在互聯(lián)網(wǎng)時代，生活數(shù)字化、信息化的趨勢已日趨顯著，作為我國最早上市的大型國有上市銀行，中國建設(shè)銀行（簡稱建行）有著龐大的研發(fā)和創(chuàng)新團隊，其也注重用新的技術(shù)手段系統(tǒng)性地改善銀行服務(wù)，并致力于將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和創(chuàng)新科技有機結(jié)合，建行“智慧銀行”應(yīng)運而生，它通過核心智能設(shè)備和系統(tǒng)開發(fā)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，強調(diào)以客戶為中心的服務(wù)體驗，這也代表著未來銀行物理網(wǎng)點的發(fā)展趨勢。

　　“‘智慧銀行’不僅是一個體驗中心，更是一家全功能的綜合性網(wǎng)點，”建行內(nèi)部人士如是表示，“這里匯聚了市場上最前沿的技術(shù)應(yīng)用，利用智能設(shè)備、數(shù)字媒體和人機交互技術(shù)為客戶帶來‘自助、智能、智慧’的全新感受和體驗?！?/p>

　　新一代網(wǎng)點轉(zhuǎn)型支點

　　走進建行“智慧銀行”的網(wǎng)點，客戶能感覺到很多變化。它比傳統(tǒng)網(wǎng)點增加了兩個功能區(qū)，一個是電子銀行服務(wù)區(qū)，在這里有大堂經(jīng)理輔導(dǎo)客戶通過電子渠道完成各種交易。在自助區(qū)，除了大家熟悉的ATM，還設(shè)置了遠程銀行VTM，通過它，客戶可以在遠程柜員的視頻協(xié)助下自助辦理開戶、電子銀行簽約、充值繳費等各項業(yè)務(wù)。在“智慧銀行”，傳統(tǒng)的柜臺在逐漸減少，人們通過電子渠道和自助渠道完成業(yè)務(wù)辦理，更多的銀行工作人員也不再守在柜臺后，而是穿行在大堂中隨時發(fā)現(xiàn)服務(wù)客戶的機會。

　　在“智慧銀行”，客戶了解銀行產(chǎn)品變得輕松和簡單，業(yè)務(wù)辦理前的等候時間也不再枯燥乏味。網(wǎng)點臨街的玻璃幕墻看起來像一個鏡子，實際上則是應(yīng)用了AR增強現(xiàn)實技術(shù)，通過人臉識別和動態(tài)捕捉系統(tǒng)，客戶可以和建行的交互式智能系統(tǒng)進行互動。

　　據(jù)建行人士介紹，在金融超市，客戶只要在貨架上拿起感興趣的產(chǎn)品卡片，旁邊的屏幕就會自動播放該產(chǎn)品的動漫介紹。等候的客戶能夠通過ipad登錄建行開發(fā)的APP，了解投資理財資訊和各類特惠信息。

　　在移動金融場景運用區(qū)，客戶可以通過二維碼支付、閃付、刷卡支付，現(xiàn)場體驗現(xiàn)代化支付方式的魅力?！爸腔坫y行”展示的貴金屬也和傳統(tǒng)方式大不相同，通過虛實結(jié)合和全息影像技術(shù)，形成立體的視覺交互效果。當(dāng)前，建行在加大力度提升信息化、流程化、智能化水平的道路上已有成效。智慧銀行無疑是新一代網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的新支點。

　　小微增信水到渠成

　　長期以來，建行將支持小微企業(yè)作為服務(wù)實體經(jīng)濟、實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要著力點，把小企業(yè)業(yè)務(wù)定位為全行基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)重點推進。

　　為支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)特點，建行持續(xù)推進小微企業(yè)“小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化”產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷探索新技術(shù)、新模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)技術(shù)、多方增信等產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得顯著成效，建立了包含30余項基礎(chǔ)性產(chǎn)品、400余項區(qū)域特色產(chǎn)品的產(chǎn)品體系，有效滿足各生命周期階段的小微企業(yè)金融需求。

　　小微企業(yè)融資難，根源在于“缺信息、缺信用”。建行充分挖掘社會資源力量，借助政府財政部門、稅務(wù)機構(gòu)、保險公司等資源共享，建立風(fēng)險共擔(dān)機制和客戶管控平臺，陸續(xù)推出“助保貸”、“稅易貸”、“政府采購貸”、“保貸通”等批量化服務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)小微企業(yè)增信基礎(chǔ)上的互惠合作。

