葉云霄（中國光大銀行股份有限公司寧波東城支行）

　　摘要：近年來，在全球格局發(fā)生變化的背景下，保持中小微企業(yè)的經(jīng)濟韌性與就業(yè)韌性的重要性逐漸凸顯。這一方面有助于充分發(fā)揮我國的市場規(guī)模優(yōu)勢，促進內(nèi)需增長，推動國內(nèi)與國際雙循環(huán)的深度融合，另一方面其也是確保實體經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。本文探討銀行業(yè)結(jié)構對中小微企業(yè)融資的影響，論述優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構對提升中小微企業(yè)融資可及性、成本效率，緩解中小微企業(yè)融資壓力的顯著作用，提出優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構、促進中小微企業(yè)融資的建議，旨在為解決中小微企業(yè)長期存在的融資難問題提供新思路。

　　關鍵詞：銀行業(yè)；中小微企業(yè)；融資

　　引言

　　中小微企業(yè)因其具有規(guī)模較小、資本基礎薄弱等內(nèi)在局限，往往在內(nèi)部融資方面存在一定的困難。銀行體系經(jīng)歷長時間的發(fā)展，積累了大量的資金資源，并且擁有正規(guī)、安全的融資渠道以及遍布各地的分支網(wǎng)點。因此，對中小微企業(yè)而言，銀行成為其獲取資金援助的首選途徑。中小微企業(yè)總體規(guī)模龐大，市場潛力可觀，各大銀行為中小微企業(yè)提供了多元化的融資選項，這也為銀行自身帶來了穩(wěn)定的收入來源。這種合作關系是建立在滿足雙方需求的基礎上，并形成了一種互利共贏的局面。銀行與中小微企業(yè)之間緊密的合作關系不僅是經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在需求，也是雙方共同繁榮發(fā)展的基礎。

　　銀行業(yè)結(jié)構對中小微企業(yè)融資的影響機制

　　銀行業(yè)市場的發(fā)展會影響中小微企業(yè)的融資環(huán)境。在競爭激烈的市場中，銀行為爭奪客戶資源，推出了靈活的融資產(chǎn)品，降低了融資門檻，這有利于中小微企業(yè)進行融資。滿足中小微企業(yè)融資需求，解決融資難、融資貴問題，是當前金融支持實體經(jīng)濟、促進中小微企業(yè)健康發(fā)展的關鍵所在。部分大型商業(yè)銀行在資金規(guī)模、網(wǎng)點覆蓋和風險管理方面具有較大優(yōu)勢，但是因?qū)徟鞒虩┈?、偏好大型企業(yè)客戶而忽略了中小微企業(yè)的融資需求。中小銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等地方性金融機構則貼近當?shù)厥袌觯瑢χ行∥⑵髽I(yè)了解更深入，能夠提供更加靈活的融資服務。中小微企業(yè)融資需求具有規(guī)模小、頻度高、時間急等特點，要求金融機構靈活開展融資服務。在銀行業(yè)結(jié)構不合理的情況下，大型商業(yè)銀行無法滿足相關需求，中小微企業(yè)融資難、融資貴問題突出。此外，中小微企業(yè)在融資中面臨信息不對稱問題，其規(guī)模較小、財務信息不透明，金融機構難以準確評估其信用狀況，這增加了金融機構的信貸風險，降低了其放貸意愿。金融機構在選擇貸款對象時受多種因素影響，如企業(yè)信用狀況、還款能力、抵押品價值等。對中小微企業(yè)而言，其由于規(guī)模較小、信用記錄不完善、抵押品不足等問題，難以獲得大型商業(yè)銀行的信貸支持。在銀行業(yè)結(jié)構優(yōu)化過程中，須加強信用信息體系建設，完善征信機制。隨著金融市場不斷發(fā)展，競爭加劇，金融機構應推出各種新型金融產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，豐富中小微企業(yè)的融資選擇，降低其融資成本。

