家國(guó)情懷

　　在公共辦公區(qū)域里，映入眼簾的是一片紅色的海洋，身著紅色服裝的近200名員工在忙碌工作著。他們并不是穿著統(tǒng)一的員工服，只有紅色是著裝的共性，這樣構(gòu)成了一幅多層次的畫(huà)卷。91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄介紹道：“今天是紅色主題日，所有員工的著裝都要帶有紅色元素，所以我穿了這雙鞋?！彼┝艘浑p紅灰相間的運(yùn)動(dòng)鞋，符合主題日的要求。

　　與“紅色主題日”相仿，91金融還有“配飾主題日”、“短褲主題日”等。而這樣的主題日設(shè)置只是團(tuán)隊(duì)建設(shè)活動(dòng)之一，此外還有企業(yè)黨團(tuán)建設(shè)、國(guó)內(nèi)游、國(guó)外考察等。其中，黨團(tuán)建設(shè)活動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)里是比較罕見(jiàn)的。“在91金融，優(yōu)秀黨員員工可以?xún)?yōu)先出國(guó)學(xué)習(xí)，”吳文雄如是說(shuō)，這也在一定程度上提高了員工入黨的積極性。

　　從創(chuàng)始人到每個(gè)員工，他們從不吝于表達(dá)對(duì)于祖國(guó)的熱愛(ài)。在公共辦公區(qū)的墻上，有紅底白字的條幅——“為了偉大祖國(guó)的繁榮富強(qiáng)而努力”。91金融創(chuàng)始人許澤瑋曾這樣說(shuō)過(guò)，“這里的工作不只是為了自己，也是為了你的家庭，為了你的國(guó)家”。曾有記者用“又紅又專(zhuān)”來(lái)形容許澤瑋，他深以為然。

　　吳文雄也同樣認(rèn)可“又紅又專(zhuān)”的評(píng)價(jià)，他的祖父是志愿軍，父親是公社干部，耳濡目染的“紅色教育”賦予他強(qiáng)烈的家國(guó)情懷。家是最小國(guó)，國(guó)是千萬(wàn)家，吳文雄把公司文化定義為“家文化”。每天，員工從公司的免費(fèi)宿舍步行5分鐘上班，在這里大家不僅是同事，更是戰(zhàn)友和親人。

　　站在風(fēng)口上

　　許澤瑋曾在創(chuàng)新中國(guó)春季峰會(huì)上表示：“大家要努力去做風(fēng)口的豬，找準(zhǔn)了風(fēng)口就一定要去做最優(yōu)秀的產(chǎn)品。”91金融對(duì)于市場(chǎng)的前瞻性與眼光，正是其找對(duì)風(fēng)口、做好預(yù)判的關(guān)鍵原因。

　　2011年，在一家數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)公司工作的許澤瑋找到曾一起在新浪工作三年的好友吳文雄一起創(chuàng)業(yè)。同年9月，91金融正式成立。彼時(shí)，很多人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域還很陌生。據(jù)媒體報(bào)道，當(dāng)時(shí)許澤瑋“只畫(huà)了一張圖”，就拿到了經(jīng)緯創(chuàng)投的天使投資，但接下來(lái)的融資并非一帆風(fēng)順。投資人對(duì)于早期投資的決策普遍較為謹(jǐn)慎，創(chuàng)業(yè)公司在天使輪之后拿不到A輪融資的情況也很常見(jiàn)。而許澤瑋每次去見(jiàn)投資方，都要一遍遍地解釋公司的業(yè)務(wù)——能做什么，會(huì)改變什么。