　　與地方政府合作，“助保貸”、“政府采購貸”助力多方共贏。建行與政府相關(guān)部門開展合作，創(chuàng)新推出“助保貸”產(chǎn)品。由地方政府和建行共同篩選企業(yè)組成“小微企業(yè)池”，由政府提供風(fēng)險補償資金、企業(yè)繳納助保金組成“助保金池”作為風(fēng)險緩釋方式，通過助保金管理機構(gòu)推薦和政府增信，小微企業(yè)只需提供部分擔(dān)保即可獲得全額貸款，降低了融資門檻。同時，通過發(fā)揮政府信息、資源優(yōu)勢，解決了小微企業(yè)缺少信息、缺少信用記錄的問題，實現(xiàn)了企業(yè)、政府、銀行三方共贏。

　　小微企業(yè)“政府采購貸”則充分運用了供應(yīng)鏈融資理念，與政府集中采購部門開展合作，通過政府集中篩選、推薦，依托采購中標(biāo)通知、政府公告、采購合同、履約憑證等進行客戶營銷和風(fēng)險管理，可以實現(xiàn)小微企業(yè)的批量化營銷服務(wù)，提升業(yè)務(wù)處理效率。

　　之后，與稅務(wù)機構(gòu)合作，“稅易貸”以“納稅信用”享“銀行信用”。建行針對按時足額、誠信納稅的小微企業(yè)群體，創(chuàng)新推出了小微企業(yè)“稅易貸”產(chǎn)品。

　　與中國人民銀行合作，“供應(yīng)貸”契合供應(yīng)鏈融資需求。建行與中國人民銀行征信中心開展合作，探索創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資公共服務(wù)平臺業(yè)務(wù)合作模式。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對供應(yīng)鏈企業(yè)在平臺上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，實現(xiàn)小微企業(yè)客戶融資需求的智能獲??；依托平臺優(yōu)勢優(yōu)化“供應(yīng)貸”等供應(yīng)鏈融資服務(wù)流程，批量服務(wù)小微企業(yè)客戶，實現(xiàn)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的快捷辦理。

　　與第三方機構(gòu)合作，“保貸通”引來風(fēng)險保障資源。建行與信達、安誠、華安等保險公司合作創(chuàng)新“保貸通”產(chǎn)品，借助保險公司的評價能力，對客戶的履約能力進行審查和判斷，簡化了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理流程，降低了經(jīng)營成本；采用履約保證保險等手段進行增信，提高了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險緩釋能力。

　　生態(tài)網(wǎng)絡(luò)滿足小微企業(yè)“融資、融智”需求

　　建行緊緊把握電子化發(fā)展趨勢，將“開放、平等、創(chuàng)新”的互聯(lián)網(wǎng)思維植入了銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)客戶經(jīng)理和網(wǎng)點服務(wù)的基礎(chǔ)上，搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

　　滿足小微企業(yè)“融資、融智”需求，建立“小微e家”金融服務(wù)平臺。建行以客戶為中心，為小微企業(yè)打造集企業(yè)和企業(yè)主對公、對私信息為一體的金融一體化綜合服務(wù)模式。通過智能化、可視化操作，企業(yè)主可實現(xiàn)企業(yè)信息與個人賬戶信息的整合，基于平臺實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)、賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財、信息推送各類金融服務(wù)，有效滿足小微企業(yè)及企業(yè)主的全方位金融需求。

　　提供互聯(lián)網(wǎng)快捷信貸服務(wù)，打造“快貸”在線信貸模式。建行針對民生消費、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)經(jīng)營等實體經(jīng)濟領(lǐng)域，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新網(wǎng)上“快貸”業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)銀建立全流程自動化在線網(wǎng)絡(luò)融資模式，通過數(shù)據(jù)分析對小微企業(yè)及個人發(fā)放貸款，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在線申請、實時審批、網(wǎng)上簽約支用的全流程線上自助操作。

　　助銷、融資扶持小微，推出商融商務(wù)+“善融e貸”全方位服務(wù)。建行探索“跨界、泛在、智慧”的金融模式，于同行業(yè)中率先推出“善融商務(wù)”電子服務(wù)平臺，以建行龐大的客戶資源為依托，集資金流、信息流和物流為一體，為小微企業(yè)客戶提供“交易+融資”的全方位金融服務(wù)。

　　“善融商務(wù)”為小微企業(yè)打造了用于產(chǎn)品展示和銷售的B2B、B2C網(wǎng)絡(luò)交易平臺，并針對入駐客戶的融資需求開發(fā)了在線融資功能，小微企業(yè)有貸款意向時即可通過“善融商務(wù)”網(wǎng)絡(luò)端口提出貸款申請。基于客戶在線交易記錄，開發(fā)了預(yù)授信評分卡，對符合條件的小微企業(yè)提供預(yù)授信額度。同時，開通了網(wǎng)上循環(huán)支用功能，實現(xiàn)了貸款的一次申請、循環(huán)使用，突破了網(wǎng)點上下班的時間限制，提高了服務(wù)效率，有效滿足了企業(yè)短、頻、快、急的資金需求。

　　本報記者 馮霄霞

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