景現(xiàn)金（亳州藥都農(nóng)商銀行）

　　摘要：鄉(xiāng)村振興背景下，金融科技在農(nóng)村地區(qū)的應用有了廣闊的前景。農(nóng)村金融市場通過應用移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新技術，可以降低交易成本，提高金融服務的覆蓋面，推動農(nóng)村金融市場的數(shù)字化、智能化發(fā)展。農(nóng)村金融市場的發(fā)展不僅能夠為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和轉型提供必要的資金支持，促進農(nóng)民增收，而且能夠提供更多符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，釋放農(nóng)村消費市場的潛力，改善農(nóng)民生活水平?；诖?，本文主要探討了鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融市場面臨的機遇與挑戰(zhàn)，探究了農(nóng)村金融市場的發(fā)展路徑，以期促進農(nóng)村金融市場穩(wěn)步健康發(fā)展。

　　關鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村；金融市場；機遇；挑戰(zhàn)

　　引言

　　隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，農(nóng)村金融市場在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用愈發(fā)凸顯。從某種程度上來說，農(nóng)村金融市場的發(fā)展直接關系到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成敗。近年來，信息技術不斷發(fā)展，國家政策持續(xù)支持，農(nóng)村金融市場迎來了前所未有的發(fā)展機遇。然而，受制于信息不對稱、金融服務覆蓋不全面、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題，農(nóng)村金融市場面臨諸多挑戰(zhàn)。因此，探討鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融市場面臨的機遇與挑戰(zhàn)，對于推動農(nóng)村金融市場健康有序發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施具有重要意義。

　　鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融市場面臨的機遇

　　一、金融科技得到廣泛應用

　　隨著信息技術的飛速發(fā)展，金融科技在農(nóng)村地區(qū)的應用得到迅速普及。移動支付技術的廣泛應用徹底改變了農(nóng)村居民的支付習慣，通過智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村居民可以輕松完成轉賬、繳費等日常金融交易，大大提升了交易的便捷性和安全性。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的興起，如P2P借貸、網(wǎng)絡眾籌等，為農(nóng)村居民提供了更加多元的融資渠道，使他們能夠更加靈活地獲取所需資金。

　　二、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級和轉型

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的興起，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加科學化、規(guī)模化，提高了農(nóng)產(chǎn)品的附加值和市場競爭力。鄉(xiāng)村旅游的快速發(fā)展，不僅吸引了大量游客，而且?guī)恿讼嚓P產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如民宿、餐飲、手工藝品等，為農(nóng)村市場帶來了新的經(jīng)濟增長點。此外，電商的崛起，打破了傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品銷售的地理限制，讓農(nóng)產(chǎn)品能夠直達消費者手中，提高了農(nóng)民的收入水平。金融機構通過提供貸款、融資擔保、股權投資等多元化金融服務，積極支持農(nóng)村企業(yè)進行技術創(chuàng)新、設備升級和市場拓展，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)增長。

　　三、農(nóng)村消費市場進一步發(fā)展

　　隨著農(nóng)民收入水平的提高和消費觀念的轉變，農(nóng)村消費市場正展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)村居民對耐用消費品、住房改善、健康醫(yī)療等方面的需求日益增加，為農(nóng)村金融市場開辟了新的發(fā)展空間。金融機構可以針對農(nóng)村居民的實際需求，推出適合其需要的信貸產(chǎn)品，如購車貸款、住房按揭貸款等，幫助他們實現(xiàn)消費升級。隨著農(nóng)村居民風險意識的增強，其對保險產(chǎn)品的需求不斷增加。金融機構通過設計適合農(nóng)村居民的保險產(chǎn)品，如健康保險、意外傷害保險等，可以為他們提供全面的風險保障。此外，隨著農(nóng)村金融市場的不斷完善，農(nóng)村居民對投資理財?shù)男枨笾饾u增加。金融機構通過推出適合農(nóng)村居民的理財產(chǎn)品，引導他們進行合理的資產(chǎn)配置和財富管理，從而推動農(nóng)村消費市場的進一步發(fā)展。

　　鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融市場面臨的挑戰(zhàn)

　　一、信息不對稱

　　在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融市場面臨的信息不對稱問題依然嚴峻。由于農(nóng)村征信體系相對滯后，農(nóng)村居民的信用記錄不完善，金融機構在評估農(nóng)民貸款申請時難以獲得全面準確的信息，導致信貸決策風險增加。農(nóng)村地區(qū)的信息化程度相對較低，信息獲取渠道有限，金融機構難以實時掌握農(nóng)村客戶的經(jīng)營狀況和還款能力，增加了信貸管理的難度。這種信息不對稱狀況不僅提高了金融機構的風險成本，而且限制了金融資源的有效配置。

