陳湘（寧波鎮(zhèn)海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

　　摘要：高新技術企業(yè)地位逐漸上升，成為推動經(jīng)濟增長的重要力量。但高新技術企業(yè)的高風險性也給商業(yè)銀行授信準入帶來挑戰(zhàn)，農(nóng)商行作為服務地方經(jīng)濟的重要金融機構，對高新技術企業(yè)授信準入風險識別技術的研究顯得尤為重要。本文分析高新技術企業(yè)授信準入風險特點，探討農(nóng)商行在風險識別技術方面的實踐，建立風險評估模型，完善風險評價體系，提出優(yōu)化授信準入風險識別技術建議，以期提高農(nóng)商行對高新技術企業(yè)授信準入的風險識別效率和風險管理水平。

　　關鍵詞：農(nóng)商行；高新技術企業(yè)；授信準入；風險識別技術；風險管理

　　引言

　　在當前經(jīng)濟環(huán)境下，高新技術企業(yè)以其獨特的創(chuàng)新能力成為引領經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎。這類企業(yè)高投入、高風險，給商業(yè)銀行信貸決策帶來嚴峻挑戰(zhàn)。農(nóng)商行作為扎根地方服務中小微企業(yè)的金融機構，在支持高新技術企業(yè)發(fā)展的同時，如何有效識別管理授信準入風險，成為其面臨的重要課題。探討高新技術企業(yè)授信準入風險識別技術，對于提升農(nóng)商行風險管理能力、優(yōu)化信貸資源配置具有重要意義。

　　農(nóng)商行應用高新技術企業(yè)授信準入風險識別技術的重要性

　　一、高新技術企業(yè)授信準入風險概述

　　高新技術企業(yè)授信準入風險主要表現(xiàn)為風險的不確定性。目前市場競爭激烈，產(chǎn)品市場接受度和市場份額有明顯不確定性。企業(yè)管理團隊和經(jīng)營模式不穩(wěn)定，企業(yè)資金流和償債能力出現(xiàn)明顯波動。

　　二、農(nóng)商行風險識別技術的研究

　　為有效應對高新技術企業(yè)授信準入風險，農(nóng)商行在風險識別技術方面進行了深入研究，建立風險評估模型，將定性分析與定量評估相結(jié)合，對企業(yè)技術實力、市場前景進行全面評估。完善風險評價體系，引入多元化評價指標方法，如專家打分、歷史數(shù)據(jù)對比等，提高風險識別的準確性。強化風險監(jiān)控機制，定期進行風險監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)并預警潛在風險。

　　三、農(nóng)商行風險識別技術的實踐應用

　　農(nóng)商行將風險識別技術廣泛應用于高新技術企業(yè)授信準入實踐，結(jié)合風險評估模型對企業(yè)進行全面篩查，篩選出具有發(fā)展?jié)摿瓦€款能力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。在授信準入過程中，利用風險評價體系對企業(yè)各項風險進行量化評估，為信貸決策提供科學依據(jù)。在授信準入后對企業(yè)經(jīng)營狀況進行持續(xù)跟蹤，確保信貸資金安全和有效使用。

　　四、優(yōu)化建議

　　農(nóng)商行應加強與高新技術企業(yè)溝通合作，深入了解企業(yè)實際需求和風險狀況，加強內(nèi)部風險管理團隊建設，提高風險識別能力。引入先進風險管理技術和工具，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等，提升風險識別效率。

