有句俗語(yǔ)，沒(méi)有丑女人，只有懶女人。這就如同當(dāng)今的商業(yè)，只有不斷迎接變化，才不會(huì)被時(shí)代拋棄，企業(yè)懂得因時(shí)而變，因勢(shì)而變，才是生存之道。隨著云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)這些新技術(shù)的發(fā)展，居民消費(fèi)行為日益數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化、定制化，如果沒(méi)有信息技術(shù)就不會(huì)有這樣的變化，這么說(shuō)來(lái)，銀行業(yè)其實(shí)極具IT屬性。歷史上，通信的每次變革也都會(huì)帶來(lái)銀行業(yè)的變革，從當(dāng)年的票號(hào)，喬家大院清算靠馬車(chē)，后來(lái)有了電報(bào)電話(huà)，有了互聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)在有了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，這些都對(duì)金融產(chǎn)生了很大的影響。如果不能積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，就會(huì)被這個(gè)時(shí)代拋棄。

　　“如果你們這些傳統(tǒng)銀行不改變，你們就是一群21世紀(jì)將要滅亡的恐龍?！北葼枴どw茨在十幾年前就這樣說(shuō)。2011年招商銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“招行”）在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中率先大聲喊出“消滅信用卡”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融崛起后，傳統(tǒng)銀行面臨被侵蝕的危機(jī)，招行捕捉及預(yù)見(jiàn)到了互聯(lián)網(wǎng)大潮中移動(dòng)支付、近場(chǎng)支付的機(jī)會(huì)和未來(lái)，在近幾年來(lái)，一直在嘗試各種新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用。希望通過(guò)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的自我革命找到傳統(tǒng)銀行的出路。

　　金融互聯(lián)網(wǎng)化之路

　　2010年4月招行推出網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)銀行“i理財(cái)”，是國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的網(wǎng)上直接開(kāi)戶(hù)、關(guān)戶(hù)，依托網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的個(gè)人綜合理財(cái)賬戶(hù)，客戶(hù)使用任何一張銀行卡，就可以在3分鐘內(nèi)網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)，進(jìn)行各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)。

　　2010年11月，招行信用卡聯(lián)合中國(guó)聯(lián)通發(fā)布招行iPhone版手機(jī)銀行服務(wù)以及“掌上生活”移動(dòng)終端應(yīng)用，支持招行在手機(jī)客戶(hù)端上進(jìn)行交易和資訊發(fā)布等。

　　2011年10月，招行信用卡聯(lián)合人人網(wǎng)推出網(wǎng)絡(luò)社交化信用卡“人人網(wǎng)聯(lián)名信用卡”，結(jié)合時(shí)下流行的LBS簽到享優(yōu)惠的方式，將特惠商戶(hù)信息植入人人網(wǎng)手機(jī)客戶(hù)端，持卡用戶(hù)通過(guò)手機(jī)客戶(hù)端在招行特惠商戶(hù)簽到并完成新鮮事觸發(fā)，就可以獲得“人人禮券”之類(lèi)的虛擬獎(jiǎng)勵(lì)。

　　2012年8月，招行推出中國(guó)首張微博信用卡，首次嘗試與社交平臺(tái)實(shí)現(xiàn)積分互惠。同年9月，招行與HTC合作，推出搭載內(nèi)置招行“手機(jī)錢(qián)包”應(yīng)用的三款智能手機(jī)，將招行的銀行卡加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機(jī)上，這是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下推出的首款支付產(chǎn)品。2012年11月，招行攜手中國(guó)聯(lián)通發(fā)布國(guó)內(nèi)首款基于SWP-SIM卡模式的“聯(lián)通招行手機(jī)錢(qián)包”的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品。

　　2013年1月，招行信用卡和騰訊QQ合作，推出智能客戶(hù)服務(wù)。同年2月，中國(guó)移動(dòng)與招行進(jìn)行戰(zhàn)略合作協(xié)議簽約。隨后，招行聯(lián)手微信推出招行信用卡智能客服平臺(tái)，用戶(hù)將個(gè)人信息與微信賬號(hào)綁定，就可以辦理信用卡申請(qǐng)、賬單查詢(xún)、個(gè)人資料修改等業(yè)務(wù)，以及接收在招行信用卡上產(chǎn)生的所有交易信息。據(jù)說(shuō)此次招行采取的不單單是開(kāi)立一個(gè)微信機(jī)器人，而是把內(nèi)部系統(tǒng)開(kāi)放出來(lái)一部分，與微信直接打通。

　　重新定義“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”

　　回歸金融的本質(zhì)看互聯(lián)網(wǎng)金融，金融業(yè)的核心能力在于資產(chǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融尚未侵蝕產(chǎn)業(yè)金融的原因所在。

　　近期，招行手機(jī)銀行4.0、掌上生活5.0分別升級(jí)上線(xiàn)。與系統(tǒng)升級(jí)一道改變的是經(jīng)營(yíng)內(nèi)涵的改變，手機(jī)銀行4.0以手機(jī)為核心重構(gòu)業(yè)務(wù)，從交易型APP向基于運(yùn)營(yíng)的B2C自銷(xiāo)售平臺(tái)轉(zhuǎn)變；掌上生活5.0則以突破銀行界限，開(kāi)放用戶(hù)體系，搭建全民共享的服務(wù)平臺(tái)。這更像是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營(yíng)策略，用招行一位內(nèi)部人士的話(huà)來(lái)說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)改變的是與客戶(hù)的交互方式，對(duì)銀行而言則是改變服務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)改變不了的是什么？是資產(chǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)管理能力?！?/p>