　　優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構助力中小微企業(yè)融資的措施

　　一、鼓勵中小銀行發(fā)展

　　有關部門應根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平，適當降低中小銀行注冊資本要求，減輕其設立初期的資金壓力。優(yōu)化銀行設立審批流程，提高審批效率。允許中小銀行在符合監(jiān)管要求的前提下靈活調(diào)整經(jīng)營范圍，滿足不同地區(qū)的金融需求。有關部門可以對中小銀行給予一定期限所得稅減免優(yōu)惠，增加其盈利空間。對中小銀行提供的金融服務，如貸款利息收入、手續(xù)費收入等，給予增值稅減免，允許中小銀行在計算應納稅所得額時，將部分支出（如研發(fā)費用、員工培訓費用等）進行稅前抵扣。允許中小銀行發(fā)行專項債券，用于補充運營資金。同時，鼓勵國內(nèi)外知名金融機構、企業(yè)集團等作為戰(zhàn)略投資者參與中小銀行增資擴股，提升其資本實力。支持符合條件的中小銀行在證券交易所上市，公開發(fā)行股票籌集資金。此外，根據(jù)中小銀行業(yè)務特點，制定差異化的監(jiān)管政策，避免過度監(jiān)管對其造成負擔。健全中小銀行風險預警處置機制，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，保障其穩(wěn)健運營。支持中小銀行在金融產(chǎn)品、服務模式等方面的創(chuàng)新，進而滿足中小微企業(yè)多樣化金融需求。鼓勵中小銀行之間開展跨區(qū)域合作，共享資源、降低成本、提高服務效率。

　　二、完善金融市場基礎設施建設

　　各金融機構應采用先進的技術手段，如分布式系統(tǒng)架構、云計算等，提升支付清算系統(tǒng)處理的能力，確保資金流動順暢。推動支付清算系統(tǒng)向更多領域延伸，如跨境支付、移動支付等，滿足多元化支付需求。有關部門應加強對支付清算機構的監(jiān)管，確保其遵守相關法律法規(guī)，防范支付風險，維護金融市場穩(wěn)定。推動征信體系向更多領域擴展，實現(xiàn)有信貸記錄信息主體的全覆蓋，提高征信服務可得性。開發(fā)多樣化征信產(chǎn)品，如企業(yè)信用報告、個人信用評分等，滿足市場多樣化征信需求。同時，加強征信信息采集、存儲等環(huán)節(jié)的安全管理，保護信息主體合法權益，防止信息泄露。健全動產(chǎn)融資登記服務制度，明確登記機構、登記流程、登記效力等，為動產(chǎn)融資提供法律保障。將應收賬款質(zhì)押、融資租賃、倉單質(zhì)押等多種擔保方式納入登記服務范圍，滿足中小微企業(yè)融資需求。此外，制定統(tǒng)一的技術標準，促進金融市場基礎設施之間互聯(lián)互通，提高整體運行效率。加強金融科技的應用，實施網(wǎng)絡安全保護，防止黑客攻擊等事件發(fā)生，保障金融市場安全穩(wěn)定運行。有關部門可以與其他國家在金融市場基礎設施建設方面進行合作交流，借鑒國際先進經(jīng)驗，推動我國金融市場基礎設施高質(zhì)量發(fā)展。

　　三、完善金融市場體系

　　宏觀調(diào)控下，中小微企業(yè)的融資壓力有所減輕，我國政府采取了一系列定向激勵措施，旨在鼓勵金融機構加大對中小微企業(yè)的信貸支持。具體舉措包括定向降準、定向中期借貸便利等，旨在降低中小微企業(yè)的融資成本，并通過增設激勵考核機制，引導金融資源向中小微企業(yè)傾斜。有關部門須制定并執(zhí)行一系列政策，旨在扶持中小微企業(yè)，完善信用體系，增強金融機構對中小微企業(yè)的信貸支持意愿。為了加強銀行與企業(yè)之間的合作，有關部門應制定并實施更多有針對性的優(yōu)惠政策，建立一套完善的信用評估機制，以此激勵銀行和其他金融機構主動為中小微企業(yè)提供融資服務。同時，探索多元化的融資渠道，為中小微企業(yè)提供更多的融資選擇，實施靈活的融資方式幫助他們緩解資金壓力，有效降低中小微企業(yè)融資成本，促進其健康發(fā)展。

