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創(chuàng)建智慧銀行 金融科技先行

  金融正加速與科技融合,人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等正推動(dòng)金融業(yè)快速變革。有人認(rèn)為,目前大多數(shù)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已形成一些基本的數(shù)字服務(wù)能力,且分布較為零散,新科技的應(yīng)用價(jià)值未充分顯現(xiàn)。很多銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)流程在新技術(shù)應(yīng)用前后的變化不大,更多只是作為一個(gè)輔助工具,導(dǎo)致流程效率和資源配置的提升效果不甚明顯。

  銀行業(yè)是最早擁抱科技的行業(yè)之一,雖然現(xiàn)在的科技水平還未能處于領(lǐng)先水平,但金融生態(tài)還在,一旦通過(guò)多種多樣的方式把技術(shù)補(bǔ)上,就能夠重建更加完善的生態(tài)。廣發(fā)銀行致力于打造“智慧大腦”,希望經(jīng)過(guò)3-5年努力,全面提升智能化水平,運(yùn)用人工智能大幅降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本,拓展金融服務(wù)的廣度與深度。

  銀行的科技金融優(yōu)勢(shì)明顯

  過(guò)去的幾年,互聯(lián)網(wǎng)公司在金融科技方面取得成功,主要是得益于移動(dòng)互聯(lián)的快速發(fā)展、開(kāi)放式技術(shù)的優(yōu)勢(shì)和政策的階段性傾斜。但一些新互聯(lián)網(wǎng)金融公司陸續(xù)暴露的問(wèn)題,也讓大家再次審視金融的本質(zhì),以及科技相對(duì)于金融的定位。

  銀行業(yè)是較早擁抱科技的行業(yè)之一,也是少數(shù)持續(xù)大量投入資源進(jìn)行科技建設(shè)的行業(yè)之一,各家銀行都將科技視為核心競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。由于銀行風(fēng)控文化的影響,此前偏向于應(yīng)用完善的技術(shù),致使在技術(shù)創(chuàng)新上相對(duì)保守。但近年銀行已深刻感受到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)公司的威脅,紛紛主動(dòng)擁抱和投入金融科技,并積極發(fā)揮自身所長(zhǎng)。

  目前金融科技相關(guān)的新技術(shù),如人工智能、區(qū)塊鏈等,尚處在有限的成長(zhǎng)階段,給了銀行和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)同等的時(shí)間和空間,去研究這些新技術(shù)本身或研究技術(shù)的應(yīng)用。銀行業(yè)憑著對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管控的理解,必然能夠在新技術(shù)的應(yīng)用上,有著自己得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。而在金融科技時(shí)代,更強(qiáng)調(diào)合作:一個(gè)完整的金融科技產(chǎn)業(yè)鏈不僅有銀行,還需要大數(shù)據(jù)服務(wù)、云計(jì)算、人工智能等領(lǐng)域特色科技企業(yè)的支持,才能打造完整的閉環(huán)。銀行需要根據(jù)自身的特點(diǎn)重新找準(zhǔn)自己的定位,收獲新的發(fā)展機(jī)遇。

  廣發(fā)銀行經(jīng)過(guò)近30年的發(fā)展,已擁有千萬(wàn)量級(jí)的客戶數(shù)。一般來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行客戶對(duì)產(chǎn)品定價(jià)的敏感性比互聯(lián)網(wǎng)或其他零售行業(yè)低,客戶慣性和黏性較高。上世紀(jì)90年代起銀行就開(kāi)始進(jìn)行信息化建設(shè),積累大量的客戶、交易和市場(chǎng)數(shù)據(jù),是一座真正意義上的“數(shù)據(jù)金礦”。銀行信息系統(tǒng)已是金融行業(yè)中最大、最復(fù)雜的系統(tǒng),這個(gè)系統(tǒng)支持對(duì)公、個(gè)人、金融市場(chǎng)、中間業(yè)務(wù)等各類交易,并一直在保持架構(gòu)的演變和更新。

