1852年在美國(guó)紐約成立的富國(guó)銀行已有一百多年歷史，不再是“拉著馬車賣黃金”（富國(guó)銀行的Logo為黃金馬車）的年代，早已成為一家多元化的金融集團(tuán)，業(yè)務(wù)范圍包括商業(yè)貸款、住房抵押貸款、其他消費(fèi)貸款、存款、財(cái)富管理/經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等，在美洲擁有7000多萬(wàn)家客戶，8643家網(wǎng)點(diǎn)。

　　雖然擁有眾多的客戶和網(wǎng)點(diǎn)，但美國(guó)富國(guó)銀行企業(yè)模型風(fēng)險(xiǎn)部副總裁劉維政卻告訴《中國(guó)信息化周報(bào)》記者：“我們每次看到數(shù)據(jù)都很擔(dān)心這些客戶會(huì)流失。過(guò)去銀行在數(shù)據(jù)方面做的大多是傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)，不是動(dòng)態(tài)的信息，而銀行需要了解的是顧客行為的變化。”

　　不做數(shù)據(jù)集中 建數(shù)據(jù)聯(lián)邦

　　劉維政受邀在“2016 Teradata大數(shù)據(jù)峰會(huì)”上做主題演講，介紹了富國(guó)銀行的大數(shù)據(jù)思路和實(shí)踐。為了更好地服務(wù)客戶，富國(guó)銀行的大數(shù)據(jù)策略要和企業(yè)戰(zhàn)略保持一致。富國(guó)銀行的企業(yè)戰(zhàn)略是“深化客戶關(guān)系、吸引新客戶，無(wú)論何時(shí)何地?zé)o縫服務(wù)客戶，通過(guò)健全的風(fēng)險(xiǎn)管理始終如一地贏取客戶的信賴”。而這樣的戰(zhàn)略要靠大數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)和推動(dòng)，富國(guó)銀行需要通過(guò)利用跨企業(yè)的數(shù)據(jù)獲得深入的理解，預(yù)測(cè)需求，并打造極具吸引力的整合式客戶體驗(yàn)。為此，富國(guó)銀行制定出多個(gè)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)主題，包括改善客戶體驗(yàn)、減少上市時(shí)間、提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力、解決復(fù)雜的業(yè)務(wù)問(wèn)題、提高團(tuán)隊(duì)成員經(jīng)驗(yàn)、適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈的環(huán)境、降低遵循監(jiān)管要求的成本和提高收入增長(zhǎng)等。

　　劉維政介紹，要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，必須做一系列的組織架構(gòu)調(diào)整和動(dòng)作來(lái)實(shí)現(xiàn)支持。比如，要做數(shù)據(jù)戰(zhàn)略咨詢，制定企業(yè)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和計(jì)劃數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略；要規(guī)范數(shù)據(jù)管理，包括數(shù)據(jù)的環(huán)境管理、數(shù)據(jù)采集與集成、元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和主數(shù)據(jù)管理；要統(tǒng)一數(shù)據(jù)架構(gòu)，包括業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)架構(gòu)設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)架構(gòu)支持；要進(jìn)行商業(yè)智能分析，包括高級(jí)分析、商業(yè)智能與可視化和大數(shù)據(jù)分析；要做好數(shù)據(jù)管理，包括政策與標(biāo)準(zhǔn)管理、管理健康監(jiān)測(cè)、組織與監(jiān)督，培訓(xùn)、支持和通信；在解決方案咨詢與交付方面要做終端用戶培訓(xùn)、解決方案記錄、評(píng)估管理、終端用戶支持和數(shù)據(jù)解決方案支持；對(duì)于數(shù)據(jù)的計(jì)劃管理，要做項(xiàng)目啟動(dòng)、規(guī)劃與執(zhí)行，程序與項(xiàng)目檢測(cè)及控制，以及資產(chǎn)組合管理。

　　說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難?？上攵瑢?duì)于業(yè)務(wù)和分支機(jī)構(gòu)眾多的富國(guó)銀行來(lái)說(shuō)要統(tǒng)一實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的管理和分析是多么困難。他們遇到的首要問(wèn)題就是數(shù)據(jù)分散在各處怎么辦，要做數(shù)據(jù)的大集中嗎？

