完善自動駕駛汽車上路致?lián)p保險法律制度
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- 關鍵字:自動駕駛汽車,交通事故,機動車 smarty:/if?>
- 發(fā)布時間:2020-07-28 11:08
近年來,自動駕駛汽車發(fā)展迅速,多地出臺了上路測試規(guī)范。北京市發(fā)布《北京市關于加快推進自動駕駛車輛道路測試有關工作的指導意見(試行)》和《北京市自動駕駛車輛道路測試管理實施細則(試行)》,賦予自動駕駛汽車路測的合法地位,并要求測試主體必須購買交通事故責任保險或賠償保函,如果測試車輛在測試期間發(fā)生事故,按照現(xiàn)行道路交通安全和保險法律規(guī)定處理。
我國在相關保險法律制度建設方面,還需要加快完善。
我國自動駕駛相關保險法律制度的現(xiàn)狀
自動駕駛汽車路測發(fā)生交通事故原則上不屬于目前交強險承保的范圍。
《機動車交通事故責任強制保險條例》是為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償?shù)膶iT法規(guī),條例第二十條規(guī)定:機動車交通事故責任強制保險的保險期間為1年,但有下列情形之一的,投保人可以投保短期機動車交通事故責任強制保險:
?。ㄒ唬┚惩鈾C動車臨時入境的;
(二)機動車臨時上道路行駛的;
(三)機動車距規(guī)定的報廢期限不足1年的;
?。ㄋ模┍1O(jiān)會規(guī)定的其他情形。
上述條例并沒有將道路測試車輛納入承保范圍,而《北京市關于加快推進自動駕駛車輛道路測試有關工作的指導意見(試行)》和《北京市自動駕駛車輛道路測試管理實施細則(試行)》將道路測試車輛納入交強險承保范圍。
自動駕駛汽車路測發(fā)生交通事故保險賠償是產(chǎn)品責任險不是交強險。
《侵權責任法》關于產(chǎn)品責任制度的規(guī)定:因為產(chǎn)品存在缺陷造成他人的財產(chǎn)或人身損害的,被侵權人可以向產(chǎn)品的生產(chǎn)者請求賠償,也可以向產(chǎn)品的銷售者請求賠償。在自動駕駛情形下,操縱汽車的是自動駕駛系統(tǒng),理論上對事故負直接責任的是自動駕駛汽車提供者。根據(jù)無過錯責任的產(chǎn)品責任制度,由自動駕駛汽車的提供者對由于產(chǎn)品性能上的質量或安全上的缺陷問題進行賠償。
產(chǎn)品責任險,是指由于產(chǎn)品存在缺陷,造成使用該產(chǎn)品的人或第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失,依據(jù)法律應由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任,經(jīng)被保險人在保險期限內(nèi)提出索賠時,保險公司根據(jù)保險單的規(guī)定,在約定的賠償限額內(nèi)予以賠償。產(chǎn)品責任賠償理應適用產(chǎn)品責任險,如果繼續(xù)適用在機動車強制保險責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪kU,對保險公司顯失公平,同時,也是對自動駕駛汽車提供者賠償責任的豁免,可能導致自動駕駛汽車提供者對車輛怠于履行安全檢查的義務。
國外自動駕駛汽車保險法律制度探析
英國要求汽車強制保險必須覆蓋自動駕駛汽車。2017年2月,英國出臺了汽車技術和航空法案(“VTA法案”),對自動駕駛汽車作出了新的保險規(guī)定。
法案要求汽車強制保險必須覆蓋自動駕駛汽車,當自動駕駛汽車發(fā)生事故時,第三方受害者由保險公司先行賠付,保險公司有權依據(jù)產(chǎn)品責任法等現(xiàn)行法律規(guī)定向汽車制造商追償。