  廣發(fā)銀行積極踐行數(shù)字戰(zhàn)略

  廣發(fā)銀行“十三五”科技規(guī)劃確定“數(shù)字廣發(fā)”戰(zhàn)略。2016年,廣發(fā)銀行正式發(fā)布數(shù)字銀行計(jì)劃,提出科技立“心”、服務(wù)開(kāi)“智”、共贏享“惠”,其核心就是大力發(fā)展金融科技,打造“云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能”三個(gè)基礎(chǔ),以“能力開(kāi)放、敏捷彈性、移動(dòng)互聯(lián)”為三個(gè)抓手,建設(shè)“科技廣發(fā)、數(shù)字廣發(fā)、智慧廣發(fā)”,讓科技與業(yè)務(wù)更深地融合,實(shí)現(xiàn)科技對(duì)業(yè)務(wù)更快的支持、更強(qiáng)的推動(dòng)、更好的引領(lǐng)。

  自中國(guó)人壽入駐以來(lái),用三年時(shí)間,建設(shè)基礎(chǔ)管理、科技創(chuàng)新和文化重塑“三大工程”。廣發(fā)銀行和中國(guó)人壽雙方都十分重視銀保協(xié)同,共同建立綜合金融服務(wù)解決方案,滿足客戶多元化的金融需求。廣發(fā)銀行認(rèn)真落實(shí)集團(tuán)“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”和“智能移動(dòng)互聯(lián)規(guī)劃”,與國(guó)壽開(kāi)展全方位合作,其中科技合作是基礎(chǔ),共同研發(fā)一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品,包括區(qū)塊鏈等新興技術(shù)領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品。2015年開(kāi)始,廣發(fā)銀行和中國(guó)聯(lián)通、華為等在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域開(kāi)展合作,技術(shù)與業(yè)務(wù)合作相互促進(jìn),在快速建立大數(shù)據(jù)的同時(shí),也在客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作方面取得良好成效。2017年,依托國(guó)壽集團(tuán)與百度的戰(zhàn)略合作,廣發(fā)銀行將與百度開(kāi)展人工智能方面的廣泛合作。此外,廣發(fā)銀行還積極探索與廣東著名高等院校的技術(shù)、人才和項(xiàng)目合作。

  問(wèn)診瓶頸 對(duì)癥下藥

  金融科技的發(fā)展,已使得科技業(yè)務(wù)貫穿整個(gè)銀行服務(wù)流程,科技部門逐步從幕后走到了臺(tái)前,成為創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推手?,F(xiàn)在銀行業(yè)和一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比,在某些方面還是有差距的,比如對(duì)互聯(lián)網(wǎng)世界中的客戶行為模式和需求理解,如何進(jìn)行場(chǎng)景創(chuàng)新等,都有不小的差距。對(duì)此要積極處理好以下問(wèn)題:

  一是處理好與客戶的關(guān)系問(wèn)題。移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展是驅(qū)動(dòng)消費(fèi)者行為變化的重要因素之一,人們的生活、工作方式都因數(shù)字技術(shù)發(fā)生了巨變,經(jīng)濟(jì)生態(tài)也隨之改變。另外,消費(fèi)者結(jié)構(gòu)也發(fā)生改變,新生代“數(shù)字化原住民”行為模式往往完全不同,傳統(tǒng)的獲客、轉(zhuǎn)化、留客等手段已不再適合,商業(yè)銀行與其客戶面臨“失聯(lián)”的風(fēng)險(xiǎn)。再有,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使得個(gè)性化成為金融服務(wù)的主流,對(duì)客戶需求是否反應(yīng)迅速、是否能積極互動(dòng),將是銀行能否贏得客戶的重要標(biāo)準(zhǔn)。因此,這些都要求銀行提升“以客戶為中心”的內(nèi)涵,探索如何利用金融科技的手段形成對(duì)客戶的洞察,快速響應(yīng)客戶需求的變化。