　　為了提高中小微企業(yè)融資效率，有關部門應推動建立中小微企業(yè)信用擔保機構，這些機構可為中小微企業(yè)提供專業(yè)的擔保服務，降低銀行貸款風險。同時，中小微企業(yè)應主動利用國家政策，尋求專業(yè)擔保機構的支持，以降低融資過程中的不確定性。在解決中小微企業(yè)融資問題時，金融機構須積極響應國家政策，完善專項貸款制度，強化風險管理和合規(guī)運營。有關部門應提升政策執(zhí)行效率，縮小銀企融資結(jié)構差異，激發(fā)金融市場的服務潛力。此外，構建完善且有效的監(jiān)管框架，這包括清晰界定各方責任、加大監(jiān)督力度、設立違規(guī)處罰及市場退出機制。這樣的體系對維護銀企合作的公平與秩序、防止逆向選擇現(xiàn)象的發(fā)生具有重要意義，對促進中小微企業(yè)信貸融資市場的良性發(fā)展具有關鍵作用。

　　四、推動銀行業(yè)的適度競爭

　　在應對中小微企業(yè)融資難題過程中，金融中介機構具有重要作用。金融機構，尤其是銀行，是社會為企業(yè)提供資金支持的關鍵力量。隨著我國數(shù)字經(jīng)濟和普惠金融的發(fā)展，中小微企業(yè)獲取融資的途徑變得更為多元化，數(shù)據(jù)技術的應用使得平臺能夠深入分析企業(yè)的非財務信息。同時，大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術能幫助銀行掌握企業(yè)客戶的風險情況和償還能力，通過事后追蹤技術監(jiān)控企業(yè)的運營狀況和貸款用途，從而有效降低違約風險與交易成本。

　　在促進實體經(jīng)濟發(fā)展過程中，銀行業(yè)須構建更為完善的監(jiān)督體系，既激發(fā)內(nèi)部競爭活力，又防范可能由過度競爭引發(fā)的負面效應。在當前的經(jīng)濟背景下，銀行業(yè)應采取差異化的經(jīng)營戰(zhàn)略，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。根據(jù)不同企業(yè)的特點設計定制化產(chǎn)品，并充分發(fā)揮自身的信息優(yōu)勢，積極與中小微企業(yè)建立合作關系，針對其多元化的服務需求進行產(chǎn)品升級。通過良性競爭，為銀行業(yè)帶來發(fā)展動力，從而進一步擴大金融機構的服務范圍，提升服務質(zhì)量。

　　作為金融支持實體經(jīng)濟的重要抓手，適度競爭的銀行業(yè)務能夠顯著加大銀行對中小微企業(yè)的信貸支持力度。這包括簡化銀行專項貸款的審批流程，拓寬中小微企業(yè)的融資渠道，優(yōu)化專門針對中小微企業(yè)的信用評估體系等措施。同時，銀行還應根據(jù)市場動態(tài)調(diào)整不同區(qū)域分支機構的布局，確保更多的小型銀行能夠充分滿足本地中小微企業(yè)的融資需求。建立銀行與中小微企業(yè)之間的雙向選擇平臺，有效提高融資效率，促進雙方的互利共贏。

