傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁抱互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程加速。大中型銀行先后設(shè)立直銷銀行、手機(jī)銀行，紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融，部分城商行嘗試與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司跨界合作，快速進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

　　瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的四個(gè)方向——電商平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、直銷銀行和供應(yīng)鏈金融，齊商銀行著力直銷銀行、供應(yīng)鏈金融，借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。

　　齊商銀行行長(zhǎng)助理鄒倩表示：“城商行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)專注于服務(wù)金融弱勢(shì)群體，服務(wù)小微、創(chuàng)新、普惠金融等方向，在經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新過(guò)程中，堅(jiān)持‘長(zhǎng)板理論’，發(fā)揮自身最強(qiáng)優(yōu)勢(shì)。”

　　探路互聯(lián)網(wǎng)金融

　　齊商銀行總部位于山東省淄博市，成立于1997年8月，現(xiàn)有注冊(cè)資本17.04億元，總部機(jī)關(guān)設(shè)16個(gè)部門，下轄1個(gè)營(yíng)業(yè)部、5家分行和72家支行，全行現(xiàn)有員工1500余人。

　　搭建面向中小企業(yè)的投融資平臺(tái)，以P2P模式破題，是齊商銀行探路互聯(lián)網(wǎng)金融之道。

　　不同于青島銀行的P2B投融資平臺(tái)建設(shè)模式，也區(qū)別于恒豐銀行對(duì)接中小企業(yè)融資需求搭建的“一貫”金融平臺(tái)直銷模式，齊商銀行于2014年推出的“齊樂(lè)融融E”平臺(tái)則是融資群體更為下沉的P2P模式。

　　據(jù)了解，“齊樂(lè)融融E”平臺(tái)首批上線的服務(wù)包括“淄青貸”、“巾幗創(chuàng)業(yè)貸”、“益農(nóng)貸”以及支持個(gè)體工商戶創(chuàng)業(yè)的流動(dòng)資金貸款。其中，“淄青貸”、“巾幗創(chuàng)業(yè)貸”是分別針對(duì)青年和女性創(chuàng)業(yè)的P2P產(chǎn)品，期限1至36個(gè)月不等，適合于不同層次的理財(cái)群體。

　　“各家銀行各有側(cè)重。有些銀行主做票據(jù)業(yè)務(wù)，我們則定位于微金融服務(wù)，基于我們線下已經(jīng)取得的一些成績(jī)，我們希望把它插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀。”齊商銀行行長(zhǎng)助理鄒倩表示。

　　2014年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年11月30日，齊商銀行微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)6058戶，較年初增加1111戶，小微企業(yè)貸款同比增速為21.79%，小微增速占全部貸款增速的104.66%。

　　在線供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實(shí)踐

　　創(chuàng)新在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式是齊商銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的又一突破口。鄒倩認(rèn)為，企業(yè)資產(chǎn)荒、三期疊加（增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期），上下游企業(yè)賬期過(guò)長(zhǎng)、賒欠嚴(yán)重、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展等因素正為在線供應(yīng)鏈金融快速發(fā)展提供良好市場(chǎng)環(huán)境。

　　“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，供應(yīng)鏈金融變革的核心是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的在線化、數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)成為資源、重要資產(chǎn)和生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)質(zhì)量決定勝負(fù)。”鄒倩表示，“其變革方式是采用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等核心技術(shù)，基于平臺(tái)方式連接互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這種方式能夠?qū)崿F(xiàn)3分鐘申請(qǐng)、1分鐘審批、0人工干預(yù)、單筆支付成本低至0.2元。”

　　具體到齊商銀行，其搭建的“齊樂(lè)融融E+”供應(yīng)鏈金融平臺(tái)是結(jié)合傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融封閉性、自償性等特點(diǎn)構(gòu)建的商流、物流、資金流、信息流“四流合一”綜合服務(wù)平臺(tái)。

　　據(jù)鄒倩介紹，該平臺(tái)圍繞核心企業(yè)，關(guān)注中小客戶，能夠在銀行與上游小溦企業(yè)、核心企業(yè)、下游小溦企業(yè)以及物流公司之間建立暢通的信息和資金通道，通過(guò)多種合租模式，致力于建立供應(yīng)鏈協(xié)作生態(tài)。

　　以齊商銀行與新希望六和的合作為例，對(duì)核心企業(yè)新希望六合公司而言，一方面，下游供應(yīng)商即飼養(yǎng)戶既是供應(yīng)商又是經(jīng)銷商，他們從新希望六和采購(gòu)飼料同時(shí)供應(yīng)雞鴨等禽畜原料，采購(gòu)行為將在新希望六和生成數(shù)據(jù)訂單；另一方面，下游銷售商從新希望六和進(jìn)購(gòu)肉制品。基于三者之間的供應(yīng)鏈，齊商銀行通過(guò)來(lái)自新希望六和的數(shù)據(jù)支持，對(duì)新希望六和供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)進(jìn)行審查、審批，同時(shí)提供一定資金支持。

