近日，招商銀行推出“云按揭”產(chǎn)品，基于云技術完成按揭業(yè)務流程。不僅在客戶體驗及銀行工作效率上有極大提升，“云按揭”還加速了房企銷售回款。新產(chǎn)品的推出，也是招商銀行“一體兩翼”戰(zhàn)略中，借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術，打造零售銀行綜合服務競爭優(yōu)勢的重大舉措。

　　新機遇 新挑戰(zhàn)

　　招商銀行股份有限公司是中國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。招商銀行成立于1987年4月8日，由香港招商局集團有限公司創(chuàng)辦，是中國內(nèi)地規(guī)模第六大的銀行、香港中資金融股的八行五保之一。招商銀行在中國大陸110余個城市設有113家分行及943家支行，1家分行級專營機構（信用卡中心），1家代表處，2330家自助銀行，在香港擁有一家分行（香港分行），在美國設有紐約分行和代表處，在新加坡設有新加坡分行，在倫敦和臺北設有代表處。英國行業(yè)雜志《銀行家》將其評為世界最大的150家銀行之一。

　　招商銀行發(fā)展目標是成為中國領先的零售銀行。最初，招商銀行通過不斷的創(chuàng)新、積極有效的市場營銷以及卓有成效的管理，已經(jīng)成為中國市場上最成功的商業(yè)銀行：招商銀行早在1995年推出的“一卡通”，已連續(xù)多年成為中國最受歡迎的銀行卡；第一家提供在線銀行服務的銀行；同時，目前，是中國上市的最大的商業(yè)銀行，各項財務指標均居上市商業(yè)銀行前列；連續(xù)多年獲得中國“最佳商業(yè)銀行”、“最受尊敬企業(yè)”等多項榮譽。

　　招商銀行最早通過實施mySAP ERP財務（mySAP ERP Financials）和mySAP ERP人力資本管理(mySAP ERP HCM)，使企業(yè)在信息透明度、管理控制、流程標準化、數(shù)據(jù)準確性和效率等方面的能力都得到極大提高，使銀行工資核算、采購、財務會計核算等流程的數(shù)據(jù)準確性接近100%，幫助招商銀行每年節(jié)省超過1800個員工工作日。

　　盡管招商銀行獲得了很大程度的成功，但是招商銀行認識到，必須在組織結構方面建立一種穩(wěn)健的、規(guī)范的業(yè)務流程來實現(xiàn)其長期發(fā)展目標，并將公司治理、管理控制、決策等諸多業(yè)務納入其中，從而建立一個能夠依據(jù)招商銀行的特定需求，對企業(yè)經(jīng)營流程能進行標準化和自動化改造的，靈活的信息化工作平臺。招商銀行計劃通過這一信息化系統(tǒng)，幫助其更有效地鞏固金融數(shù)據(jù)，管理資產(chǎn)，處理好重要的行政事務，提高數(shù)據(jù)準確性，增強信息透明度，使業(yè)務流程走向標準化和自動化，為順利實現(xiàn)戰(zhàn)略目標打下了堅實的基礎。

　　初嘗“云按揭”服務

　　招商銀行不久推出了“云按揭”服務。“云按揭”是基于云技術的O2O按揭服務應用平臺，顧名思義就是住房按揭業(yè)務的全流程在線辦理，解決傳統(tǒng)人工操作模式的效率、協(xié)調(diào)問題?？蛻艚?jīng)理通過業(yè)務PAD，現(xiàn)場錄入客戶信貸數(shù)據(jù)、資產(chǎn)狀況、行業(yè)年限等，客戶手持身份證拍照證明身份，資料齊全情況下，20分鐘內(nèi)就可以完成資料報件。

　　而針對全行業(yè)務PAD報送的房貸業(yè)務，則全部集中至總行集中審批中心審批。招商銀行基于歷史信貸數(shù)據(jù)建立了國內(nèi)銀行業(yè)首個房貸評分卡，審批中心在收到業(yè)務資料后，通過房貸評分卡進行預審批，資料齊全情況下，大約5分鐘就能顯示客戶貸款資質(zhì)、貸款數(shù)額，24小時內(nèi)即可完成審批，擔保條件落實當天即能放款。

　　對于貸款客戶而言，“云按揭”業(yè)務更加快捷高效，購房者可以清楚地知道審批進度、自己還需要補充哪些資料。而對于地產(chǎn)商而言，審批放款的加速則迅速提高了銷售回款的速度，一定程度上緩解了現(xiàn)金流。