　　二、農(nóng)民融資需求日益多樣化

　　隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，農(nóng)村經(jīng)濟結構不斷優(yōu)化升級，農(nóng)民的融資需求呈現(xiàn)多樣化趨勢。一直以來，農(nóng)民的融資需求主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，其在創(chuàng)業(yè)、教育、醫(yī)療、住房改善等方面的資金需求日益增加。然而，當前農(nóng)村金融市場上的金融產(chǎn)品較為單一，以短期貸款為主，難以滿足農(nóng)民多樣化的融資需求，不僅限制了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展空間，也制約了農(nóng)村金融市場的進一步發(fā)展。因此，如何根據(jù)農(nóng)民的實際需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多元化、個性化的金融服務，成為農(nóng)村金融市場面臨的重要挑戰(zhàn)。

　　三、專業(yè)人才匱乏

　　農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展離不開專業(yè)人才的支撐，然而，當前農(nóng)村金融市場面臨著專業(yè)人才匱乏的困境。一方面，農(nóng)村地區(qū)工作條件相對艱苦、生活設施不夠完善，難以留住高素質的金融人才。另一方面，農(nóng)村金融機構在人才培養(yǎng)和引進方面力度不足，導致專業(yè)人才儲備不足，使農(nóng)村金融機構在風險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場開拓等方面面臨諸多困難。

　　鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融市場的發(fā)展路徑

　　一、建立農(nóng)村信用信息體系，加大金融知識宣傳教育力度針對當前農(nóng)村金融市場面臨的信息不對稱的問題，相關部門需要加強對信息技術的應用，加快構建農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。具體而言，政府部門應當聯(lián)合金融機構、地方信用體系建設機構等多方力量，共同推進農(nóng)村信用信息的采集、整合與共享。通過大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術，實現(xiàn)對農(nóng)戶信用記錄、生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、還款記錄等多維度信息的全面收集與精準分析，提高農(nóng)民信用信息的透明度與可用性。同時，制定統(tǒng)一的信息采集標準和共享機制，保障信用信息的安全與合規(guī)使用，為金融機構提供準確可靠的信用評估依據(jù)。在這一基礎上，相關部門需要加強金融知識的宣傳教育，不斷提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。金融機構應當充分利用各種渠道和平臺，如鄉(xiāng)村廣播、宣傳欄、微信公眾號等，定期舉辦金融知識講座和培訓活動，深入淺出地講解金融基礎知識、金融產(chǎn)品特點、風險防范技巧等內(nèi)容。針對農(nóng)村居民的實際需求，重點普及存貸款、投資理財、保險保障等方面的知識，引導農(nóng)村居民樹立正確的金融觀念，增強農(nóng)民的自我保護意識和風險防范能力。

　　二、創(chuàng)新金融服務模式，擴大金融服務覆蓋面

　　首先，積極推廣移動支付、網(wǎng)上銀行等新型金融服務方式，充分利用智能手機、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術手段，提高農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)，使農(nóng)村居民能夠隨時隨地進行賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財?shù)炔僮?，以降低交易成本和時間成本。通過這種方式，不斷提升金融服務的便捷性，滿足農(nóng)村居民對高效金融服務的需求。其次，金融機構應加強與地方政府、農(nóng)業(yè)合作社、電商平臺等機構的合作，構建多方共贏的金融服務生態(tài)體系。例如，金融機構可以與地方政府合作，共同推進農(nóng)村金融基礎設施建設，包括增設ATM機、POS機等自助服務終端，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務的可獲得性。同時，與農(nóng)業(yè)合作社合作，開發(fā)符合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品，如合作社內(nèi)部融資、農(nóng)業(yè)保險等，滿足農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售等環(huán)節(jié)的資金需求。此外，與電商平臺合作，為農(nóng)產(chǎn)品上行提供支付結算、供應鏈融資等一體化金融服務，促進農(nóng)村電商的快速發(fā)展。再次，為了進一步擴大金融服務的覆蓋面，金融機構應注重開展金融精準扶貧工作，通過深入了解貧困地區(qū)的實際情況和貧困人口的金融需求，設計符合其特點的金融產(chǎn)品和服務，如小額信貸、扶貧再貸款等，幫助貧困人口解決生產(chǎn)生活資金短缺問題，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。最后，金融機構應積極參與農(nóng)村社會信用體系建設，通過為農(nóng)戶建立信用檔案、開展信用評級等方式，增強農(nóng)戶的信用意識，提高其信用水平，為金融服務的順利開展提供保障。

　　三、推出多元化金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多樣化融資需求

　　在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，農(nóng)村金融市場的多元化需求日益凸顯，要求金融機構不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等多方面的融資需求。因此，金融機構應根據(jù)農(nóng)村市場的實際情況和農(nóng)民的具體需求，不斷推出多元化的金融產(chǎn)品，從貸款、保險到理財全方位覆蓋農(nóng)民的生產(chǎn)生活需求。通過加強市場調研和分析，及時把握市場發(fā)展趨勢，為農(nóng)民提供更加精準高效的金融服務，推動農(nóng)村金融市場持續(xù)健康發(fā)展。

