在我最近一次的新書(shū)簽售會(huì)上，有讀者對(duì)我提了這個(gè)問(wèn)題。一個(gè)人想在40歲退休，那么在沒(méi)退休的時(shí)候應(yīng)該掙到多少錢(qián)？

　　如果這只是個(gè)算數(shù)問(wèn)題，那不是什么復(fù)雜的事。只要將這個(gè)要退休的人在剩下的生命里需要的現(xiàn)金計(jì)算出來(lái)，然后再平均到40歲以前的每一年中去，就能規(guī)劃出每年“應(yīng)該”掙多少錢(qián)。當(dāng)然，這里稍微復(fù)雜的地方在于，在退休前積累下來(lái)的錢(qián)會(huì)有投資收益率。按課本上講的來(lái)看，這是個(gè)年金問(wèn)題。不過(guò)像課本上的講的很多問(wèn)題一樣，它放在實(shí)際的個(gè)人財(cái)務(wù)生活中并不實(shí)用。

　　首先，在這個(gè)死板的公式中，你沒(méi)法預(yù)測(cè)今后的通貨膨脹水平。你可以統(tǒng)計(jì)一下最近10年的低通脹和25年前的高通脹之間大概差了多少倍。一個(gè)40 歲退休的人，根據(jù)中國(guó)人的平均壽命水平，他大概還能再活上40年。如果通脹水平預(yù)期失誤，那這個(gè)人的晚年會(huì)挺慘的。

　　第二個(gè)問(wèn)題是，這個(gè)準(zhǔn)備退休的人，第二個(gè)40 年的生活成本，著實(shí)難以估計(jì)。一個(gè)難以估計(jì)的點(diǎn)在于這個(gè)人以后會(huì)產(chǎn)生什么新需求，而這些需求在未來(lái)的價(jià)格，難以估算。

　　在25年前，手機(jī)根本不是必需品，因?yàn)榇蠹叶紱](méi)有。但現(xiàn)在，即使在社會(huì)最基層的群體中，每個(gè)人也都需要一部手機(jī)，否則他們的生活水準(zhǔn)將大大下降。諸如手機(jī)以及其帶來(lái)的通訊費(fèi)用，大概是25年前的人們很難預(yù)測(cè)的。而隨著技術(shù)進(jìn)步，人們的需求很可能會(huì)更多地激發(fā)出來(lái)，到時(shí)只要你不是與世隔絕的，就要多花一份錢(qián)。

　　成本中另一個(gè)難以估算的部分是欲望的膨脹水平。一個(gè)40歲就已經(jīng)退休的人，他很可能在以后的生活中增加新的很花錢(qián)的愛(ài)好。這種愛(ài)好，即使把那些被人們視為惡習(xí)的全都屏蔽掉，隨便一數(shù)也有十幾種。一個(gè)因?yàn)樨?cái)務(wù)自由而退休的人應(yīng)該擁抱這些愛(ài)好，還是由于花費(fèi)擴(kuò)張的問(wèn)題而拒絕它？如果因?yàn)殄X(qián)的問(wèn)題違逆自己的愛(ài)好，那么這還算得上因財(cái)務(wù)自由而退休嗎？

　　那么，現(xiàn)在回頭思考一下這個(gè)問(wèn)題里更重要的部分—計(jì)算提前退休需要的財(cái)富積累有價(jià)值嗎？或者說(shuō)你為什么要提前退休呢？在實(shí)際生活中提前退休的人—即便他們不是因?yàn)樯眢w健康原因，而是由于財(cái)富水平積累得還不錯(cuò)—遇到的問(wèn)題其實(shí)不是把上邊咱們所描述的那個(gè)公式計(jì)算得更精確。

　　我原先的同事中有幾個(gè)人就是這樣。退休了兩三年后，他們又開(kāi)始重新找工作，繼續(xù)上班。在退休期間他們遇到的最大問(wèn)題是，對(duì)自己繼續(xù)做什么沒(méi)有原來(lái)上班時(shí)那么清晰明確?？梢哉f(shuō)在提前退休后，他們的人生失去了目標(biāo)感，經(jīng)常會(huì)遇到“殺時(shí)間”的問(wèn)題。

　　還有就是，從理論上說(shuō)，一個(gè)人如果退休了，又有足夠的錢(qián)生活，這對(duì)他的社會(huì)性不會(huì)有什么影響。但是在實(shí)際生活中，我知道的提前退休的人社會(huì)性都減弱了。我的朋友中有那種財(cái)富水平在5000 萬(wàn)元左右的家伙。他在45歲的時(shí)候去實(shí)現(xiàn)環(huán)游世界的夢(mèng)想。但任務(wù)只完成了2%，他就放棄了—頻繁發(fā)在朋友圈的照片沒(méi)幾個(gè)人點(diǎn)贊。沒(méi)有什么可以激勵(lì)他繼續(xù)下去，而被邊緣化的感覺(jué)卻更加強(qiáng)烈了。

　　人就是不完美的動(dòng)物。由于豐富的情感世界，大多數(shù)人總是難以完成理論上沒(méi)問(wèn)題的過(guò)程。從庸俗的角度看比較成功的人，他們并不是積極地尋找機(jī)會(huì)提前退休，而是將退休時(shí)間一再推后。

　　當(dāng)然，我相信大多數(shù)人并沒(méi)有這么做—因?yàn)閿€了足夠的錢(qián)而提前退休。他們并沒(méi)有在40歲就因?yàn)閿€了足夠的錢(qián)而退休—照我看來(lái)這反而是好事。之所以啰啰嗦嗦地把40歲就退休的“理想”褒貶一遍，是覺(jué)得即使是達(dá)不到的錯(cuò)誤理想對(duì)人們也是有害的，大家不如空出腦子想點(diǎn)別的事。

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