為什么金融業(yè)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

　　時(shí)代決定命運(yùn)。我們個(gè)人所處的時(shí)代將決定我們個(gè)人的命運(yùn)。預(yù)見未來的發(fā)展趨勢(shì)，就必須回溯人類發(fā)展的歷程，就必須對(duì)人類的未來有深刻的洞察力與想象力。當(dāng)一個(gè)新時(shí)代到來時(shí)，與這個(gè)新時(shí)代相一致的思想在一些有洞見的思想家那里其實(shí)已經(jīng)產(chǎn)生。有三個(gè)作者也許具備這樣的深刻而富有前瞻性的思想：一是凱文·凱利的《失控》、《新經(jīng)濟(jì)新規(guī)則》，二是雷·庫茲韋爾的《奇點(diǎn)臨近》，三是杰里米·里夫金的《零邊際成本社會(huì)》。

　　凱文·凱利是著名的硅谷思想家，《失控》是1994年出版的名著，當(dāng)年的很多預(yù)言和想象都成為現(xiàn)實(shí)。凱文·凱利非常喜歡研究生物進(jìn)化理論和生物技術(shù)，試圖用這些生物的思想去分析未來的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、物聯(lián)網(wǎng)、人工進(jìn)化等問題，這種系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)、辨證、多維的分析范式讓我們受益良多。

　　《失控》的一個(gè)重要思想就是極簡的事物，聚合到一定數(shù)量，其行為協(xié)同達(dá)到一定程序，將“涌現(xiàn)”出前所未有的新特征，從而實(shí)現(xiàn)量變到質(zhì)變，形成一個(gè)超越原有結(jié)構(gòu)體系（失控）的新結(jié)構(gòu)體系。一條魚在深海中毫無影響，一群魚可以表現(xiàn)出相同的特征，當(dāng)一個(gè)巨型魚群在深海中按著某一個(gè)有形無形的規(guī)則和方向游動(dòng)時(shí)，就會(huì)形成一個(gè)前所未有的壯觀場景，產(chǎn)生巨大的能量。

　　相比之下，《新經(jīng)濟(jì)新規(guī)則》則是專注研究當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新經(jīng)濟(jì)所展現(xiàn)的十二個(gè)新特征、新規(guī)則和新的商業(yè)運(yùn)行規(guī)律，這些規(guī)則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融依然適用，并具有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。

　　雷·庫茲韋爾的《奇點(diǎn)臨近》是預(yù)測人工智能未來的權(quán)威書籍，書中描述的技術(shù)變革和未來場景非常震撼人心。書中從技術(shù)演變的規(guī)律，提出了技術(shù)演進(jìn)的指數(shù)增長規(guī)律，而且指數(shù)增長的技術(shù)創(chuàng)新速度也以指數(shù)形式增長，從而形成技術(shù)創(chuàng)新過程中的新范式。

　　杰里米·里夫金的《零邊際成本社會(huì)》提出了一個(gè)重要的規(guī)律，一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)范式取決于其三個(gè)要素：通信媒介、能源、運(yùn)輸機(jī)制，三個(gè)要素互動(dòng)并形成一個(gè)整體。通信有助于管理經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，能源提供傳輸動(dòng)力，物流運(yùn)輸實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的價(jià)值鏈，這三個(gè)系統(tǒng)共同構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的技術(shù)平臺(tái)。電報(bào)、煤炭、蒸汽機(jī)和火車造就了第一次工業(yè)革命，英國成為世界霸主。電話、電力和石油、內(nèi)燃機(jī)和飛機(jī)造就了第二次工業(yè)革命，美國成為世界霸主?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代形成的分布式、可再生、低成本的通信互聯(lián)網(wǎng)、能源互聯(lián)網(wǎng)以及物流、運(yùn)輸互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)，造就了第三次工業(yè)革命。

　　這些偉大思想家的預(yù)言正在變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)：麥肯錫發(fā)布的《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和提高生產(chǎn)率的下一個(gè)新領(lǐng)域》預(yù)示大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用的泛信息化社會(huì)在加速到來；2011年德國在漢諾威工業(yè)博覽會(huì)上提出“工業(yè)4.0”，2012年美國的通用電氣（GE）提出工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)（Industrial Internet）概念，人工機(jī)器和物聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等技術(shù)深度融合，以智能制造為主的第四次工業(yè)革命已經(jīng)開始。在各個(gè)領(lǐng)域，技術(shù)取得一個(gè)又一個(gè)的突破；在不同產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)正在一次又一次的重塑。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融就是伴隨這些新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)快速發(fā)展起來。供給創(chuàng)造需求，技術(shù)改變一切。數(shù)據(jù)成為資產(chǎn)、行業(yè)垂直整合、平臺(tái)泛金融化成為商業(yè)發(fā)展主流趨勢(shì)，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條加深加長，促使商業(yè)創(chuàng)新模式層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)造出新的商業(yè)模式，塑造新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)基因已經(jīng)融入到社會(huì)運(yùn)行的底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)之中?；仡櫧鹑趧?chuàng)新發(fā)展的歷史，每一次歷史變革都與先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)緊密結(jié)合，因此當(dāng)金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，也必將發(fā)生新的變革。