　　2012年，他們見(jiàn)了四五十家風(fēng)投，但獲得融資仍然比較困難。“那時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有現(xiàn)在這么火，”吳文雄回憶道，“我們2012年尋求融資，當(dāng)時(shí)很多人不大看得懂，覺(jué)得沒(méi)有未來(lái)。2013年余額寶面世，之前聊過(guò)的投資者又返回來(lái)想投我們，但是投資機(jī)會(huì)就這么溜走了。”在講述創(chuàng)業(yè)遭遇的最大挫折時(shí)，吳文雄想了想，“之前看到有人在‘無(wú)秘’上質(zhì)疑我的新浪編輯出身做不好互聯(lián)網(wǎng)金融”。這位年輕的80后笑了笑，慶幸困難的日子并沒(méi)有持續(xù)太久。

　　2013年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)炙手可熱的話(huà)題。這一年，平安集團(tuán)、阿里巴巴與騰訊聯(lián)合成立了中國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司——眾安在線(xiàn)，這種跨界合作模式極大刺激了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化的步伐。站在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口，91金融起飛了。2013年9月，91金融獲得寬帶資本領(lǐng)投的6000萬(wàn)元融資。2014年7月，獲得海通證券領(lǐng)投的2億元融資。

　　對(duì)于此前曾拒絕比爾·蓋茨的投資意向，吳文雄解釋?zhuān)?1金融更加傾向于國(guó)資背景的投資方，他補(bǔ)充道：“作為金融類(lèi)型的企業(yè)，一定要有盈利能力，不能只靠融資說(shuō)話(huà)。”在三輪融資之后，91金融的創(chuàng)始人們依然掌握著企業(yè)的絕對(duì)控制權(quán)。在與資本的對(duì)話(huà)中，這個(gè)年輕的團(tuán)隊(duì)始終堅(jiān)持著自己的立場(chǎng)和方向。

　　解構(gòu)“91模式”

　　經(jīng)過(guò)四年的發(fā)展，91金融已經(jīng)從單純的在線(xiàn)金融產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)和銷(xiāo)售平臺(tái)，逐步發(fā)展為多項(xiàng)業(yè)務(wù)并存的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商。在線(xiàn)累計(jì)服務(wù)金融產(chǎn)品消費(fèi)者超過(guò)300萬(wàn)人，交易量突破2000億元，并與全國(guó)300家以上的金融機(jī)構(gòu)成為戰(zhàn)略合作伙伴。初創(chuàng)期業(yè)務(wù)模式：

　　從“指示牌”到“沃爾瑪”

　　91金融的最初定位是“在網(wǎng)上幫金融機(jī)構(gòu)賣(mài)產(chǎn)品”，把大量的金融產(chǎn)品羅列出來(lái)，讓用戶(hù)自己去選擇，類(lèi)似于“指示牌”性質(zhì)的信息導(dǎo)航網(wǎng)站。但是在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，91金融的初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，讓用戶(hù)挑選適合自己的金融產(chǎn)品，這樣匹配率其實(shí)很低。他們意識(shí)到海量信息在金融市場(chǎng)的價(jià)值并不是很高，用戶(hù)需要的是結(jié)果而不是選擇的過(guò)程。

　　金融市場(chǎng)中的信息撮合一定是導(dǎo)購(gòu)式的，而不是主動(dòng)搜索式的，更不是陳列式的，不同于在商場(chǎng)里選購(gòu)衣服。這是因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品的復(fù)雜度高、消費(fèi)頻次低，用戶(hù)一般沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的判斷。吳文雄舉例說(shuō)，選不同的產(chǎn)品就跟病人去醫(yī)院看病一樣，吃什么藥需要問(wèn)大夫。同理，他們把這個(gè)選擇權(quán)交給用戶(hù)也沒(méi)有太大意義，要站在用戶(hù)的立場(chǎng)根據(jù)其特性，告訴他為什么選這個(gè)產(chǎn)品，而不是把20個(gè)產(chǎn)品全部丟給他。發(fā)現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題后，91金融很快推出“金融超市”業(yè)務(wù)，定位于在線(xiàn)金融產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)與銷(xiāo)售平臺(tái)，類(lèi)似于“沃爾瑪”。在“91金融超市”里，有很多優(yōu)質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，包括銀行貸款、銀行理財(cái)、車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品等。針對(duì)銀行、擔(dān)保公司等金融企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，把個(gè)人的理財(cái)需求、保險(xiǎn)需求、貸款需求等通過(guò)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)的匹配給金融企業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)信息的撮合。并且每一款產(chǎn)品均可在線(xiàn)完成交易，讓用戶(hù)體驗(yàn)真正的“一站式購(gòu)物”。

