隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)金融快速發(fā)展，以手機(jī)APP為代表的移動(dòng)端應(yīng)用已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的主要渠道，亦成為社會(huì)公眾、各類中小企業(yè)用戶獲取金融服務(wù)的便捷手段。近年來，中國人民銀行蘭州中心支行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極探索以手機(jī)APP支持普惠金融的新措施、新途徑，全面延伸普惠金融的廣度和深度，不斷提升信息化建設(shè)水平和力度，極大方便了社會(huì)公眾，也提升了金融服務(wù)效率。

　　甘肅地區(qū)銀行應(yīng)用大突破

　　作為專門為手機(jī)用戶提供移動(dòng)金融服務(wù)的重要平臺(tái)，銀行手機(jī)APP在甘肅推廣應(yīng)用取得顯著進(jìn)展。截至2016年底，全省銀行各類手機(jī)APP用戶已達(dá)到1621.6萬人（同一用戶可能使用多家銀行的多個(gè)手機(jī)APP）。盡管61.59%的手機(jī)APP用戶集中在規(guī)模較大、實(shí)力雄厚的國有商業(yè)銀行，但地方性法人銀行手機(jī)APP用戶增長更為迅速。近兩年，蘭州銀行、甘肅農(nóng)信、甘肅銀行的用戶數(shù)分別增長了138.95%、248.5%、1690.65%，手機(jī)APP已成為個(gè)人、小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的重要途徑。

　　隨著手機(jī)APP在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，其對推動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和提升移動(dòng)金融服務(wù)質(zhì)量等方面的重要作用日趨凸顯。甘肅省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已形成了由業(yè)務(wù)部門提出產(chǎn)品和服務(wù)需求，電子銀行部、移動(dòng)金融部或網(wǎng)絡(luò)金融部等負(fù)責(zé)手機(jī)APP運(yùn)營管理，信息科技部或軟件開發(fā)中心負(fù)責(zé)技術(shù)支持的較為成熟的運(yùn)營模式。手機(jī)APP的發(fā)布渠道主要是官方網(wǎng)站，其次為安智市場、華為應(yīng)用市場等手機(jī)軟件發(fā)布平臺(tái)。手機(jī)APP的推廣和下載渠道主要為官方網(wǎng)站、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及其他現(xiàn)場渠道。

　　“手機(jī)銀行”是甘肅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最主要的手機(jī)APP應(yīng)用，“微信銀行”是近年來發(fā)展較快的手機(jī)APP應(yīng)用。針對特定用戶或產(chǎn)品服務(wù)，各銀行著眼于手機(jī)端的便捷、移動(dòng)優(yōu)勢，普遍開發(fā)上線了手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬、掌上（手機(jī)）理財(cái)、影院購票等特色服務(wù)。同時(shí)，甘肅銀行等金融機(jī)構(gòu)上線了薪e融、交通罰款繳費(fèi)、有線電視繳費(fèi)、加油卡充值、收視寶等業(yè)務(wù)。手機(jī)APP的服務(wù)與功能涵蓋了銀行基本業(yè)務(wù)，能高效便捷地為用戶提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、投資理財(cái)、個(gè)人貸款、信用卡管理、生活服務(wù)、電子商務(wù)等金融服務(wù)。據(jù)調(diào)查，全省手機(jī)APP提供的普惠金融產(chǎn)品主要為便民服務(wù)類產(chǎn)品。其中，賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、生活服務(wù)、在線貸款、投資理財(cái)占比84%。從服務(wù)對象看，面向一般個(gè)人用戶的產(chǎn)品有39個(gè)，如：農(nóng)業(yè)銀行的一鍵繳費(fèi)、網(wǎng)捷貸、質(zhì)押貸款，中國銀行的二維碼支付，建設(shè)銀行的快貸等產(chǎn)品，主要提供轉(zhuǎn)賬匯款、在線貸款、賬戶管理、生活繳費(fèi)、電子商務(wù)、移動(dòng)支付等服務(wù)；面向小微企業(yè)的產(chǎn)品有6種，如：工商銀行的工銀小微金融、招商銀行的閃電貸、甘肅銀行的薪e融等產(chǎn)品，主要提供賬戶管理、貸款申請、投資理財(cái)?shù)确?wù)；面向工資代發(fā)類客戶、公積金繳納個(gè)人、符合信用評(píng)級(jí)的自然人等特定群體的普惠信貸類產(chǎn)品有5個(gè)，主要提供在線快速貸款產(chǎn)品，如：工商銀行的融e借、郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)貸通、浦發(fā)銀行的公積金點(diǎn)貸、甘肅農(nóng)信的自助貸款等產(chǎn)品。

　　全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍建立了完善的手機(jī)APP應(yīng)用安全防護(hù)體系，采用多重風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，保障資金交易和信息安全。在網(wǎng)絡(luò)傳輸方面，采用SSL安全協(xié)議，提供安全的數(shù)據(jù)傳輸通道，確保用戶身份和交易信息安全。在系統(tǒng)安全方面，采用生物識(shí)別技術(shù)、支付密碼器、短信驗(yàn)證+動(dòng)態(tài)口令等多種安全認(rèn)證方式，提供多種身份認(rèn)證手段，確保資金交易安全。在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控方面，主要提供風(fēng)險(xiǎn)易于控制的賬戶管理、限額內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款、便民繳費(fèi)等服務(wù)和產(chǎn)品，對信用卡和貸款等風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)則采取了線上線下相結(jié)合方式。同時(shí)，手機(jī)APP的部分服務(wù)功能結(jié)合了網(wǎng)點(diǎn)柜面開通或簽約等線下模式，并采用自定義轉(zhuǎn)賬權(quán)限和限額、短信或微信提示交易信息等防控措施，有效防范誤操作和賬戶被盜等風(fēng)險(xiǎn)。