　　“富國(guó)銀行擁有80項(xiàng)不同的業(yè)務(wù)，以及人力資源、風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)。將所有數(shù)據(jù)移到一個(gè)中央數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)將是一個(gè)極其復(fù)雜、無(wú)休無(wú)止而結(jié)果卻令人失望的大工程。”劉維政介紹，“我們采取了變通的方式，保持每個(gè)部門的數(shù)據(jù)獨(dú)立，沒(méi)有做大集中，而是建立了數(shù)據(jù)聯(lián)邦（DF），建立了EDA（企業(yè)數(shù)據(jù)分析部門），結(jié)果證明這種方法也很不錯(cuò)。”

　　的確，如果沒(méi)有堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)，數(shù)據(jù)便沒(méi)有任何意義。富國(guó)銀行讓數(shù)據(jù)還是保留在各部門本地并管理，而數(shù)據(jù)聯(lián)邦可以跨越各個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)話，并了解哪些系統(tǒng)專門記錄了哪些信息，然后采取適當(dāng)?shù)姆绞接涗浶畔⒌膫鬏敗?/p>

　　數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)要確保銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)定義（元數(shù)據(jù)），且可追溯至記錄系統(tǒng)。這樣，無(wú)論計(jì)算方式為何，數(shù)據(jù)的傳輸過(guò)程都會(huì)有清楚的記錄。他們將最常用的數(shù)據(jù)整合成一個(gè)單一版本的數(shù)據(jù)。當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或銀行員工查詢某個(gè)具體數(shù)字時(shí)，數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)需確保他們只能從一個(gè)地方取得數(shù)據(jù)，從而避免他們從多處獲得不同的答案。通過(guò)執(zhí)行這些數(shù)據(jù)治理工作，銀行能夠更好地管理風(fēng)險(xiǎn)，并使用數(shù)據(jù)來(lái)解決問(wèn)題，挖掘銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的機(jī)遇。

　　三個(gè)場(chǎng)景的應(yīng)用實(shí)例

　　劉維政向記者舉了三個(gè)例子來(lái)說(shuō)明大數(shù)據(jù)帶來(lái)的業(yè)務(wù)價(jià)值。

　　在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，他舉例說(shuō)，有了大數(shù)據(jù)的支持，在財(cái)富管理方面，富國(guó)銀行的員工保險(xiǎn)保費(fèi)可以根據(jù)每個(gè)人的情況進(jìn)行定制化設(shè)計(jì)。“比如，他們針對(duì)我特別推出的策略是，如果我每天能堅(jiān)持走5公里，每月就可以少交10美元的保費(fèi)。我很愿意接受這樣的方案，對(duì)于我來(lái)說(shuō)是個(gè)不錯(cuò)的激勵(lì)。對(duì)于公司業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，小額的保費(fèi)收入減少換來(lái)的是醫(yī)療保費(fèi)等大額支出的節(jié)省。”他介紹，未來(lái)富國(guó)銀行可以根據(jù)更多的可穿戴設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)、生物科技、行車信息等數(shù)據(jù)信息的收集分析，制定特別有針對(duì)性的客戶服務(wù)方案。

　　在企業(yè)金融方面，劉維政以針對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估授信為例向記者展開(kāi)介紹。“富國(guó)銀行不只就這一家企業(yè)做評(píng)估，會(huì)通過(guò)收集數(shù)據(jù)做上下游企業(yè)的關(guān)聯(lián)分析進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并授信。例如，在能源產(chǎn)業(yè)的油價(jià)下降時(shí)，不只會(huì)影響汽車加油或者電力企業(yè)，還會(huì)影響鞋的采購(gòu)，因?yàn)槭徒祪r(jià)、樹(shù)膠降價(jià)會(huì)讓鞋子的成本降低，一些零售企業(yè)對(duì)鞋子的采購(gòu)量會(huì)增加。這種分析產(chǎn)業(yè)鏈上下游，從最上端原材料供應(yīng)到最下游的產(chǎn)品消費(fèi)之間的關(guān)聯(lián)、彈性變化會(huì)有助于銀行對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更準(zhǔn)確的評(píng)估，做到陰天備傘的效果。”他說(shuō)

　　在銀行的產(chǎn)品研發(fā)方面，大數(shù)據(jù)也有很大的應(yīng)用價(jià)值。“銀行就是要與客戶建立信任關(guān)系，要評(píng)估客戶投資風(fēng)險(xiǎn)的忍受程度方面，富國(guó)銀行會(huì)借助虛擬技術(shù)，提供虛擬的理財(cái)專員為客戶提供更別致的理財(cái)服務(wù)。虛擬理財(cái)專員可以規(guī)避真人理財(cái)專員的很多弊端，比如個(gè)人限制或者說(shuō)不合規(guī)的語(yǔ)言等；而且還可以根據(jù)客戶的偏好定制猛男、萌妹或者熟女型的專員。”

