2015年9月5日，國務(wù)院印發(fā)《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》（下簡稱《綱要》）?！毒V要》落地，對接傳統(tǒng)行業(yè)廣泛應(yīng)用實施，正從具備數(shù)據(jù)資產(chǎn)優(yōu)勢的金融領(lǐng)域發(fā)力。

　　對大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用服務(wù)這一命題，江蘇銀行并不陌生。自2014年底到2015年8月，從可研論證到技術(shù)選型，從平臺搭建到應(yīng)用孵化，不到一年，江蘇銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用成果豐碩——“稅e融”、“享e融”線上貸款產(chǎn)品推出，小微企業(yè)金融服務(wù)觸網(wǎng)進程加快；操作風(fēng)險事中監(jiān)測平臺上線，在線交易反欺詐應(yīng)用有效實施，江蘇銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用已貼地起飛。

　　挽救“死”數(shù)據(jù)

　　成立8年來，江蘇銀行積累了大量內(nèi)部數(shù)據(jù)，但受限于高性能存儲成本和數(shù)據(jù)并行化處理能力，80%以上的數(shù)據(jù)卻“死”在系統(tǒng)中。

　　以對私客戶活期賬戶為例，一張拉鏈表數(shù)據(jù)量達數(shù)百GB，運行于IBMP6系列小型機的Oracle數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)計表的行數(shù)就需3小時，如需全量回算歷史數(shù)據(jù)，需導(dǎo)出至另一數(shù)據(jù)庫，耗時數(shù)天。以“柜員操作記錄”為例，這類半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)每天累計產(chǎn)生量達數(shù)個GB，生產(chǎn)環(huán)境僅保留短期數(shù)據(jù)，如需回查需從存儲磁帶庫中導(dǎo)出。

　　江蘇銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)狀況一度面臨兩大挑戰(zhàn)。一是利率市場化對銀行提升數(shù)據(jù)洞察能力的緊迫性要求；二是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)對銀行利用數(shù)據(jù)把控風(fēng)險、精準營銷的能力要求。而內(nèi)外部數(shù)據(jù)的急速增長，使得數(shù)據(jù)處理平臺瓶頸成為江蘇銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用的焦點問題。

　　探索新的數(shù)據(jù)架構(gòu)，采用新的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，江蘇銀行“箭在弦上”。

　　押寶Hadoop

　　經(jīng)深入研究，江蘇銀行對大數(shù)據(jù)處理平臺的選型考慮聚焦兩點：一是采用MPP還是Hadoop；二是選擇開源版Hadoop還是發(fā)布版Hadoop。

　　因MPP應(yīng)對1TB~100TB數(shù)據(jù)量更具優(yōu)勢，成為部分數(shù)據(jù)量在10TB級別城商行的首選。隨Hadoop技術(shù)精進，尤其是Spark2.0的發(fā)布，Hadoop在MPP擅長的100GB以上的數(shù)據(jù)量處理性能上也大為改善，而10TB以上性能優(yōu)勢更為明顯，形成了大數(shù)據(jù)平臺新型應(yīng)用模式（如圖）。從經(jīng)濟成本和未來數(shù)據(jù)非線性增長趨勢角度分析，結(jié)合現(xiàn)行數(shù)據(jù)架構(gòu)，江蘇銀行選擇了Hadoop平臺。

　　在自建平臺還是使用產(chǎn)品化發(fā)布版方面，江蘇銀行經(jīng)過測試論證自建可行性，得出三個難點：一是基礎(chǔ)軟件研發(fā)專業(yè)能力不足，二是深入研究平臺技術(shù)的時間不夠，三是監(jiān)管機構(gòu)對系統(tǒng)維穩(wěn)的要求與開源可能存在的風(fēng)險存在矛盾。

　　最終，江蘇銀行將選擇范圍集中在符合銀行應(yīng)用需求且成熟度較高的Hadoop發(fā)布產(chǎn)品中。

　　讓數(shù)據(jù)發(fā)聲

　　經(jīng)過技術(shù)調(diào)研和平臺選型，后續(xù)的數(shù)據(jù)整合、建立模型、應(yīng)用開發(fā)也水到渠成。

　　2015年8月，“融創(chuàng)智庫”大數(shù)據(jù)工作站在風(fēng)險管理部掛牌成立，意味著江蘇銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)進一步明確——搭建一個平臺、實現(xiàn)兩大突破。

　　江蘇銀行風(fēng)險管理部總經(jīng)理周凱表示，新建的Hadoop開源式技術(shù)平臺——“融創(chuàng)智庫”大數(shù)據(jù)平臺，可替代傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫，一方面通過整合各類行內(nèi)系統(tǒng)（如核心系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、個貸系統(tǒng)等）交易數(shù)據(jù)、賬戶數(shù)據(jù)和客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，開發(fā)風(fēng)險數(shù)據(jù)集市、資產(chǎn)負債管理集市、監(jiān)管報送集市等多個內(nèi)部數(shù)據(jù)集市，另一方面通過接入人行、銀監(jiān)、工商、稅務(wù)、法院、海關(guān)等20余個機構(gòu)近千項外部數(shù)據(jù)字段，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)和命名實體識別技術(shù)，形成海量外部數(shù)據(jù)集市。

