求依斌

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　　摘要：隨著我國經(jīng)濟國際化水平的提升，國有商業(yè)銀行的發(fā)展速度不斷加快，經(jīng)濟效益水平也大大提升，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行也面臨著客觀存在的金融風(fēng)險，威脅著銀行的資金安全，因此提高風(fēng)險防范意識、及時采取有效地策略預(yù)防和應(yīng)對金融風(fēng)險很有必要。本文結(jié)合國有商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險特點，提出防范的策略和建議。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融風(fēng)險；防范策略

　　前言：我國商業(yè)銀行在改革開放以后進入到了快速發(fā)展階段，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類不斷增多，如信貸業(yè)務(wù)、財務(wù)管理業(yè)務(wù)等，因此面臨的金融風(fēng)險問題也在不斷增多，其中信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的金融風(fēng)險則是客觀存在的風(fēng)險。商業(yè)銀行金融風(fēng)險問題會對國家經(jīng)濟發(fā)展乃至世界經(jīng)濟帶來不利的影響，因此防范金融風(fēng)險很有必要。

　　1.我國商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險

　　1.1 信用缺失金融風(fēng)險

　　我國在21 世紀(jì)初期頒布了銀行信息披露的有關(guān)法律法規(guī)，使披露信息的真實性得到了提升，然而商業(yè)銀行的固有性質(zhì)特點，導(dǎo)致銀行在獲取用戶信息方面所面臨的成本大大增加，信用制度的建立面臨著重重的困難。在這種 背景下，商業(yè)銀行其在金融市場上的交易活動容易出現(xiàn)信息不對等的情況，并且短時間內(nèi)無法解決該問題，使商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險長期存在。信用缺失的金融風(fēng)險問題也常常出現(xiàn)在個人信貸業(yè)務(wù)中，目前個人信貸業(yè)務(wù)活動主要是通過信用卡、電子信貸平臺進行資金發(fā)放，國人信用卡的持卡率在大大提升，但是在信用卡發(fā)放的過程中存在不符合發(fā)放規(guī)定的情況，一些持有信用卡的個人用戶，由于各種原因無力償還信用卡，也造成了商業(yè)銀行金融風(fēng)險問題的加劇[1]。

　　1.2 金融行業(yè)和政府政策的沖突

　　我國商業(yè)銀行發(fā)展的速度非常快，需要政府配套完善的政策制度等，才能進一步發(fā)揮商業(yè)銀行對帶動地方經(jīng)濟發(fā)展的作用。但是有的地區(qū)政府的經(jīng)濟政策制度沒有及時更新和改變，因此也對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了阻礙作用，由于政府的部分政策措施短時間內(nèi)無法實質(zhì)性地改革，也導(dǎo)致了中央政府對地方經(jīng)濟的掌控效率無法提升，難以改變商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的金融風(fēng)險問題狀況。

　　1.3 信貸投放過快

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)的需求量大幅度上漲，商業(yè)銀行為了拓展自身的經(jīng)營范圍、提高自身的經(jīng)營效益，紛紛與網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)進行競爭，在信貸投放方面不但面對個人用戶，也面對中小企業(yè)或大型企業(yè)的金融信貸需求，然而資本和銀行的經(jīng)濟賬戶通常存在一定的差距，在大量資金涌入到中國的情況下，商業(yè)銀行需要提高基礎(chǔ)貨幣的市場投放量，以更好地應(yīng)對外幣的流入。但實際上，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)貨幣投放不能解決金融風(fēng)險問題，因為商業(yè)銀行的金融風(fēng)險潛藏在各個角落，在金融系統(tǒng)中可能存在金融風(fēng)險，如果不合理調(diào)控商業(yè)銀行的債券市場、調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，則無法對金融信貸的企業(yè)以及個人的風(fēng)險進行把控，則容易增大商業(yè)銀行發(fā)展面臨的金融風(fēng)險隱患。