　　農(nóng)商行應用高新技術企業(yè)授信準入風險識別技術存在的問題

　　一、高新技術企業(yè)授信準入風險的特殊性

　　高新技術企業(yè)在申請授信準入中所展現(xiàn)出的風險特性與傳統(tǒng)企業(yè)有本質(zhì)上的不同，此類企業(yè)將創(chuàng)新視為其生存與發(fā)展的核心驅(qū)動力，所涉及技術領域具有較高門檻，要求企業(yè)投入資源進行研發(fā)探索。相關技術更新迭代速度極快，一旦企業(yè)研發(fā)跟不上市場步伐，或被更先進的技術替代，會導致企業(yè)產(chǎn)品過時，失去市場競爭力。這就要求高新技術企業(yè)持續(xù)不斷加大研發(fā)投入，保持技術領先地位。高新技術企業(yè)屬于新興行業(yè)，市場需求變化難以預測，客戶接受度、政策導向、競爭對手動態(tài)等對企業(yè)市場前景產(chǎn)生較大影響。此種不確定性增加了企業(yè)經(jīng)營風險，為銀行評估其授信申請帶來較大挑戰(zhàn)。農(nóng)商行在對高新技術企業(yè)進行授信準入審查時，須充分識別特殊風險，如對企業(yè)技術實力深入考察，評估其研發(fā)能力持續(xù)性、技術成果市場轉(zhuǎn)化率等。對企業(yè)市場策略進行審慎分析，判斷其應對市場變化的能力和市場定位合理性。

　　二、信息不對稱

　　高新技術企業(yè)由于其業(yè)務深度扎根于高度專業(yè)化技術領域，農(nóng)商行在對其技術價值進行評估時，容易出現(xiàn)信息不對稱問題。信息不對稱源于高新技術企業(yè)技術的復雜性，以及市場前沿動態(tài)的快速變化性，這些都遠超傳統(tǒng)銀行業(yè)務的知識邊界。銀行難以憑借企業(yè)提供的數(shù)據(jù)做出準確判斷，增加了授信準入風險。

　　新技術出現(xiàn)、行業(yè)標準更迭、消費者偏好轉(zhuǎn)移等，均對企業(yè)市場前景產(chǎn)生重大影響。農(nóng)商行作為金融機構，其市場洞察力相較于專業(yè)投資機構存在局限性。對市場趨勢把握不準確，會進一步加劇信息不對稱問題，使銀行在授信決策時面臨更大風險。因此，農(nóng)商行在對高新技術企業(yè)進行授信準入風險識別時，須積極探索風險識別技術，如建立跨領域?qū)＜翌檰枅F隊，借助外部專業(yè)力量提升對高新技術的評估能力；加強與科研機構、行業(yè)協(xié)會合作，獲取行業(yè)前沿動態(tài)；運用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術，對企業(yè)技術專利、研發(fā)投入、市場反饋等數(shù)據(jù)深度挖掘，全面了解企業(yè)真實狀況；建立靈活風險評估機制，根據(jù)企業(yè)技術特點變化，動態(tài)調(diào)整授信政策。

　　三、評估體系不完善

　　傳統(tǒng)信貸評估體系聚焦于企業(yè)歷史財務數(shù)據(jù)、抵押物價值以及現(xiàn)金流穩(wěn)定性等硬指標，這套評估邏輯在評估傳統(tǒng)成熟企業(yè)時可發(fā)揮較好作用。但當面對高新技術企業(yè)時，此評估體系局限性顯露無遺。高新技術企業(yè)的價值更多體現(xiàn)在其創(chuàng)新潛力、技術領先性、未來市場增長潛力等軟實力，而非僅基于當前財務狀況。高新技術企業(yè)初創(chuàng)期或成長期，面臨研發(fā)投入大、市場不確定性高、盈利周期長等特點。技術創(chuàng)新和市場拓展是其核心競爭力，傳統(tǒng)財務指標，如利潤、現(xiàn)金流等無法準確反映其真實價值。若農(nóng)商行仍然沿用傳統(tǒng)信貸評估體系，會錯失對高新技術企業(yè)的準確判斷，做出過于保守的授信決策。為準確識別對高新技術企業(yè)的授信風險，農(nóng)商行須構建一套完善、適應高新技術企業(yè)特點的風險評估體系。銀行在評估中應關注企業(yè)歷史財務數(shù)據(jù)，重視其技術創(chuàng)新能力、研發(fā)團隊實力、技術成果轉(zhuǎn)化能力、市場前景預測等軟性指標。