　　首先，針對農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金需求，設計差異化的貸款產(chǎn)品。例如，推出針對種植大戶的“農(nóng)業(yè)擴大生產(chǎn)貸款”，為其提供長期、低息的資金支持，幫助其擴大種植面積或引進新品種。同時，為了支持農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展，金融機構可以推出“農(nóng)機購置貸款”，解決農(nóng)戶購買農(nóng)機設備的資金難題。此外，針對農(nóng)產(chǎn)品加工和銷售環(huán)節(jié)，金融機構可以開發(fā)“供應鏈金融”產(chǎn)品，通過整合上下游企業(yè)資源，為農(nóng)戶提供訂單融資、應收賬款融資等服務，降低其融資成本，提高農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力。其次，在金融保險產(chǎn)品方面，應充分考慮農(nóng)民的風險保障需求。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然災害風險，金融機構可以推出“農(nóng)作物種植保險”和“養(yǎng)殖保險”，為農(nóng)戶提供因自然災害導致的經(jīng)濟損失補償。針對農(nóng)民生活中的意外和健康風險，金融機構可以設計“農(nóng)村小額人身意外傷害保險”和“農(nóng)村合作醫(yī)療保險”等，提高農(nóng)民的風險抵御能力。此外，鼓勵保險公司開發(fā)適合農(nóng)村市場的特色保險產(chǎn)品，如“農(nóng)產(chǎn)品質量保證保險”“農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險”等，為農(nóng)民提供更加全面的風險保障。最后，積極開發(fā)適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。金融機構可推出“農(nóng)村定期存款”“農(nóng)村結構性存款”等低風險理財產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的穩(wěn)健投資需求。同時，針對有一定風險承受能力的農(nóng)民，可以引入“農(nóng)村基金定投”“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”等新型理財產(chǎn)品，幫助農(nóng)民實現(xiàn)財富的保值增值。為了增強農(nóng)民的理財意識和能力，金融機構應定期舉辦理財知識講座和培訓班，向農(nóng)民普及理財知識，引導其樹立正確的投資觀念。

　　四、加強金融人才培養(yǎng)，打造普惠金融服務團隊

　　針對農(nóng)村金融人才匱乏的困境，構建一支高素質、專業(yè)化的普惠金融服務團隊尤為關鍵。金融機構可以通過深化校企合作、完善激勵機制、強化培訓教育以及營造良好環(huán)境等方式，打造一支高效、專業(yè)的普惠金融服務團隊，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施提供堅實的人才保障。

　　首先，深化與高校及職業(yè)培訓機構的合作，共同制定農(nóng)村金融人才培養(yǎng)計劃。通過開設農(nóng)村金融實務、金融科技應用、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學等跨學科課程，培養(yǎng)出既懂金融又熟悉農(nóng)業(yè)市場的復合型人才。其中，合作高校應提供理論支撐，金融機構需要分享實踐經(jīng)驗，確保學生能夠同時掌握理論知識與實踐經(jīng)驗，為未來投身農(nóng)村金融市場打下堅實的基礎。其次，建立健全金融人才的激勵機制和職業(yè)發(fā)展體系。政府及金融機構應出臺具有吸引力的薪酬政策，提高相關人員的福利待遇，對在偏遠農(nóng)村地區(qū)工作的金融從業(yè)人員，給予額外的津貼和補貼，以體現(xiàn)對其工作的認可和支持。同時，為金融人才規(guī)劃清晰的職業(yè)發(fā)展路徑，如設立初級、中級、高級客戶經(jīng)理等崗位序列，明確晉升標準和條件，激發(fā)人才的工作積極性。再次，加強對現(xiàn)有農(nóng)村金融從業(yè)人員的培訓。相關部門可以通過定期組織專業(yè)技能培訓、案例分析研討會等形式，不斷提升人員的業(yè)務能力和服務水平。培訓內(nèi)容應包括最新的金融政策、金融科技應用、風險管理等方面，確保從業(yè)人員能夠緊跟市場步伐，滿足農(nóng)村居民的多元化金融需求。最后，營造良好的工作環(huán)境和文化氛圍，吸引并留住金融人才。相關部門應關注員工的工作體驗和心理健康，提供舒適的工作環(huán)境，開展豐富的團隊建設活動，增強員工的歸屬感和凝聚力。此外，通過樹立先進典型、表彰優(yōu)秀員工等方式，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造力，以推動農(nóng)村金融市場的繁榮發(fā)展。

　　結語

　　綜上所述，鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融市場既面臨著廣闊的發(fā)展機遇，又面臨著諸多挑戰(zhàn)。通過加強金融科技應用、推動產(chǎn)業(yè)升級和轉型、建立農(nóng)村信用信息系統(tǒng)等方式，可推動農(nóng)村金融市場健康有序發(fā)展，進而實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的目標。

　　參考文獻

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　　作者簡介：景現(xiàn)金，碩士，會計師、經(jīng)濟師、審計師，研究方向為農(nóng)村金融。

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