　　1.4 車貸房貸產(chǎn)生的風(fēng)險問題

　　當(dāng)前各大城市的房地產(chǎn)行業(yè)快速發(fā)展，貸款分期買房成為了社會的潮流和趨勢，個人貸款買房通常需要向銀行貸款，那么銀行按揭貸款的方式成為了社會的主流，但是貸款買房需要貸款者長時間的還款，然而在還款的期間可能會遇到各種突發(fā)情況，如貸款者收入來源減少或者中斷、貸款者突發(fā)意外情況以及樓盤爛尾等問題，個人無法還款而房產(chǎn)無法二次銷售，則對銀行的資金構(gòu)成了威脅。此外，商業(yè)銀行在個人信貸保障體系方面不完善，也會增加商業(yè)銀行的金融風(fēng)險幾率[2]。

　　2.防范商業(yè)銀行金融風(fēng)險的策略

　　針對商業(yè)銀行在實際經(jīng)營生產(chǎn)過程中面臨的問題，應(yīng)及時完善商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)控體系，提高企業(yè)的信貸管理工作，國家也應(yīng)構(gòu)建完善的貨幣政策和宏觀審慎政策，通過宏觀調(diào)控來加強金融監(jiān)管，降低商業(yè)銀行的金融風(fēng)險。

　　2.1 商業(yè)銀行要加快完善銀行的金融風(fēng)險監(jiān)管體系

　　商業(yè)銀行想要降低金融風(fēng)險，則需要完善金融風(fēng)險的監(jiān)管體系制度，根據(jù)金融風(fēng)險的產(chǎn)品類型來進行監(jiān)管，按照制度體系來規(guī)范商業(yè)銀行的金融行為，降低風(fēng)險的發(fā)生幾率。首先，銀行要實施分類監(jiān)管的方法，要對金融產(chǎn)品的類型進行分類，并根據(jù)分類來調(diào)整監(jiān)管條款的細則，及時發(fā)現(xiàn)并處理違規(guī)的商業(yè)行為，同時有效識別銀行的金融風(fēng)險問題，控制金融活動的風(fēng)險，降低對市場秩序帶來的不利影響。商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建科學(xué)的金融監(jiān)管體系，豐富金融監(jiān)管的方法，例如在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動中可以實施一些柔性監(jiān)管的方法手段，包括窗口指導(dǎo)、道義規(guī)勸等多種方法，金融監(jiān)管部門要及時發(fā)現(xiàn)金融監(jiān)管活動存在的問題和不足，實施量化的監(jiān)管方式，加強對銀行風(fēng)險人員的管理和培訓(xùn)，提高他們的風(fēng)險防范意識。此外，銀行應(yīng)利用計算機技術(shù)構(gòu)建豐富的征信信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、報表分析等方式來防范金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險[3]。

　　2.2 提高企業(yè)的信貸管理水平

　　企業(yè)信貸活動的金融風(fēng)險監(jiān)管，首先要根據(jù)國家宏觀調(diào)控的目標(biāo)，基于目標(biāo)來分析商業(yè)銀行可以重點投放資金的行業(yè)企業(yè)，持續(xù)性地拓展市場規(guī)模，識別商業(yè)銀行發(fā)展面臨的風(fēng)險，將商業(yè)銀行的風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)，增強商業(yè)銀行經(jīng)營管理的水平。商業(yè)銀行營銷策略的制定要遵循科學(xué)合理的原則，要持續(xù)優(yōu)化商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，銀行要充分了解信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)政策，對市場進行調(diào)查研究并進行信貸業(yè)務(wù)的細分，要將銀行的大客戶轉(zhuǎn)向優(yōu)質(zhì)客戶，政府在政策制定方面應(yīng)向優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)逐漸傾斜。一般情況下，中小企業(yè)的金融風(fēng)險對抗能力較弱，其償還貸款的能力與經(jīng)濟發(fā)展形勢密切相關(guān)，經(jīng)濟不景氣的情況下，中小企業(yè)的償貸能力會降低，因此商業(yè)銀行需要把握經(jīng)濟發(fā)展的形勢，對中小企業(yè)的信貸風(fēng)險進行預(yù)判，預(yù)測中小企業(yè)的市場發(fā)展前景再決定是否進行信貸。