　　在具體實踐中，農(nóng)商行應積極探索風險識別技術。如引入行業(yè)專家、技術顧問等外部智力資源，對高新技術企業(yè)技術水平進行專業(yè)評估。利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，對企業(yè)公開專利信息、研發(fā)支出數(shù)據(jù)進行深度挖掘，量化企業(yè)創(chuàng)新能力。建立動態(tài)風險評估機制，根據(jù)企業(yè)技術進展、市場變化等情況及時調(diào)整授信政策。嘗試創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，如知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、未來收益權質(zhì)押貸款等，以靈活方式滿足高新技術企業(yè)的融資需求，控制潛在風險。

　　四、缺乏歷史數(shù)據(jù)支持

　　高新技術企業(yè)以其驚人的成長速度吸引投資者目光，對于農(nóng)商行而言，核心難題在于部分高新技術企業(yè)成立時間較短，缺乏足夠歷史數(shù)據(jù)支持，無法進行全面風險評估。傳統(tǒng)信貸業(yè)務中，農(nóng)商行依賴企業(yè)多年歷史財務數(shù)據(jù)、信用記錄以及市場表現(xiàn)評估其還款能力。但部分高新技術企業(yè)僅有幾年運營歷史，財務報表數(shù)據(jù)無法全面反映其真實價值。高新技術企業(yè)所處行業(yè)變化迅速，歷史數(shù)據(jù)很快過時，無法為后續(xù)風險評估提供有效參考。面對這一挑戰(zhàn)，農(nóng)商行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)風險評估思路，積極實踐適應高新技術企業(yè)特點的風險識別技術。農(nóng)商行可引入外部專業(yè)機構評估意見，以彌補自身在技術領域中的不足。與科研機構、行業(yè)協(xié)會、風險投資機構等建立合作關系，獲取全面專業(yè)的企業(yè)評估報告，準確判斷企業(yè)技術水平。利用大數(shù)據(jù)技術，對高新技術企業(yè)相關公開信息進行深度挖掘。分析企業(yè)專利信息、研發(fā)支出、市場反饋等數(shù)據(jù)，構建企業(yè)創(chuàng)新能力指標，為風險評估提供有力支持。在實踐中，農(nóng)商行可建立靈活風險評估機制，根據(jù)高新技術企業(yè)特點和市場變化，不斷調(diào)整評估模型，提升授信準入效率，為高新技術企業(yè)提供精準高效的金融服務，助力其實現(xiàn)快速發(fā)展。

　　農(nóng)商行應用高新技術企業(yè)授信準入風險識別技術問題的解決措施

　　一、加強信息收集與核實

　　農(nóng)商行應通過多種途徑獲取高新技術企業(yè)信息，包括企業(yè)自主提供信息、政府部門公開信息、行業(yè)協(xié)會發(fā)布信息等。利用互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等新型信息平臺，實時獲取高新技術企業(yè)最新動態(tài)。完善信息核實機制，對企業(yè)提供的信息進行逐一核實，如查驗企業(yè)資質(zhì)證書、研發(fā)成果等。針對企業(yè)自主提供的資質(zhì)證書，農(nóng)商行應設立專門的第三方專業(yè)機構，對證書真實性嚴格查驗。這包括但不限于企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、高新技術企業(yè)認定證書、知識產(chǎn)權證書（如專利證書、軟件著作權等）以及各類行業(yè)認證證書。通過官方渠道進行驗證，確保證書真實有效，避免虛假信息導致的風險。對于企業(yè)研發(fā)成果，農(nóng)商行需要采取細致的核實方式。如查閱企業(yè)的研發(fā)報告、技術鑒定文件、產(chǎn)品測試報告等，評估技術先進性、成熟度及市場應用前景。邀請行業(yè)專家對企業(yè)研發(fā)成果進行專業(yè)評估，從技術角度判斷其價值潛力。對于已經(jīng)市場化的研發(fā)成果，農(nóng)商行可通過市場調(diào)研、客戶反饋等方式，驗證其市場接受度。在信息核實中，農(nóng)商行應注重信息一致性。例如，企業(yè)研發(fā)投入與研發(fā)成果之間是否存在合理匹配關系，企業(yè)技術團隊構成與技術實力是否相符等。通過對比分析，發(fā)現(xiàn)信息中的異常點，進一步深入調(diào)查，以揭示隱藏風險。農(nóng)商行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術手段，建立信息數(shù)據(jù)庫，將企業(yè)提供的各類信息與公開數(shù)據(jù)進行比對，如企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、知識產(chǎn)權數(shù)據(jù)庫等，實現(xiàn)信息快速篩選驗證。利用數(shù)據(jù)分析工具，對海量信息進行深度挖掘，發(fā)現(xiàn)潛在機會點。農(nóng)商行應對政府部門和行業(yè)協(xié)會發(fā)布的信息進行比對驗證，確保其權威性，對市場調(diào)研獲取的信息進行交叉驗證，提高其準確性?，F(xiàn)場調(diào)查與訪談是獲取一手信息、深入了解企業(yè)實際狀況的重要手段。農(nóng)商行應組織專業(yè)人員對高新技術企業(yè)進行現(xiàn)場調(diào)查，實地了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、技術研發(fā)進展。與企業(yè)管理層、技術人員等進行深入訪談，獲取其對企業(yè)發(fā)展、行業(yè)趨勢等方面的見解。