　　此外，江蘇銀行通過建立數(shù)據(jù)標(biāo)準和數(shù)據(jù)治理體系，逐步推進行內(nèi)行外數(shù)據(jù)整合、線上線下數(shù)據(jù)整合、結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)整合，破解“信息孤島”頑疾的同時，在精準服務(wù)和風(fēng)險控制兩方面實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)應(yīng)用項目落地，并形成了江蘇銀行網(wǎng)貸拳頭產(chǎn)品——稅e融。

　　嘗鮮國稅數(shù)據(jù)開放

　　通過對接江蘇省國稅局數(shù)據(jù)平臺，江蘇銀行小微客戶服務(wù)觸網(wǎng)步伐進一步提速，真正實現(xiàn)了“以稅促貸，以貸促稅”。

　　2015年6月，江蘇銀行正式推出的線上純信用網(wǎng)貸產(chǎn)品——“稅e融”，正是基于“融創(chuàng)智庫”平臺和企業(yè)納稅數(shù)據(jù)?！拔覀兣c江蘇省國稅局的合作可謂一拍即合。”江蘇銀行總行小企業(yè)金融部總經(jīng)理耿心偉表示，“對銀行而言，稅務(wù)部門數(shù)據(jù)價值含量很高，根據(jù)發(fā)票可以判斷上下游、透視企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性，可有效控制銀行放貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。而國稅局自己也在思考轉(zhuǎn)型問題，如何更好地服務(wù)于納稅人。”

　　江蘇銀行“稅e融”業(yè)務(wù)的特點是以“誠信納稅”客戶的歷史繳稅數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，自動核定不超過100萬元的信用額度。“客戶登錄江蘇銀行網(wǎng)銀和江蘇國稅電子大廳，就可在線申請貸款，只需提供身份證號、工商營業(yè)執(zhí)照、納稅識別號即可，純線上審批，最快只需8秒?！惫⑿膫ソ榻B說。

　　目前，“稅e融”業(yè)務(wù)上線兩個多月，外部引流獲客已近萬戶，審批通過客戶量逾2000戶，落地貸款超過10億元，為制造、商貿(mào)、服務(wù)等不同領(lǐng)域小微企業(yè)提供了“互聯(lián)網(wǎng)+平臺+銀行”的新型融資方式。

　　彰顯樣本效應(yīng)

　　就江蘇銀行既往發(fā)展軌跡而言，耿心偉認為“稅e融”已實現(xiàn)了三方面突破。一是產(chǎn)品層面，納稅數(shù)據(jù)的高質(zhì)量使得“稅e融”產(chǎn)品有了純線上化基礎(chǔ)，有效提升了銀行貸款審批效率；二是渠道層面，與國稅數(shù)據(jù)平臺對接可新增獲客量，為未來與更多電商平臺合作引流提供了基礎(chǔ)；三是從未來發(fā)展看，通過這款產(chǎn)品江蘇銀行實現(xiàn)了由PC端向移動互聯(lián)網(wǎng)過渡的突破了，順應(yīng)了市場趨勢。

　　“目前先在開放的情況下壓著做，慢慢試錯，把模型徹底試驗出來之后，再嘗試省外復(fù)制?！毕乱徊?，耿心偉考慮將“稅e融”純線上貸款審批模式進一步復(fù)制?！暗挥凶龊媒K省內(nèi)業(yè)務(wù)，對將來省外模式的復(fù)制推廣才能構(gòu)成一個良性支持。目前，無論是從打分卡設(shè)置還是轉(zhuǎn)化率的控制上，我們都相對審慎，發(fā)展和風(fēng)控兩頭都不能少?！?/p>

　　耿心偉表示，目前最關(guān)心的是系統(tǒng)引流情況及轉(zhuǎn)化率，對于“稅e融”新增獲客，江蘇銀行會提供深度溝通服務(wù)。同時，也會基于大數(shù)據(jù)更好地解決風(fēng)控問題。據(jù)了解，依托“融創(chuàng)智庫”平臺，江蘇銀行也開發(fā)了基于內(nèi)外部大數(shù)據(jù)的信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和操作風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)。目前，信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)已上線380多個預(yù)警指標(biāo)，可實時推送給客戶經(jīng)理。

　　此外，在非結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，江蘇銀行也推出了人臉識別技術(shù)。近期，客服機器人上線、視頻認證輔助身份識別技術(shù)研發(fā)等工作在江蘇銀行內(nèi)部穩(wěn)步實施，為科技金融創(chuàng)新之路進一步開疆拓土。

　　本報記者 洪蕾

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