　　商業(yè)銀行還應(yīng)完善金融信貸業(yè)務(wù)的約束機制，遵循科學(xué)的原則，深刻把握金融風(fēng)險和收益之間的關(guān)系，完善有關(guān)制度和政策，推動解決商業(yè)銀行的金融風(fēng)險問題。商業(yè)銀行還應(yīng)提升貸款后的管理能力，在發(fā)生貸款業(yè)務(wù)以后，銀行應(yīng)根據(jù)規(guī)定和要求，密切關(guān)注企業(yè)的運營狀況，及時應(yīng)對銀行發(fā)展過程中所面臨的金融風(fēng)險問題，采取有效地應(yīng)對措施，確保銀行信貸業(yè)務(wù)得到可持續(xù)的發(fā)展。

　　2.3 構(gòu)建完善的貨幣政策和宏觀審慎政策

　　只有構(gòu)建健全的貨幣政策以及宏觀審慎政策，二者結(jié)合起來才能推動銀行金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)性改革，創(chuàng)新金融調(diào)控的方式方法，推動構(gòu)建完善的金融調(diào)控體系，實現(xiàn)金融監(jiān)管機制的創(chuàng)立和創(chuàng)新。首先，國家要建立完善的貨幣政策目標(biāo)以及工具，保證經(jīng)濟社會物價總水平的穩(wěn)定性，銀行要關(guān)注資產(chǎn)價格變化的情況，確保貨幣幣值保持穩(wěn)定，關(guān)注金融貨幣與金融風(fēng)險防范的關(guān)系。銀行要深化利率匯率市場化的優(yōu)化改革，建立目標(biāo)利率與利率的走廊機制，國家也應(yīng)建立健全中央銀行的利率調(diào)控體系機制，建立一個以市場供求為基礎(chǔ)的浮動匯率制度，參考一籃子貨幣政策，提高人民幣匯率的彈性，確保人民幣的匯率保持基本的穩(wěn)定。我國應(yīng)構(gòu)建完善的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌金融改革發(fā)展和監(jiān)管工作，促進貨幣政策和金融監(jiān)管政策的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進金融政策、產(chǎn)業(yè)政策、財政政策的相互扶持，通過統(tǒng)籌市場交叉性金融產(chǎn)品的監(jiān)管機制，減少金融監(jiān)管的空白區(qū)域，保證商業(yè)銀行的資金安全[4]。

　　2.4 加快防范商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險

　　互聯(lián)網(wǎng)的交易存在較大的安全隱患，尤其是資金風(fēng)險，因此需要構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機制，防止網(wǎng)絡(luò)詐騙，確保資金交易的私密性和安全性。目前網(wǎng)絡(luò)金融活動缺乏有效地監(jiān)管，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的機制，成立專業(yè)的監(jiān)管部門來對網(wǎng)絡(luò)金融交易活動實施監(jiān)管，要嚴格審查非法的金融監(jiān)管活動，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移，由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的虛擬性、多樣性等特點，商業(yè)銀行要加強與外部監(jiān)管部門的溝通和交流，推動完善金融市場的環(huán)境，建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)信息化的平臺，實時分析賬戶交易數(shù)據(jù)情況，把控銀行業(yè)務(wù)面臨的金融風(fēng)險，掌握資金的流向活動等，從而降低網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的風(fēng)險隱患。

　　結(jié)語

　　商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，金融風(fēng)險是客觀存在的，因此需要采取相應(yīng)的防范策略，防范金融風(fēng)險問題。商業(yè)銀行要堅持與時俱進的風(fēng)險調(diào)控策略，密切關(guān)注金融市場的風(fēng)險變化情況，對商業(yè)銀行的金融風(fēng)險實施動態(tài)化的調(diào)控和管理，一方面降低銀行的安全隱患，一方面提高金融風(fēng)險的防范水平，確保銀行的資金安全。

　　參考文獻：

　　[1]田潤.基于防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的國有商業(yè)銀行內(nèi)部審計研究[D].南京審計大學(xué)，2020.

　　[2]全樂南.淺談國有商業(yè)銀行金融風(fēng)險防范[J].財富生活，2019，（20）： 78.

　　[3]楊銳.國有商業(yè)銀行金融風(fēng)險防范策略[J].湖南城市學(xué)院學(xué)報（自然科學(xué)版），2016，25（04）：206-207.

　　[4]許峰.我國國有商業(yè)銀行金融風(fēng)險的成因及其防范[J].企業(yè)改革與管理，2014，（07）：88-89.

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