　　預(yù)見未來，最不能缺乏的是想象力。我們需要跳出當(dāng)前的思維定勢(shì)，跳出當(dāng)前各種紛爭的局限性，站在更高更遠(yuǎn)的地方去眺望未來?！缎陆?jīng)濟(jì)新規(guī)則》曾提到一種觀點(diǎn)，成功的企業(yè)難以逾越是因?yàn)槠溆小敖M合技能”，而其他企業(yè)只是學(xué)到其中一兩項(xiàng)技能是難以超越的。然而同時(shí)組合技能也會(huì)成為企業(yè)進(jìn)一步創(chuàng)新的障礙。這時(shí)生態(tài)系統(tǒng)中就會(huì)有邊緣突破即邊緣創(chuàng)新，他們阻力最小、形式最新、最適合環(huán)境，從邊緣地帶開始生存發(fā)展，不斷改變和顛覆中心地帶，最終成為新的中心。

　　中國的互聯(lián)網(wǎng)金融最先緣起于第三方支付，就是在填補(bǔ)中國支付服務(wù)不到位中慢慢發(fā)展壯大的。后來各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融層出不窮，支付逐漸滲透到銀行的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售侵蝕銀行的中間業(yè)務(wù)，P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸開始做貸款類的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行也在籌劃當(dāng)中，傳統(tǒng)金融的中心地位正在被這些細(xì)微的創(chuàng)新所包圍。雖然銀行也在變革，但是它具備的組合技能會(huì)阻礙其根本的變革創(chuàng)新，畢竟推倒重來、自我革命是非常艱難的事情。中國互聯(lián)網(wǎng)金融就是邊緣創(chuàng)新的典型，在未來必將發(fā)展壯大，成為新的金融發(fā)展核心，這是金融發(fā)展的歷史趨勢(shì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融到底是什么

　　互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，也不是復(fù)雜到與傳統(tǒng)金融沒有關(guān)聯(lián)，更不是在現(xiàn)代金融體系之外的一個(gè)異生物或類生物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在金融上所表現(xiàn)出的新特征、新技術(shù)、新平臺(tái)、新模式和新實(shí)現(xiàn)形式。

　　金融的最基本功能是存、貸、匯，即貨幣資金的聚集功能、運(yùn)用功能、支付功能。隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，三個(gè)功能中的聚集功能、運(yùn)用功能都得到了快速發(fā)展，演化出了不同的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)并實(shí)現(xiàn)其功能，只有支付功能沒有得到充分發(fā)展并制約了金融功能的發(fā)揮、實(shí)現(xiàn)、深化、創(chuàng)新并對(duì)居民個(gè)人、組織交往和實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。

　　無支付不金融。在市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)，很多都需要完成交易，促成交易完成的最后一公里是支付。雖然傳統(tǒng)金融組織、市場、產(chǎn)品創(chuàng)新都快速發(fā)展，但是支付組織、支付工具、支付形式和支付功能的實(shí)現(xiàn)，與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付需求拉開了巨大的差距，從而促成了第三方支付的發(fā)展。阿里巴巴電子商務(wù)和支付寶的發(fā)展歷程就充分說明了這一點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付工具成就了電子商務(wù)，同時(shí)，電子商務(wù)也成就了互聯(lián)網(wǎng)支付工具。兩者相輔相成，相互促進(jìn)，構(gòu)造了互聯(lián)網(wǎng)金融的底層技術(shù)基礎(chǔ)。

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融=制度+技術(shù)+信息。制度決定誰能夠做金融，包括金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律、規(guī)則和范式，是金融功能的基礎(chǔ)。技術(shù)提供金融功能實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)設(shè)施，技術(shù)變遷驅(qū)動(dòng)著金融創(chuàng)新和功能結(jié)構(gòu)。信息是金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和處理的核心。在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)下，金融的內(nèi)涵、外延已經(jīng)得到了大大的拓展和提升?，F(xiàn)代金融的范疇已經(jīng)大大突破了傳統(tǒng)金融所能覆蓋的范圍和實(shí)現(xiàn)的功能。隨著金融需求的不斷創(chuàng)新，需要更快捷、方便、高效的金融功能實(shí)現(xiàn)形式來滿足不斷拓展的金融需求。