　　數(shù)據(jù)是有保鮮期的

　　“數(shù)據(jù)要抓緊時(shí)間用。數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)而言，可能是資產(chǎn)，也可能是負(fù)債。”在采訪的過(guò)程中，劉維政反復(fù)強(qiáng)調(diào)，“數(shù)據(jù)是有保鮮期的，過(guò)期不用就作廢了。做靜態(tài)的統(tǒng)計(jì)，總數(shù)、平均數(shù)其實(shí)都沒(méi)有太大的意義。”

　　劉維政建議銀行要先把銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)用好，包括呼叫中心的錄音數(shù)據(jù)、ATM數(shù)據(jù)、網(wǎng)站數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等，不需要大規(guī)模地去買數(shù)據(jù)。對(duì)這些數(shù)據(jù)要及時(shí)做動(dòng)態(tài)分析，深入理解客戶行動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)客戶的黏著度，而不是通過(guò)統(tǒng)計(jì)分類，區(qū)分客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。

　　富國(guó)銀行具體采用了哪些分析工具呢？負(fù)責(zé)管理銀行模型驗(yàn)證的架構(gòu)，監(jiān)管一系列的量化分析的劉維政介紹，富國(guó)銀行一直與Teradata天睿公司保持合作，并結(jié)合更多開(kāi)源工具進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，比如他們正用開(kāi)源高性能計(jì)算技術(shù)Spark與Teradata的大數(shù)據(jù)工具Teradata Aster結(jié)合利用，監(jiān)管每一賬戶和每一個(gè)投資組合中的變化。

　　他特別喜歡Teradata Aster的一項(xiàng)功能——NPath。使用Teradata Aster的NPath功能可以快速了解事件順序問(wèn)題，例如：客戶在使用或購(gòu)買其產(chǎn)品之間經(jīng)過(guò)了哪些步驟？客戶在離開(kāi)網(wǎng)站時(shí)所做的最后一步是什么？哪些步驟帶來(lái)了購(gòu)買決策？“我們現(xiàn)在能夠一次性分析所有這些內(nèi)容，以便了解客戶行為，而這非常重要。”劉維政說(shuō)。

　　富國(guó)銀行的數(shù)據(jù)聯(lián)邦要實(shí)現(xiàn)跨不同部門的數(shù)據(jù)訪問(wèn)，就多虧了Teradata提供的一種叫QueryGrid的技術(shù)產(chǎn)品。QueryGrid是一種互操作技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)Teradata與其他數(shù)據(jù)庫(kù)產(chǎn)品的互通操作。據(jù)記者了解，幾年前，Teradata開(kāi)發(fā)了Teradata SQL-H和Teradata Aster SQL-H連接器，用于在Hadoop平臺(tái)上的Hadoop分布式文件系統(tǒng)（HDFS）與Teradata或Teradata Aster系統(tǒng)之間移動(dòng)數(shù)據(jù)。這些連接器的創(chuàng)新之處在于，通過(guò)將一個(gè)平臺(tái)上的處理單元映射到另一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行平行數(shù)據(jù)移動(dòng)，實(shí)現(xiàn)高達(dá)百倍的吞吐速率。Teradata現(xiàn)在已經(jīng)將這些較早的連接器合并到更廣泛的QueryGrid連接器套件中。其實(shí)，QueryGrid早在2014年就已經(jīng)推出，功能已經(jīng)越來(lái)越完備，目前已經(jīng)能實(shí)現(xiàn)對(duì)Oracle、SAS、MONGDB等數(shù)據(jù)庫(kù)的無(wú)縫查詢。據(jù)介紹，QueryGrid對(duì)SAS的一次查詢可以從過(guò)去的48小時(shí)減少到5分鐘。

　　這種效率讓富國(guó)銀行的數(shù)據(jù)分析人員每分鐘可以提出更多問(wèn)題并獲得更多答案，從而實(shí)現(xiàn)更深入的探索，更好地研究業(yè)務(wù)問(wèn)題。大數(shù)據(jù)也讓富國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)了最優(yōu)化的業(yè)務(wù)資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)，在金融界保持領(lǐng)先的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　■本報(bào)記者 霍娜

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