　　“標(biāo)準(zhǔn)化”助小微金融增值

　　通過(guò)供應(yīng)鏈平臺(tái)的方式，能夠解決小微金融人力成本高、單位產(chǎn)出低、短期見效慢等難點(diǎn)，破題方法是“標(biāo)準(zhǔn)化”。

　　據(jù)介紹，齊商銀行建立了500萬(wàn)元以下小貸業(yè)務(wù)和100萬(wàn)元以下微貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品以及標(biāo)準(zhǔn)化人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，建立了信貸技術(shù)研發(fā)基地，以專營(yíng)機(jī)構(gòu)帶動(dòng)分行，以分行帶動(dòng)支行，逐步形成小微金融發(fā)展的“葡萄串效應(yīng)”。此外，齊商銀行在全行推廣“一圈兩鏈、一區(qū)兩會(huì)、一優(yōu)兩新”的批量化營(yíng)銷作業(yè)模式，提升小微金融授信效率，既降低風(fēng)險(xiǎn)，又實(shí)現(xiàn)了小微客戶的批量開發(fā)，節(jié)約了成本。2015年，齊商銀行批量開發(fā)項(xiàng)目占小微金融總量的50%以以上，充分調(diào)動(dòng)了分支機(jī)構(gòu)服務(wù)小微客戶的熱情。

　　盤子做大，風(fēng)控更為重要。

　　鄒倩表示：“通過(guò)采用物流、資金流控制等手段，我們一是要合理確定小微企業(yè)融資額度和期限，二是要做好貿(mào)易背景審核和物流、資金流的監(jiān)控。尤其要重點(diǎn)審核貿(mào)易背景是否合理，客戶合理資金需求是多少，合理的融資期限是多少，物流、資金流、信息流是否匹配，嚴(yán)格控制資金騰挪出空間后容易被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。”

　　強(qiáng)化小微金融風(fēng)控體系

　　鄒倩認(rèn)為，以“鏈主”為核心、應(yīng)用大數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通產(chǎn)業(yè)鏈末端小微企業(yè)形成全鏈條式在線供應(yīng)鏈金融模式的4.0階段是未來(lái)的主流模式。其特征是以人為本、以信息物理融合系統(tǒng)為基礎(chǔ)、虛實(shí)結(jié)合、物與物相聯(lián)和物與服務(wù)相聯(lián)和大數(shù)據(jù)交換，“大數(shù)據(jù)+物聯(lián)網(wǎng)”的在線供應(yīng)鏈金融模式，具有信息透明化、生產(chǎn)碎片化、工廠虛實(shí)化、產(chǎn)業(yè)智能化的特點(diǎn)，促使電商、金融、物流、信息全面一體化。

　　在具體實(shí)踐中，齊商銀行針對(duì)小微企業(yè)通過(guò)實(shí)行“一戶一價(jià)、一筆一價(jià)、一期一價(jià)”，來(lái)增強(qiáng)授信服務(wù)靈活性。“我們會(huì)依據(jù)客戶考核評(píng)價(jià)體系以及小微企業(yè)貸款籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，對(duì)不同類型貸款、不同類型借款人實(shí)行差別利率。”鄒倩向記者表示。

　　在防范小微金融風(fēng)險(xiǎn)方面，鄒倩表示：“一直以來(lái)，我們不斷加強(qiáng)構(gòu)筑小微金融風(fēng)控新體系，深入開展有針對(duì)性的風(fēng)控技術(shù)研發(fā)，加強(qiáng)小微金融風(fēng)險(xiǎn)全流程控制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)。”

　　目前，齊商銀行針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，已建立了以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)定量分析與非財(cái)務(wù)因素定性分析相互印證、相互補(bǔ)充為主的獨(dú)具特色的小微客戶風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)。建立以“貸前、貸中、貸后、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、技巧、道德、管理、監(jiān)督”為結(jié)合點(diǎn)的“九連環(huán)”全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)全流程控制。

　　此外，齊商銀行還及時(shí)完善小微企業(yè)違約信息及關(guān)聯(lián)企業(yè)信息預(yù)警平臺(tái)，隨時(shí)收集和掌握業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)惡意違約客戶信息，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。在日常工作中，堅(jiān)守“嚴(yán)進(jìn)寬出”的授信規(guī)則，每年保持15%～20%的風(fēng)險(xiǎn)退出，讓授信資產(chǎn)“活”起來(lái)，切實(shí)做到用好增量、盤活存量。

　　“未來(lái)，我們還將借助互聯(lián)網(wǎng)金融的力量，讓授信小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息共享，通過(guò)‘數(shù)據(jù)化’讓小微金融真正插上互聯(lián)網(wǎng)金融的翅膀，全力助推‘大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新’熱潮。”鄒倩表示。

　　■本報(bào)記者 洪蕾

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