　　在從單純的信息平臺(tái)向提供交易的服務(wù)平臺(tái)延展過(guò)程中，91金融優(yōu)勢(shì)漸顯。不僅優(yōu)于“指示牌”類(lèi)型的信息平臺(tái)，而且優(yōu)于傳統(tǒng)的金融中介。一方面，通過(guò)幫助用戶(hù)挑選出適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，成功率達(dá)到將近50%，遠(yuǎn)優(yōu)于之前的0.5%。這樣就提高了交易效率，利潤(rùn)也隨之提高。另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)中介一般面向銀行和用戶(hù)各收取1.5%的傭金，而91金融只向銀行收取交易費(fèi)用的1%，免費(fèi)為用戶(hù)服務(wù)。

　　由于現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)并不能滿(mǎn)足所有用戶(hù)的需求，91金融開(kāi)始針對(duì)某一個(gè)特定群體，和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合定制產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足這部分群體的需求，提供OFC（online financial consultant，在線(xiàn)金融顧問(wèn)）、私人定制式專(zhuān)屬服務(wù)?！?1金融超市”里的產(chǎn)品基本源自于銀行資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)由銀行來(lái)控制。91金融需要的是設(shè)計(jì)產(chǎn)品的能力以及獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的能力。

　　91金融團(tuán)隊(duì)里，超過(guò)一半為金融數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)人員，他們具有專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)能力。此外，基于與傳統(tǒng)銀行較早的深度合作，91金融比其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司更容易獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。這不僅可以確保產(chǎn)品的安全性，同時(shí)也可以為91金融提供信用背書(shū)。目前，91金融超市產(chǎn)品品類(lèi)涵蓋理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。

　　成長(zhǎng)期業(yè)務(wù)模式：全面開(kāi)展自營(yíng)業(yè)務(wù)

　　當(dāng)91金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作為用戶(hù)定制產(chǎn)品時(shí)，無(wú)形中成為了一個(gè)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。91金融漸漸有了主動(dòng)資產(chǎn)管理能力，轉(zhuǎn)而成為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)去直接提供服務(wù)。而91金融堅(jiān)持引入國(guó)資背景的資金，也便于其開(kāi)展自營(yíng)業(yè)務(wù)。因?yàn)榭梢垣@取更多的牌照，也更容易獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可與支持。到2012年下半年，短短一年間，91金融平臺(tái)積累了接近100萬(wàn)數(shù)據(jù)。依托于數(shù)據(jù)挖掘到用戶(hù)的潛在需求后，91金融將服務(wù)做得更深入。

　　隨著2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱，91金融也加快了戰(zhàn)略布局的腳步。同年12月，91金融和民生銀行合作，推出了“增值寶一號(hào)”，這是一款主要面向中小企業(yè)的高收益、高附加值的理財(cái)產(chǎn)品，被稱(chēng)為“企業(yè)版余額寶”。91金融從金融產(chǎn)品銷(xiāo)售通道業(yè)務(wù)，擴(kuò)展到了自營(yíng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。此次試水獲得了巨大成功，截止到目前，91增值寶系列產(chǎn)品共計(jì)完成交易額超42億元，覆蓋5000多家企業(yè)。

　　到2014年3月，91金融旗下互聯(lián)網(wǎng)直接理財(cái)平臺(tái)“91旺財(cái)”正式誕生，標(biāo)志著91金融正式全面開(kāi)展自營(yíng)業(yè)務(wù)。

