免押金租車(chē)、免押金租房、免押金入住酒店、憑信用極速申請(qǐng)貸款……短短兩年間，信用的便利、普惠已經(jīng)悄然進(jìn)入人們的生活。螞蟻金服通過(guò)免押金、先享后付的利器，在諸多行業(yè)打開(kāi)楔口，讓人和機(jī)構(gòu)之間的商業(yè)關(guān)系發(fā)生顛覆性的改變。與支付寶“因?yàn)樾湃?所以簡(jiǎn)單”一脈相承，芝麻信用以科技的力量助力社會(huì)信用體系，通過(guò)構(gòu)建覆蓋多元生活與商業(yè)場(chǎng)景的信用閉環(huán)，在普惠民生、創(chuàng)新金融發(fā)展的同時(shí)，也真正讓守信者一路暢通，失信者寸步難行?！白屝庞玫扔谪?cái)富”——以此為愿景的螞蟻金服正悄然掀起一場(chǎng)信用變革。

建立個(gè)人信用賬戶(hù)

信用的種子落地發(fā)芽“我們?cè)诎⒗镄∥⒔鹑诜?wù)方面做了很多工作，但我們想做的不是金融，是信用體系”。在2013年中國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司眾安在線的成立儀式上，馬云在談及信用時(shí)說(shuō)：中國(guó)缺的不是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)完善的信用體系。

從最初通過(guò)支付寶解決買(mǎi)賣(mài)雙方的信任問(wèn)題，到后來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)信貸、消費(fèi)信貸中逐步建立起信用體系，螞蟻金服一直在這條路上探索著。在此過(guò)程中，螞蟻金服一直在思考，能不能把自身沉淀下來(lái)的數(shù)據(jù)資源、技術(shù)能力、經(jīng)驗(yàn)貢獻(xiàn)出來(lái)，服務(wù)于更廣泛的人群，進(jìn)而賦能整個(gè)社會(huì)，使得金融更加普惠、商業(yè)更加智能、社會(huì)更加高效。

早在2012年，開(kāi)展信用服務(wù)的想法就已經(jīng)開(kāi)始醞釀。從2013年著手實(shí)施，到2014年步入籌備期，恰逢國(guó)家政策支持，芝麻信用團(tuán)隊(duì)通過(guò)與監(jiān)管層積極溝通，終于在2015年初獲得了一張寶貴的通行證。這一年，也被業(yè)界稱(chēng)為中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)化的元年。

2015年，對(duì)芝麻信用管理有限公司總經(jīng)理胡滔來(lái)說(shuō)也是其職業(yè)生涯的新起點(diǎn)。作為昔日談判桌上的對(duì)手，胡滔早已與螞蟻金服結(jié)下了不解之緣。胡滔在招商銀行工作時(shí)就和阿里巴巴打了近十年的交道，但決定加入芝麻信用，還得益于她的初心：由于注重風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行給小微企業(yè)放貸時(shí)只能采取線下盡職調(diào)查的方法，這種方法成本太高且無(wú)法確定客戶(hù)的還款概率。她覺(jué)得，芝麻信用給了一個(gè)用更低成本做好信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、幫助銀行更好地去做普惠金融的機(jī)會(huì)。

2015年1月4日，胡滔離開(kāi)供職多年的招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部，加入了螞蟻金服旗下的芝麻信用。

第二天，央行就下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，并給了6個(gè)月的準(zhǔn)備期?？v觀8家機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)，幾乎都冠以“征信”之名，只有芝麻信用鐘情于“信用”。“我們初始的情懷是要去解決人和人之間的信用問(wèn)題，讓人和人之間更加信任，所以我們叫芝麻信用管理公司，也是希望芝麻可以幫每個(gè)人做好個(gè)人信用的管理?！焙线@樣介紹。

而對(duì)于芝麻這一名稱(chēng)的來(lái)歷，井賢棟如此闡釋?zhuān)骸爸ヂ榕c信用頗為相似，看似小，但營(yíng)養(yǎng)出色且重要，更需積少成多。以芝麻命名，是希望傳達(dá)‘信用是點(diǎn)滴珍貴，重在積累’的理念。我們期望，芝麻信用可為中國(guó)人帶來(lái)全新的信用名片，引導(dǎo)推動(dòng)全民信用意識(shí)的提升，助力社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)?！堡^

讓“老賴(lài)”主動(dòng)還錢(qián)

芝麻分作為一個(gè)強(qiáng)金融屬性的評(píng)價(jià)指標(biāo)，團(tuán)隊(duì)并不擔(dān)憂它在金融借貸領(lǐng)域的表現(xiàn)。但由于沒(méi)有足夠多的生活場(chǎng)景樣本，它在生活場(chǎng)景中的表現(xiàn)如何，最初的芝麻團(tuán)隊(duì)是沒(méi)有底氣的。

2015年4月，胡滔帶著芝麻信用的技術(shù)團(tuán)隊(duì)走訪了美國(guó)多家主流征信公司。他們發(fā)現(xiàn)，不管?chē)?guó)外還是國(guó)內(nèi)，沒(méi)有一家公司把從金融場(chǎng)景開(kāi)發(fā)出來(lái)的模型直接應(yīng)用到生活場(chǎng)景中去。

芝麻團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，生活場(chǎng)景的應(yīng)用缺乏直接影響信用價(jià)值被大家感知的程度，對(duì)失信人的威懾力和懲戒力不足，也就很難培養(yǎng)出良好的信用意識(shí)，而懲戒失信、培養(yǎng)信用意識(shí)正是團(tuán)隊(duì)希望從生活場(chǎng)景嘗試的主要原因。