　　五、推動金融創(chuàng)新

　　有關部門應出臺更有針對性的金融政策，為金融機構發(fā)展提供指引。政策內(nèi)容應涵蓋創(chuàng)新方向、鼓勵措施等方面，為金融機構營造有利的創(chuàng)新環(huán)境。為鼓勵金融創(chuàng)新，有關部門可提供專項資金支持金融機構研發(fā)項目，對創(chuàng)新成果給予稅收減免優(yōu)惠，降低金融機構創(chuàng)新成本。鑒于金融創(chuàng)新具有不確定性，有關部門應建立容錯機制，減輕金融機構創(chuàng)新壓力。鼓勵金融機構積極引入大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術，推動金融與科技深度融合。搭建金融科技開放創(chuàng)新平臺，促進金融機構、科技公司、科研機構等多方主體合作交流，共同推動金融科技創(chuàng)新。針對中小微企業(yè)、“三農(nóng)”（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民）領域等推出特色化、差異化金融產(chǎn)品；發(fā)展綠色金融、普惠金融等新興領域業(yè)務。健全風險防控體系，增強風險識別、評估、監(jiān)測和應對能力。加強跨部門、跨行業(yè)信息共享，增強綜合監(jiān)管合力。重視人才培養(yǎng)與引進工作，完善人才激勵機制，打造專業(yè)化金融人才隊伍，為金融創(chuàng)新提供人才保障。

　　六、加強政策協(xié)調(diào)與監(jiān)管

　　第一，成立政策協(xié)調(diào)委員會，定期召開會議，討論政策制定問題，確保政策之間的協(xié)調(diào)性。明確各部門職責分工，避免政策重疊，提高政策執(zhí)行效率。第二，在政策制定過程中，廣泛征求各方意見，分析政策帶來的影響，加強對政策的宣傳解讀，提高政策透明度。建立政策咨詢反饋機制，及時解答公眾疑問，收集反饋意見，不斷完善政策。第三，健全監(jiān)管標準，確保監(jiān)管工作有章可循、有據(jù)可查。明確監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管措施等，為監(jiān)管工作提供法律保障。優(yōu)化監(jiān)管機構內(nèi)部管理機制，確保監(jiān)管工作高效、有序進行。充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術，提升監(jiān)管效率。建立監(jiān)管信息平臺，實現(xiàn)監(jiān)管信息共享，提高監(jiān)管合力。在事前審批的基礎上，加強事中、事后監(jiān)管，確保監(jiān)管工作連續(xù)性。健全監(jiān)督檢查、風險評估、預警處置等事中、事后監(jiān)管機制，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為。第四，健全信息共享機制，推動各部門之間、地區(qū)之間、行業(yè)之間信息共享。與國際組織開展合作交流，借鑒國際先進經(jīng)驗，提升我國監(jiān)管水平。鼓勵行業(yè)協(xié)會、中介機構等社會組織積極參與監(jiān)管工作，形成政府主導、社會共治監(jiān)管格局。

　　結(jié)語

　　新時代背景下，銀行業(yè)應融合金融科技手段，提升風險評估與管理效能，進而開發(fā)出一系列針對中小微企業(yè)的特色融資產(chǎn)品，如供應鏈金融、數(shù)字信貸等，滿足中小微企業(yè)的融資需求。本文在全面審視當前金融行業(yè)發(fā)展趨勢及中小微企業(yè)融資需求的基礎上，提出了優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構、促進中小微企業(yè)融資的建議，這些建議能夠有效破解中小微企業(yè)在傳統(tǒng)融資渠道中面臨的困境。通過金融科技手段的深度應用、特色融資產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)以及銀行業(yè)內(nèi)部的合作與信息共享，銀行業(yè)可有效提升風險評估與管理能力，滿足中小微企業(yè)的多樣化融資需求，促進金融資源的合理配置，最終實現(xiàn)金融體系的健康、可持續(xù)發(fā)展。

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　　作者簡介：葉云霄，本科，中級經(jīng)濟師，研究方向為中小企業(yè)融資。

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