　　在91旺財(cái)推出半年、發(fā)展順利之際，91金融發(fā)現(xiàn)，“信息不對(duì)稱(chēng)”的問(wèn)題仍然存在。于是91金融對(duì)外發(fā)布91金融圈，致力于打造網(wǎng)上最專(zhuān)業(yè)的資管顧問(wèn)，立足于金融市場(chǎng)的交易圈、社交圈、資訊圈，覆蓋包含銀行、信托、保險(xiǎn)、券商、基金等在內(nèi)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。

　　2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入白熱化階段，再加上中國(guó)股市節(jié)節(jié)攀升，由此催生出互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。同年4月，91金融推出互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)“91股神”，為廣大股市投資者提供證券投資咨詢(xún)等服務(wù)?！?1股神”上線(xiàn)后搭載在“91金融超市”上，滿(mǎn)足投資者多元化的金融需求，并進(jìn)一步完善91金融全金融生態(tài)體系。

　　至此，這五大業(yè)務(wù)共同形成了91金融的全產(chǎn)業(yè)鏈條，它們共同構(gòu)建起91金融的多元化金融生態(tài)體系。

　　風(fēng)控體系的全面建立

　　眾所周知，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)存在著高風(fēng)險(xiǎn)。以P2P網(wǎng)貸為例，來(lái)自第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)累計(jì)數(shù)量已達(dá)到2869家，其中累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)866家，276家平臺(tái)“跑路”和停運(yùn)。

　　而截止到目前為止，作為借貸雙方純信息撮合平臺(tái)的91旺財(cái)，已經(jīng)履行完18個(gè)還款周期，用戶(hù)數(shù)量突破20萬(wàn)人，創(chuàng)造超20億元的交易量。值得一提的是，91旺財(cái)至今仍保持著“零逾期、零壞賬”的紀(jì)錄，成為行業(yè)標(biāo)桿。究其原因，91旺財(cái)建立了較為完善的風(fēng)控系統(tǒng)和保障金系統(tǒng)。

　　首先，91旺財(cái)在信用貸與抵押貸中選擇房產(chǎn)足值抵押的保全模式，專(zhuān)注于中小企業(yè)的短期周轉(zhuǎn)型借貸，排除經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。91旺財(cái)?shù)慕杩钪芷谑?-6個(gè)月，在此基礎(chǔ)上又限制只有優(yōu)質(zhì)、還款能力好的客戶(hù)才能借貸6個(gè)月。在流動(dòng)性方面，是靠北京等一線(xiàn)城市易于變現(xiàn)的房產(chǎn)來(lái)保障。

　　其次，91旺財(cái)建立起具備豐富風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)團(tuán)隊(duì)，基于線(xiàn)上的大數(shù)據(jù)匹配，在線(xiàn)下業(yè)務(wù)總體流程中，遵循用戶(hù)嚴(yán)格篩選和按照前、中、后的順序逐級(jí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的原則。在貸前環(huán)節(jié)，91旺財(cái)對(duì)借款人身份、還款能力、需求真實(shí)性進(jìn)行非常嚴(yán)格的審核。同時(shí)會(huì)通過(guò)面談，實(shí)地考察等方法了解借款人企業(yè)運(yùn)行狀況——是否運(yùn)轉(zhuǎn)正常，了解第一還款來(lái)源。在貸中環(huán)節(jié)，91旺財(cái)設(shè)立了第三方監(jiān)管制度，投資人充值、提現(xiàn)及借款人的融資款項(xiàng)劃撥都嚴(yán)格分開(kāi)，不經(jīng)過(guò)平臺(tái)，由專(zhuān)業(yè)的第三方支付機(jī)構(gòu)操作。在貸中審查中，91金融還設(shè)立風(fēng)控委員會(huì)，委員會(huì)根據(jù)風(fēng)控獲得的資料進(jìn)行審核。同時(shí)，風(fēng)控專(zhuān)員還會(huì)陪同出資人與借款人到公證處做借款公證和委托公證，確保借貸行為在合法范疇內(nèi)。在貸后管理中，91旺財(cái)采用專(zhuān)人監(jiān)管、責(zé)任到人，對(duì)借款人定期回訪(fǎng)了解項(xiàng)目進(jìn)展情況。