　　信息化切實(shí)支持普惠金融

　　手機(jī)APP在拓寬金融服務(wù)渠道、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面、降低金融服務(wù)門檻、提升金融服務(wù)質(zhì)量等方面發(fā)揮了傳統(tǒng)金融服務(wù)手段無可比擬的作用，但也存在很多不足。比如，面向重點(diǎn)普惠金融服務(wù)群體的產(chǎn)品較為缺乏。提供普惠金融產(chǎn)品服務(wù)的渠道較為分散。普惠金融產(chǎn)品服務(wù)的用戶體驗(yàn)有待提高。普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控難度較大。

　　在未來的工作中，應(yīng)該逐步完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施。完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施是大力發(fā)展普惠金融的前提條件，也是普及手機(jī)APP的重要因素?，F(xiàn)階段，移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、征信、電子認(rèn)證、技術(shù)規(guī)范等已成為新的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施。應(yīng)在進(jìn)一步完善監(jiān)管體系、法律體系和征信體系的基礎(chǔ)上，積極通過新業(yè)態(tài)和新技術(shù)的融合發(fā)展，加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善普惠金融生態(tài)環(huán)境，為普惠金融創(chuàng)新提供有效保障。同時(shí)，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的研究與實(shí)踐，確定全省手機(jī)APP普惠金融技術(shù)框架和應(yīng)用架構(gòu)，制訂數(shù)據(jù)和技術(shù)規(guī)范，推進(jìn)全省普惠金融持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　積極推進(jìn)手機(jī)APP普惠金融應(yīng)用。手機(jī)APP既是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)、業(yè)務(wù)接入渠道和統(tǒng)一服務(wù)入口。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮手機(jī)APP應(yīng)用在推進(jìn)移動(dòng)金融和信息惠民、便民服務(wù)等方面的優(yōu)勢，將其作為推進(jìn)甘肅普惠金融發(fā)展的新途徑、新方向。一是重視和推進(jìn)手機(jī)APP普惠金融應(yīng)用研究，持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和應(yīng)用開發(fā)，不斷加強(qiáng)運(yùn)營管理，與網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、現(xiàn)場網(wǎng)點(diǎn)的功能和服務(wù)相配套，提供多途徑、差異化的普惠金融服務(wù)渠道。二是利用已有應(yīng)用平臺(tái)的功能和接口，整合、開發(fā)并上線普惠金融業(yè)務(wù)應(yīng)用，提供普惠金融接入渠道和統(tǒng)一的服務(wù)入口。三是加強(qiáng)與政府部門、公共服務(wù)領(lǐng)域的協(xié)作與信息共享，發(fā)揮“線上+線下”服務(wù)的融合優(yōu)勢，改善服務(wù)環(huán)境，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。

　　不斷豐富手機(jī)APP普惠金融產(chǎn)品。各銀行應(yīng)認(rèn)真總結(jié)借鑒全省金融精準(zhǔn)扶貧、低保補(bǔ)助的經(jīng)驗(yàn)和做法，充分發(fā)揮手機(jī)APP接入和服務(wù)渠道的作用，緊密結(jié)合普惠金融重點(diǎn)服務(wù)群體消費(fèi)場景，設(shè)計(jì)開發(fā)多樣化、多層次、體系化的賬戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、生活繳費(fèi)、便民服務(wù)、政策咨詢、小額信貸等手機(jī)APP產(chǎn)品和服務(wù)。尤其是開發(fā)適合貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)特點(diǎn)和需求的應(yīng)用，為普惠金融重點(diǎn)服務(wù)群體提供機(jī)會(huì)均等、體驗(yàn)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　加大手機(jī)APP普惠金融服務(wù)宣傳力度。通過手機(jī)APP推進(jìn)普惠金融的重要前提是使社會(huì)公眾，尤其是農(nóng)村貧困人口、城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾人、老年人等群體了解、熟知服務(wù)。各銀行應(yīng)高度重視并加強(qiáng)宣傳工作，充分應(yīng)用網(wǎng)站、柜面宣傳、專題培訓(xùn)、電子屏播放等方式，廣泛利用電視廣播、報(bào)刊雜志、網(wǎng)絡(luò)媒體等渠道，全面開展移動(dòng)金融、支付安全、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的宣傳和精準(zhǔn)培訓(xùn)。擴(kuò)大宣傳覆蓋面，提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性。

　　著力強(qiáng)化手機(jī)APP安全風(fēng)險(xiǎn)防控體系。完善法律制度，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)安全和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范和約束第三方（軟件服務(wù)商、電信運(yùn)營商）行為，加強(qiáng)對手機(jī)APP開發(fā)、發(fā)布、運(yùn)營等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控。重視業(yè)務(wù)規(guī)則和制度設(shè)計(jì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。例如，建立基于生物識(shí)別、手勢驗(yàn)證、支付密碼器的多因子身份認(rèn)證機(jī)制，高效識(shí)別賬號(hào)安全風(fēng)險(xiǎn)，甄別虛假用戶身份，保障賬戶和交易安全。加快國產(chǎn)密碼應(yīng)用，完善個(gè)人信息和業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)傳輸、數(shù)據(jù)處理過程中的加密和安全保障措施，防止出現(xiàn)交易、資金信息被竊和泄漏。四是積極推進(jìn)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用，不斷滿足新金融業(yè)態(tài)與普惠金融融合發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防控要求。

　　中國人民銀行蘭州中心支行副行長 馬常青

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