　　在2015年的銀監(jiān)會(huì)發(fā)布會(huì)上，招行第一次公布了其互聯(lián)網(wǎng)金融十二字訣，即“內(nèi)建平臺(tái)、外接流量、流量經(jīng)營(yíng)。”余額寶誕生之后帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，商業(yè)銀行更多被看做是尾大不掉的、需要被顛覆的產(chǎn)業(yè)，但回歸商業(yè)銀行三個(gè)核心業(yè)務(wù)來(lái)看所謂沖擊?！按尜J匯”中，什么在被改變？“存、貸都是考驗(yàn)主動(dòng)管理能力的業(yè)務(wù)，這也是銀行的優(yōu)勢(shì)，正在丟失的是什么？可能是匯，也就是支付，銀行需要補(bǔ)足支付市場(chǎng)中丟失的流量?jī)?yōu)勢(shì)?！闭行袃?nèi)部人士坦言。

　　以此邏輯來(lái)重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融，金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)渠道化，并沒(méi)有嚴(yán)格地將資管和風(fēng)控能力糅合進(jìn)來(lái)，而P2P為主的互聯(lián)網(wǎng)借貸市場(chǎng)，已然進(jìn)入一場(chǎng)投資人風(fēng)險(xiǎn)教育周期。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)營(yíng)常談及用戶(hù)、流量，獲取兩者之后才言及變現(xiàn)，在招行互聯(lián)網(wǎng)金融策略設(shè)計(jì)者看來(lái)，流量與變現(xiàn)是可以同步進(jìn)行的。在金融場(chǎng)景中，用戶(hù)最核心的需求仍然是存貸匯，這些金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，在過(guò)往的邏輯中很難以流量經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)考量，這涉及流量獲取、客戶(hù)粘度、流量變現(xiàn)，銀行是否天然有這些場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)？招行想到的途徑是開(kāi)放平臺(tái)。這包含著同業(yè)和異業(yè)的開(kāi)放融合，一方面是與生活消費(fèi)服務(wù)商合作導(dǎo)流。另一方面是通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)連接銀行同業(yè)服務(wù)，加上自有渠道獲客，穩(wěn)定“外接流量”。

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代引流、變現(xiàn)

　　支付背后正是流量?；仡欀Ц妒袌?chǎng)的兩種模式，線(xiàn)上支付市場(chǎng)已然是第三方支付占據(jù)大頭，這是將收單、清算、發(fā)卡和商戶(hù)納入自身閉環(huán)的一種模式。這一模式改變了存在已久的銀行、銀聯(lián)和商戶(hù)互聯(lián)共通的模式。

　　最大的改變正是流量的重新分配，不用深究一方好抑或四方好，于商業(yè)銀行而言，如何在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代引流、變現(xiàn)，才是互聯(lián)網(wǎng)金融策略的核心。招行方面的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，手機(jī)銀行累積下載客戶(hù)近3000萬(wàn)，活躍客戶(hù)近2000萬(wàn)，月登錄量近2億次。這已經(jīng)是一個(gè)規(guī)模量級(jí)的流量入口。在以往概念中，銀行App更多是完成交易服務(wù)，無(wú)論在使用頻次、粘度都無(wú)法與生活服務(wù)入口相比，而這正是改造銀行互聯(lián)網(wǎng)的第一步。

　　招行的策略也是基于這個(gè)邏輯，通過(guò)為客戶(hù)提高高粘度、高頻詞、標(biāo)準(zhǔn)化的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，持續(xù)增強(qiáng)客戶(hù)粘度，其中包含如兩票（飯票、電影票）、商旅、支付轉(zhuǎn)賬、生活消費(fèi)、商城、積分等生活服務(wù)。

　　銀行如何將流量與變現(xiàn)同步？則需要金融產(chǎn)品和服務(wù)切入，這就回到最原始的金融需求“存貸匯”。兩大App中，掌上生活主要側(cè)重資產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)與經(jīng)營(yíng)，包括賬單分期、交易分期、現(xiàn)金分期、汽車(chē)分期等；而手機(jī)銀行則側(cè)重財(cái)富管理輕經(jīng)營(yíng)，依托于手機(jī)銀行和數(shù)據(jù)智能，為客戶(hù)提供便捷專(zhuān)業(yè)的線(xiàn)上財(cái)富管理服務(wù)。

　　如何體現(xiàn)銀行的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)？以標(biāo)榜“專(zhuān)業(yè)控、輕理財(cái)”手機(jī)銀行4.0的財(cái)富頻道為例，在原有理財(cái)產(chǎn)品線(xiàn)上化的前提下，重新改造交互、服務(wù)流程，將財(cái)經(jīng)資訊、權(quán)威觀點(diǎn)、產(chǎn)品精選、個(gè)性化解讀、在線(xiàn)理財(cái)顧問(wèn)、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、售后服務(wù)全流程財(cái)富管理服務(wù)，將資管和風(fēng)控能力糅合進(jìn)線(xiàn)上產(chǎn)品銷(xiāo)售。

　　極具科技感的“刷臉”技術(shù)，也被帶入此次產(chǎn)品升級(jí)中，通過(guò)視頻連接遠(yuǎn)程銀行、人臉識(shí)別輔助核身，實(shí)現(xiàn)20萬(wàn)~100萬(wàn)元大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的辦理，提升用戶(hù)體驗(yàn)。由此也描出一幅未來(lái)銀行的輪廓，手機(jī)即卡、手機(jī)即網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)即顧問(wèn)。

　　本報(bào)記者 馮霄霞

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