  二是處理好技術(shù)的積累問(wèn)題?,F(xiàn)在各種新技術(shù)的產(chǎn)生和運(yùn)用應(yīng)接不暇,傳統(tǒng)的摩爾定律已不能解釋現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迭代和發(fā)展速度,而且新技術(shù)的復(fù)雜度也達(dá)到了前所未有的高度,一套IT架構(gòu)包打天下的時(shí)代已經(jīng)遠(yuǎn)去,新技術(shù)的應(yīng)用也不再以成熟產(chǎn)品,開(kāi)箱即用的方式提供給銀行。因此銀行要從新技術(shù)的被動(dòng)接受者成為主動(dòng)研究者。對(duì)廣發(fā)銀行而言,要求IT部門加強(qiáng)技術(shù)儲(chǔ)備,對(duì)新技術(shù)保持敏銳的嗅覺(jué)和判斷力,同時(shí)積極探索新技術(shù)在銀行可能的落地場(chǎng)景,探索金融和科技的融合之道,為新技術(shù)向生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化提供支持。

  三是處理好混業(yè)的合作問(wèn)題。新技術(shù)創(chuàng)新并非銀行的核心主業(yè),一方面,銀行應(yīng)利用自身特點(diǎn),加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研的聯(lián)合,特別是加強(qiáng)高度交叉融合學(xué)科,通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈逐步將專業(yè)的業(yè)務(wù)積累和外部技術(shù)輸入消化吸收成為自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì),推進(jìn)金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新。另一方面,銀行也要進(jìn)行能力開(kāi)放,包括數(shù)據(jù)的開(kāi)放、系統(tǒng)應(yīng)用功能服務(wù)的開(kāi)放。目前一些非金融機(jī)構(gòu)借助自身開(kāi)放式平臺(tái),通過(guò)合作伙伴以及第三方不斷擴(kuò)大自己的生態(tài)圈,并衍生到提供金融服務(wù)。銀行業(yè)也可以加以參考,有原則的、可控的開(kāi)放數(shù)據(jù)和服務(wù),建立或者主導(dǎo)金融生態(tài)圈,讓第三方或者其他機(jī)構(gòu)與個(gè)人有機(jī)會(huì)參與一些細(xì)分需求的金融應(yīng)用,共享金融科技的發(fā)展成果。

  四是培養(yǎng)和吸引金融科技人才問(wèn)題。金融科技的新想法、新思路,關(guān)鍵還是要靠?jī)?yōu)秀的人才去實(shí)踐,去創(chuàng)造。傳統(tǒng)銀行科技面臨的主要問(wèn)題是自有科技人員數(shù)量不足,外包比例比較多,特別是受銀行薪酬體系所限,缺少市場(chǎng)化的用人和激勵(lì)機(jī)制,吸引和留住優(yōu)秀人才的難度很大。解決問(wèn)題的途徑一是將金融科技戰(zhàn)略上升到銀行戰(zhàn)略,以此爭(zhēng)取更多的資源傾斜和更好的人員薪酬待遇,給高新技術(shù)人才穩(wěn)定的工作環(huán)境;二是努力探索市場(chǎng)化的科技服務(wù)模式,打破原有的體制約束,實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的用人和激勵(lì)機(jī)制,以及有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬水平。

  風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行核心能力,但如何有效控制風(fēng)險(xiǎn),又不失去業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)會(huì),是面臨的巨大挑戰(zhàn)。數(shù)字金融,特別是互聯(lián)網(wǎng)金融所涵蓋的目標(biāo)客戶、行為模式、數(shù)據(jù)等與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)不同,典型風(fēng)險(xiǎn)往往是期限錯(cuò)配以及信息不對(duì)稱。下一步,廣發(fā)銀行將建設(shè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái),逐步將信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理向自動(dòng)化、計(jì)量化、模型化方向推進(jìn),并嘗試向“智能化識(shí)別”方向探索,構(gòu)建較成熟的信息安全縱深防御體系。此外,廣發(fā)銀行將強(qiáng)化跨界合作和風(fēng)險(xiǎn)信息資源共享,構(gòu)建完善、綜合的技術(shù)防控體系,通過(guò)自動(dòng)化、智能化技術(shù)的補(bǔ)充和完善的技術(shù)防控體系,加大安全態(tài)勢(shì)感知的應(yīng)用力度,形成事前發(fā)現(xiàn)和加固、事中檢測(cè)和攔截、事后應(yīng)急和溯源的技術(shù)防控體系。

  廣發(fā)銀行 黃文宇

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