　　二、構建專項評估框架

　　針對高新技術企業(yè)特性，農(nóng)商行應構建專項評估框架，涵蓋企業(yè)創(chuàng)新能力、技術實力等關鍵要素。每個要素應設立具體評估指標，確保評估的全面性。引入多元化評估方法，采用市場調(diào)研、專家打分等方式，評估企業(yè)市場地位以及競爭力。利用大數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)準確性。加強評估團隊的建設培訓，提高團隊成員的專業(yè)素養(yǎng)。建立動態(tài)評估機制，持續(xù)跟蹤企業(yè)風險狀況。對企業(yè)進行重新評估，及時更新評估結(jié)果。對高新技術企業(yè)經(jīng)營狀況和信貸資金使用情況進行持續(xù)監(jiān)測以及時發(fā)現(xiàn)潛在風險問題，并采取相應風險控制措施。

　　三、采取有效措施解決缺乏歷史數(shù)據(jù)支持的問題

　　當直接歷史數(shù)據(jù)不足以支持風險評估時，農(nóng)商行應積極尋找替代性數(shù)據(jù)。如參考行業(yè)報告、市場研究分析，分析替代性數(shù)據(jù)可對企業(yè)潛在風險和未來發(fā)展有更全面的了解。與其他金融機構建立數(shù)據(jù)共享機制，獲取更多關于高新技術企業(yè)的信息，幫助農(nóng)商行彌補自身數(shù)據(jù)不足的問題，提高風險評估的準確性。與高新技術企業(yè)建立良好的信息溝通渠道，及時收集企業(yè)最新數(shù)據(jù)信息，進行整合分析，以提高風險評估的全面性。

　　四、提升風險識別技術的其他措施

　　農(nóng)商行應打破部門壁壘，建立跨部門風險識別協(xié)作機制。組建跨部門風險識別團隊，整合不同部門專業(yè)知識和資源，共同開展風險識別工作。從多個角度全面評估高新技術企業(yè)風險狀況，提高風險識別的準確性。利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術建立風險識別模型，對海量數(shù)據(jù)進行挖掘處理，揭示高新技術企業(yè)潛在風險。探索使用區(qū)塊鏈技術等新興技術加強風險信息追溯，提高風險識別的可信度。

　　結(jié)語

　　綜上所述，金融科技不斷發(fā)展，監(jiān)管政策逐步完善，農(nóng)商行在高新技術企業(yè)授信準入風險識別技術方面迎來更多機遇。未來農(nóng)商行應繼續(xù)深化對風險識別技術的研究與實踐，創(chuàng)新風險識別方法，為高新技術企業(yè)提供更安全高效的金融服務。

　　參考文獻

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　　作者簡介：陳湘，碩士，中級經(jīng)濟師、中級會計師，研究方向為銀行業(yè)企業(yè)、農(nóng)村金融等。

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