chǎn)品進行申購、贖回和交易，非常方便。每款理財產(chǎn)品都有相應(yīng)的收益、申購贖回條件、風(fēng)險提示等相關(guān)介紹，客戶可以自主選擇，從何節(jié)省了到營業(yè)網(wǎng)點進行現(xiàn)場辦理的時間和人力成本。更關(guān)鍵的是，移動支付的迅速發(fā)展讓用戶能夠不受時間與空間的束縛，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就可以隨時隨地進行理財，極大地提升了效率。銀行理財產(chǎn)品企業(yè)可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗，以客戶為中心，注重客戶體驗，實時更新頁面設(shè)計，優(yōu)化操作平臺，在保證安全性的同時最大程度提高便捷性，為客戶節(jié)省時間成本，使之每一次交易過程都是一次愉快的體驗，從而抓住潛在客戶。

　　3.3注重風(fēng)險防范

　　金融科技為銀行理財創(chuàng)新發(fā)展提供了新動力，為銀行維護客戶、提升競爭力提供了強大支撐，有利于銀行及時把握發(fā)展機遇，實現(xiàn)既定的發(fā)展戰(zhàn)略目標，但在運用金融科技的同時，還要強化風(fēng)險理念和風(fēng)險意識，遵守監(jiān)管要求，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　總之，我國各大銀行在市場中具有先天的優(yōu)勢，雖然網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的出現(xiàn)會在一定程度上影響其理財產(chǎn)品服務(wù)，但并不能夠徹底替代傳統(tǒng)銀行在理財產(chǎn)品市場中的地位，所以，只有銀行正視互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大挑戰(zhàn)，并抓住機會，主動創(chuàng)新，發(fā)揮優(yōu)勢，就能合理化解網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)所帶來的巨大沖擊，從而確保在理財市場中爭取最大的投資理財份額。同時在與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和我國各大銀行的這場比拼中，廣大客戶也將會得到更高的理財產(chǎn)品收益率，從而獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，并成為最后的受益者。

　　參考文獻：

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