法案表明,英國政府的立場是保障受害者利益,將保險公司作為制造商和受害者間的橋梁,無論車輛處于駕駛員駕駛還是自動駕駛狀態(tài),受害者都能從保險公司獲賠。從責任分配的角度看,如果在自動駕駛模式下發(fā)生事故,車輛操作者或所有人均無過錯,在產(chǎn)品責任制度下,最終責任將由制造商承擔。
日本東京海上日動火災保險公司將自動駕駛汽車的交通事故納入汽車保險的賠付范圍。從2017年4月開始,日本東京海上日動火災保險公司將自動駕駛汽車的交通事故納入汽車保險的賠付范圍內(nèi),這是日本第一家將自動駕駛納入賠付范圍的保險。
在汽車保險簽約以及續(xù)約后,該條將作為特別條約免費贈送保險用戶。而且在自動駕駛系統(tǒng)存在缺陷等情況下,即使事故原因不明、駕駛員沒有責任等,也會支付保險金,包括系統(tǒng)誤操作、黑客攻擊破壞智能系統(tǒng)導致的交通事故。
東京海上向駕駛者支付保險金后,原本受害者擁有的損害賠償索賠權將從駕駛員轉移到東京海上,由東京海上向汽車制造商等追償。這樣,在事故發(fā)生后,對于駕駛者和受害者確定汽車企業(yè)、通信企業(yè)等的責任承擔,節(jié)省很多時間和精力,由東京海上向各主體請求賠償,相關主體也容易應對。
當然,保險賠償后簽約者一般會降三個等級,次年的保險費用也將提高。如果使用東京海上日動火災保險的自動駕駛特別條約,簽約者的等級將不會受到影響。
美國加州要求自動駕駛汽車制造商在車輛路測前購買保險。目前,美國加州DMV(Department Motor Vehicle)已經(jīng)批復36家企業(yè)開展自動駕駛測試,包括我國百度和上汽,是批準自動駕駛資質最多的州。
加州生效的測試階段法規(guī)要求:車輛上路測試前,制造商應當購買500萬美元保險,并向加州機動車管理局支付路試申請發(fā)生的評估費用;對于車內(nèi)無駕駛人的自動駕駛汽車上路申請,還應通過公眾聽證會等方式進行評估。
三點建議
一是建立自動駕駛汽車致?lián)p產(chǎn)品責任保險制度。
地方政府雖然發(fā)布了指導意見和實施細則,但立法位階明顯較低。在發(fā)生交通事故后,保險公司作為受害者與制造商的中間人,受害者向保險公司索賠,快速獲得補償是保險法律制度的初衷。保險公司根據(jù)產(chǎn)品責任制度,快速、方便地向自動駕駛汽車提供者代位求償。
但是,自動駕駛汽車的登記需要規(guī)范,并要求在自動駕駛汽車上安裝“黑匣子”,以確定事故發(fā)生時,車輛是處于智能駕駛系統(tǒng)還是駕駛員的控制下,為下一步確定責任打好基礎。
二是健全自動駕駛汽車許可與質量管理制度。
在自動駕駛汽車致?lián)p適用產(chǎn)品責任制度的前提下,提高車輛質量,減少事故發(fā)生,從源頭降低保險公司的賠償責任。
自動駕駛汽車被許可的對象是車本身,實質上是自動駕駛汽車的開發(fā)者和生產(chǎn)者。針對不同種類的自動駕駛汽車,設定不同標準的許可,只有達到相應的標準才能合法上路。
有效規(guī)范自動駕駛汽車的開發(fā)者和生產(chǎn)者的同時,不斷完善市場準入,完善檢驗監(jiān)管制度,確保自動駕駛汽車的可靠性與安全性,降低自動駕駛汽車致?lián)p情況發(fā)生。根據(jù)歐盟經(jīng)驗,建議這一事情由保險公司主導或參與,事實證明由最終承擔責任的主體實施監(jiān)管,才會真正到位。
三是保險公司針對自動駕駛技術不同發(fā)展階段制定相適應的保險。
我國自動駕駛汽車的發(fā)展是分階段的,預計2025年前后自動駕駛汽車開始普及,2030年進入大規(guī)模普及階段。
隨著自動駕駛技術的不斷進步,各個發(fā)展階段將會有不同的保險需求,保險公司可以逐步推出自動駕駛汽車專屬保險,包括針對汽車廠商、科技公司以及租車公司的自動駕駛汽車責任險,針對自動駕駛系統(tǒng)、車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的信息安全風險保險等,促進自動駕駛汽車行業(yè)的發(fā)展。
王鶄峰 欒群