　　招商銀行“云按揭”最大的特點就在于流程改造，通過線上線下的協(xié)同操作，降低按揭業(yè)務各方的操作成本，既滿足客戶極致體驗、房企對回款的要求，還能減少客戶經(jīng)理工作量、提高銀行運作效率。保守估計招行客戶經(jīng)理通過業(yè)務PAD平均每人每天至少可節(jié)約半小時，按全行3000名零售信貸客戶經(jīng)理每人每年2000個工時計算，相當于全年新增190名客戶經(jīng)理的工作量，相當于再造一個北京分行和上海分行的零售信貸業(yè)務量。

　　此外，銀行成本的降低在貸款優(yōu)惠上將存在優(yōu)勢。“930房貸新政”出臺后，由于負債端成本原因，銀行首套房按揭貸款利率下浮區(qū)間較小，“云按揭”在降低費用支出和人力成本后，招商銀行在貸款方面有優(yōu)勢。

　　“云按揭”貸款比例增大

　　招商銀行在國內(nèi)銀行界率先推出“個人住房循環(huán)授信”服務，同時針對個人住房貸款申請人推出多達7種按揭還款方式。2015年從6月份開始，深圳今后新辦理按揭貸款的客戶可以根據(jù)自身實際情況，更加靈活地選擇適合自己的還款方式。

　　貸款人可將證明通過“云按揭”的方式將銀行所需要的證明，提供給銀行。在客戶提出貸款申請并提供上述材料后，招商銀行受理申請并對資料進行審查、審批，通過審批后，雙方簽訂貸款合同并辦理抵押登記等手續(xù)，最終招商銀行發(fā)放貸款。

　　招商銀行按揭貸款辦理條件、手續(xù)、流程與其他銀行并無區(qū)別，但憑借傳統(tǒng)的服務優(yōu)勢，招商銀行按揭業(yè)務還是占據(jù)著股份制銀行首位。在銀行住房按揭貸款業(yè)務市場中，工農(nóng)中建四大行該項業(yè)務余額均超萬億，交行隨后，接下來就是招商銀行。

　　以2012年半年報數(shù)據(jù)看，招商銀行個人住房貸款3313.78億元，占貸款總額的18.58%，在零售貸款中占比54.17%。此后各項數(shù)據(jù)出現(xiàn)下滑，截至2014年6月末，招商銀行個人住房貸款2737.08億元，占貸款總額的11.30%，在零售貸款中的占比也下滑至31.7%，業(yè)務不良率則由0.19%上升至0.33%。

　　根據(jù)招商銀行的計劃，2015年“云按揭”正式投入運營后，運營規(guī)模達到千億級，2015年新發(fā)放貸款預計達1000億，這無疑加大個人按揭貸款業(yè)務中的占比。

　　但招商銀行在按揭市場份額上卻還不好確定，加快放款速度確實可以吸引不少客戶，但貸款利率才是購房者的真正痛點，如果招商銀行在貸款利率方面有所優(yōu)惠，市場份額才更容易上去。

　　近年來招商銀行堅持貫徹以零售金融為主體，公司金融和同業(yè)金融為兩翼的“一體兩翼”打造輕型銀行發(fā)展戰(zhàn)略，借助同業(yè)金融業(yè)務和對公金融業(yè)務支持零售業(yè)務發(fā)展。2014年上半年的招商銀行，對公業(yè)務及同業(yè)金融業(yè)務加快發(fā)展，零售業(yè)務利潤貢獻度則占比近40%，招商銀行要求，盡快提升零售業(yè)務的稅前利潤占比，每年要提升3個百分點，盡快超50%，這意味著，招行要在4年內(nèi)使零售業(yè)務稅前利潤占據(jù)全行半壁江山。

　　相對來說，零售業(yè)務單筆業(yè)務量小而分散、資本消耗也低，增長穩(wěn)定，但零售業(yè)務所存在的運營成本高的問題卻一直是一大弱點。要解決這一問題，互聯(lián)網(wǎng)技術的創(chuàng)新應用及流程改造是必經(jīng)之路。

　　“云按揭”正是如此，招商銀行將傳統(tǒng)的按揭業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)開發(fā)融合，完全信息化的作業(yè)，也在環(huán)保的同時大大簡化了中間業(yè)務流程。同時，“云按揭”的業(yè)務PAD所上傳的照片中還將顯示GPS坐標，加之客戶手持身份證拍照，以此防范信貸客戶經(jīng)理可能存在的操作風險。

　　與招商銀行零售的小微業(yè)務一樣，“云按揭”也采用后臺集中審批方式，雖然后臺審批的業(yè)務壓力加大，但逐級審批，分離前中后臺職責，能夠更好的把控信貸業(yè)務風險。

　　本報記者 李曉利

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