　　如何認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，有一個(gè)簡單的邏輯方法，即互聯(lián)網(wǎng)金融的七個(gè)公式：

　　1、金融底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)：金融=制度+技術(shù)+信息

　　制度+技術(shù)+信息，構(gòu)成了金融業(yè)的底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)。這一結(jié)構(gòu)的改變，將帶來整個(gè)金融業(yè)的深刻變化。制度決定誰能做金融，技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融，信息則是金融業(yè)務(wù)處理的核心內(nèi)容。ICT技術(shù)（信息、通信和技術(shù)三個(gè)英文單詞的詞頭組合(Information Communication Technology，簡稱ICT)）是推動(dòng)金融創(chuàng)新的核心技術(shù)、技術(shù)平臺(tái)和技術(shù)支撐。金融業(yè)的發(fā)展歷來都是與信息技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展齊頭并進(jìn)，并深受影響的。

　　在傳統(tǒng)金融業(yè)不斷互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，金融業(yè)得到了快速發(fā)展，但是并沒有把信息技術(shù)的巨大潛能充分發(fā)掘出來。同時(shí)，巨大的普惠金融需求，在遠(yuǎn)沒有得到滿足的情況下，為IT企業(yè)跨界金融業(yè)，從事第三方支付、P2P、眾籌、垂直搜索、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等留下了巨大的發(fā)展空間。

　　底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)理論，與里夫金的技術(shù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)范式創(chuàng)新的理論是內(nèi)在一致的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在讓融資的邊際成本不斷降低，雖然到不了零邊際成本，但是，低利率時(shí)代必將到來。

　　2、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融四個(gè)假說（原則）：供給創(chuàng)造需求，形式?jīng)Q定內(nèi)容，受眾決定未來，技術(shù)改變一切

　?、俟┙o創(chuàng)造需求：技術(shù)創(chuàng)新推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、市場創(chuàng)新和生態(tài)創(chuàng)新。不怕有缺陷，就怕不更新。市場需求是產(chǎn)品供給創(chuàng)造出來的：速度第一。

　?、谛问?jīng)Q定內(nèi)容：技術(shù)表達(dá)形式、技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式、技術(shù)送達(dá)形式?jīng)Q定市場可接受程度，沒有良好形式承載的內(nèi)容難被公眾接受：感受第一。

　?、凼鼙姏Q定未來：規(guī)模第一、客戶數(shù)量第一，贏家通吃，沒有客戶就沒有生存根基：流量第一。

　?、芗夹g(shù)改變一切：沒有不跨界的技術(shù)，只有不跨界的思維。制度的巨大差異，在技術(shù)上只是小小的參數(shù)變異。技術(shù)跨躍制度：創(chuàng)新第一。

　　3、互聯(lián)網(wǎng)金融=移動(dòng)金融+大數(shù)據(jù)金融+云端金融

　?、僖苿?dòng)金融=無線接入（免費(fèi)wifi）+智能終端+APP內(nèi)容運(yùn)營，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在移動(dòng)端的運(yùn)營上一定要注意APP的用戶基數(shù)。

　?、诖髷?shù)據(jù)金融=數(shù)據(jù)積累技術(shù)（留痕技術(shù)）+數(shù)據(jù)處理方法（包括存儲(chǔ)）+信用評(píng)估應(yīng)用（產(chǎn)品開發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)控制），大數(shù)據(jù)風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)。沒有大數(shù)據(jù)風(fēng)控的互聯(lián)網(wǎng)金融=失控的高速車=風(fēng)險(xiǎn)源。

　?、墼贫私鹑冢ㄔ平鹑冢?互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高級(jí)形態(tài)下的云存儲(chǔ)技術(shù)+云風(fēng)控平臺(tái)+云指揮系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的終極形態(tài)是云金融。云金融下，金融=技術(shù)。金融活動(dòng)將在云端開展。所以有：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)=金融資產(chǎn)交易所。

　　4、互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)空間=互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式+互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈+互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是老三論（系統(tǒng)論、控制論、信息論）與新三論（耗散結(jié)構(gòu)論、協(xié)同論、突變論）在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的創(chuàng)新與發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群構(gòu)成了自我循環(huán)的開放的狀態(tài)空間，這是互相競爭、融合發(fā)展的必須。一個(gè)=死亡，集體=共贏。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須創(chuàng)新自己獨(dú)特的商業(yè)模式。實(shí)現(xiàn)相同功能的多個(gè)商業(yè)模式構(gòu)成生態(tài)圈。實(shí)現(xiàn)共同目標(biāo)的多個(gè)生態(tài)圈構(gòu)成生態(tài)系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)之道是共同構(gòu)造利益共同體的生態(tài)系統(tǒng)。