　　再次，91旺財(cái)還設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保障金制度，即從平臺(tái)每筆投資項(xiàng)目的服務(wù)費(fèi)中提取一筆金額，直接劃入“風(fēng)險(xiǎn)備用金”賬戶(hù)，并由第三方銀行進(jìn)行監(jiān)管。當(dāng)投資項(xiàng)目到期，借款人如未在還款當(dāng)日23：00時(shí)還款，91金融平臺(tái)將使用風(fēng)險(xiǎn)保障金賬戶(hù)進(jìn)行墊付。正是通過(guò)這三重措施，91旺財(cái)對(duì)平臺(tái)上的項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)時(shí)貸中監(jiān)控，層層措施攔截風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶(hù)資金安全。

　　與91旺財(cái)相似，91金融的各個(gè)業(yè)務(wù)線(xiàn)和產(chǎn)品都有其相對(duì)應(yīng)的風(fēng)控管理辦法。而這種多元化的生態(tài)體系也大大提高了91金融的風(fēng)控能力，可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　志存高遠(yuǎn)，前景廣闊

　　早在2013年9月1日，91金融獲得央視《新聞聯(lián)播》報(bào)道，成為首家被央視報(bào)道的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。官方媒體的宣傳，幫助91金融進(jìn)一步提高了知名度。而在政策利好的背景下，91金融更加堅(jiān)定了發(fā)展方向。近期央行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的許多企業(yè)備受鼓舞。政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管并非一味壓制，而是鼓勵(lì)創(chuàng)新，給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更多的發(fā)展空間。

　　與此同時(shí)，91金融的發(fā)展思路與監(jiān)管層相一致，比如91旺財(cái)?shù)馁Y金杠桿一直控制在10倍以?xún)?nèi)，與監(jiān)管層建議的P2P平臺(tái)10倍杠桿管理相吻合?！熬訍?ài)財(cái)，取之有道”，在許澤瑋看來(lái)，91金融堅(jiān)持監(jiān)管層對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管的思路，以及堅(jiān)持內(nèi)資的融資策略不僅有利于企業(yè)的發(fā)展，而且有利于保護(hù)人民的財(cái)富。截至今年年底，91金融的目標(biāo)是獲取1000萬(wàn)用戶(hù)?！爸袊?guó)的網(wǎng)銀用戶(hù)有上億人，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一片藍(lán)海，整個(gè)行業(yè)還會(huì)有好幾年的爆發(fā)式增長(zhǎng)”，91金融的創(chuàng)始人們十分看好行業(yè)前景。

　　從目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)更多來(lái)自于民間金融和線(xiàn)下金融機(jī)構(gòu)，而不是行業(yè)內(nèi)部。在91金融團(tuán)隊(duì)成員構(gòu)成中，一半人員來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如銀行、保險(xiǎn)等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)有力的發(fā)展態(tài)勢(shì)，將吸引更多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人才和資源進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，使得競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。在未來(lái)兩年內(nèi)，只有擁有低風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)特質(zhì)和高技術(shù)壁壘的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能獲得大量?jī)?yōu)質(zhì)資產(chǎn)和用戶(hù)資源。在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，這些企業(yè)將面臨洗牌，像中國(guó)的零售業(yè)和電商一樣出現(xiàn)幾個(gè)巨頭。作為志存高遠(yuǎn)、腳踏實(shí)地的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，91金融志在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的巨頭之一。

　　文/楊婕

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