　　商業(yè)模式+生態(tài)圈+生態(tài)系統(tǒng)將構(gòu)造具有核心競爭力的狀態(tài)空間。一旦形成狀態(tài)空間，將使互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫共同面臨的生死困境。

　　5、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管=產(chǎn)品登記+信息披露+資金托管

　　在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不怕有風(fēng)險(xiǎn)，就怕找不到風(fēng)險(xiǎn)源。大數(shù)據(jù)風(fēng)控就是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特設(shè)計(jì)。

　　產(chǎn)品登記=金融消費(fèi)者保護(hù)+金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別+金融風(fēng)險(xiǎn)處置，信息披露=誠信經(jīng)營+好人舉手+鼓勵(lì)創(chuàng)新，資金托管=構(gòu)筑底限+強(qiáng)化外控+納入監(jiān)管。

　　6、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案=復(fù)雜問題簡單化+簡單問題標(biāo)準(zhǔn)化+標(biāo)準(zhǔn)問題極致化（方便第一、簡潔第一、體驗(yàn)第一）

　　互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的根本原則=問題導(dǎo)向+解決需求+服務(wù)民眾。

　　要想解決問題，就得復(fù)雜問題簡單化。要想把問題簡單化，就得標(biāo)準(zhǔn)化，才能流程化，可計(jì)量。要想把標(biāo)準(zhǔn)化達(dá)到良好體驗(yàn)，就得極致化。極致化體驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。

　　7、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)：互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)=為人民服務(wù)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是為人民服務(wù)?！叭嗣?，只有人民才是創(chuàng)造世界歷史的動(dòng)力?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融正因?yàn)闉槿嗣翊蟊姺?wù)，才獲得了力量源泉，政府支持和民眾擁護(hù)。2014年政府工作報(bào)告中也寫進(jìn)了“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融助力中國夢(mèng)

　　普惠金融時(shí)代，需要互聯(lián)網(wǎng)金融來滿足小額、分散、大量的客戶支付、理財(cái)和投融資需求。尤其是隨著人民生活水平的提高，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”時(shí)代的到來，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展模式轉(zhuǎn)變過程中，迫切需要?jiǎng)?chuàng)新驅(qū)動(dòng)。傳統(tǒng)金融的制度約束和行為規(guī)范難以滿足創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)對(duì)股權(quán)資本、債務(wù)資本、產(chǎn)品匹配、征信體系、快捷支付、投資理財(cái)?shù)染揞~金融需求，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了巨大空間。

　　也因此，在中國涌現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和功能探索。這是歷史的機(jī)遇，也是時(shí)代的需求，更是未來的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國經(jīng)濟(jì)和平崛起、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)成為時(shí)代要求、大眾理財(cái)變成時(shí)尚、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了有效支撐、國外新金融創(chuàng)新不斷借鑒、寬容創(chuàng)新的氛圍日益形成等多種難得的因素組合契合下，得到快速發(fā)展是歷史的必然。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，還有很長的路要走，前面也會(huì)充滿風(fēng)險(xiǎn)，并非坦途。但是作為在傳統(tǒng)金融體系外的新金融創(chuàng)新，既得到了黨中央、國務(wù)院的大力支持，成為服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)金融的有效實(shí)現(xiàn)形式，也在對(duì)傳統(tǒng)金融的一定范圍的競爭中得到了自身的發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展和外延拓展，銀行正在由“銀行信息化”向“信息化銀行”快速變革。

　　未來，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展將是一個(gè)既定的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大有助于中國金融業(yè)核心競爭力的提升，并在助力中華民族偉大復(fù)興的中國夢(mèng)實(shí)現(xiàn)過程中，實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，需要什么樣的金融人才呢？互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代需要戰(zhàn)略構(gòu)架人才、資源整合人才、交易高手。但這些，都需要學(xué)習(xí)技術(shù)、懂得技術(shù)、運(yùn)用技術(shù)。當(dāng)代的技術(shù)是指互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息通信技術(shù)（ICT），但不僅僅限于這些技術(shù)，還需要了解、研究和運(yùn)用更多的科技和人文知識(shí)，了解當(dāng)代技術(shù)的最新發(fā)展和未來趨勢(shì)，才能善加利用，才能更好地助力中國夢(mèng)的實(shí)現(xiàn)。

　　霍學(xué)文

　　（作者系北京市金融工作局黨組書記）

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