因此，芝麻分一經(jīng)推出就有了應(yīng)用場(chǎng)景，神州租車(chē)成為第一個(gè)“嘗鮮”的合作方。芝麻分剛推出時(shí)，并不容易找到合作伙伴，因?yàn)橹ヂ樾庞脤?duì)此并不提供風(fēng)險(xiǎn)兜底，一切風(fēng)險(xiǎn)都要由商戶(hù)自己承擔(dān)。當(dāng)芝麻信用向神州租車(chē)建議信用好的客戶(hù)可以免押金租車(chē)時(shí)，盡管該公司的一位副總經(jīng)理有一些擔(dān)心，但覺(jué)得向客戶(hù)收取押金是一種迫不得已的行為，如果客戶(hù)信用好，完全可以不收押金。

在傳統(tǒng)行業(yè)，押金是很多企業(yè)慣用的商業(yè)模式之一。收取押金不僅可以制約用戶(hù)行為、控制風(fēng)險(xiǎn)，押金本身還可以用來(lái)進(jìn)行短期經(jīng)營(yíng)、理財(cái)?shù)?，因此，很多企業(yè)認(rèn)為即便客戶(hù)信用好，也不應(yīng)該免押金。這時(shí)，能出現(xiàn)一個(gè)“有情懷”的人，愿意突破多年來(lái)的行業(yè)通行規(guī)則，嘗試冒一些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提升客戶(hù)體驗(yàn)，就非常重要。而像這樣的有情懷的人，在芝麻信用此后突破各領(lǐng)域的關(guān)節(jié)點(diǎn)中，都起到了關(guān)鍵的作用。

2015年1月30日，神州租車(chē)牽手芝麻信用免預(yù)授權(quán)的租車(chē)服務(wù)正式啟動(dòng)。芝麻分在600分以上的用戶(hù)，無(wú)須交押金或者刷預(yù)授權(quán)，就可在全國(guó)700多家神州租車(chē)直營(yíng)門(mén)店預(yù)定押金在5000元及以下的短租自駕產(chǎn)品，三分鐘以?xún)?nèi)就可以走完租車(chē)流程。因?yàn)檫@是芝麻分的第一次試水，不知道該把門(mén)檻設(shè)置到哪里，所以雙方商定的是寬泛的600分以上。

方案啟動(dòng)不到兩個(gè)月，雙方發(fā)現(xiàn)，免押租車(chē)和不免押租車(chē)相比，壞賬率明顯上升了。雙方協(xié)商后快速調(diào)整策略，把門(mén)檻抬到了650分，可問(wèn)題依然存在。盡管經(jīng)過(guò)催收會(huì)有部分返還，但是對(duì)神州租車(chē)來(lái)講，整體運(yùn)營(yíng)成本太高了。

胡滔當(dāng)時(shí)非常忐忑。她深知，如果壞賬率居高不下，這種商業(yè)模式是不能持續(xù)的。和神州租車(chē)開(kāi)始合作的時(shí)候，雙方一直在討論、磨合，研究最佳方案，芝麻信用甚至考慮給神州租車(chē)專(zhuān)門(mén)定制一個(gè)“租車(chē)行業(yè)分”，但在論證時(shí)發(fā)現(xiàn)可操作性很差。恰在此時(shí)，芝麻信用與最高人民法院于2015年7月建立了合作關(guān)系，最高法通過(guò)專(zhuān)線將“老賴(lài)”名單共享給芝麻信用，“老賴(lài)”們的失信違約記錄T+1日將同步到其個(gè)人芝麻信用賬戶(hù)中。芝麻信用通過(guò)支付寶APP對(duì)其進(jìn)行信息推送，敦促其履行法律義務(wù)，“老賴(lài)”們不僅芝麻分被扣，在芝麻信用合作商戶(hù)處的消費(fèi)購(gòu)物行為也將依法受到約束。

一兩個(gè)月之后，芝麻信用團(tuán)隊(duì)意外發(fā)現(xiàn)，有15000多個(gè)“老賴(lài)”還錢(qián)了，其中大概有13的人已經(jīng)拖欠了兩三年。北京海淀的一名“老賴(lài)”長(zhǎng)達(dá)五年不履約，一次去神州租車(chē)被拒，才知道自己被列入了最高法“老賴(lài)”名單，訂酒店、訂機(jī)票等多種行為都會(huì)受限，于是馬上湊款還錢(qián)，以盡量減少失信帶來(lái)的不良后果。聯(lián)合懲戒對(duì)“老賴(lài)”形成了有效的威懾。截至2017年5月，芝麻信用聯(lián)合懲戒人數(shù)超過(guò)120萬(wàn)人，超過(guò)54萬(wàn)名個(gè)人“老賴(lài)”在此期間還清了債務(wù)，其中1萬(wàn)余名是長(zhǎng)達(dá)兩三年拒不履行判決的“老賴(lài)”。

這一結(jié)果也讓最高法執(zhí)行局感到震撼。因?yàn)橐郧?，最高法也想了很多辦法來(lái)懲戒“老賴(lài)”，比如限制乘飛機(jī)、乘坐高鐵一等座以及銀行借貸，但是很多“老賴(lài)”都置之不理。當(dāng)“老賴(lài)”們看到自己的芝麻分被調(diào)低，而且很多行為受限時(shí)，就把錢(qián)還掉了，之后還會(huì)打電話給芝麻信用，詢(xún)問(wèn)能不能消除征信不良的記錄。

受這件事情的啟發(fā)，芝麻信用和神州租車(chē)商量，把客戶(hù)在神州租車(chē)沒(méi)有還車(chē)或者租金的記錄通過(guò)手機(jī)通知客戶(hù)。除此之外，客戶(hù)去銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候，銀行也可以查到這條記錄。這種措施在租車(chē)行業(yè)以前從來(lái)都沒(méi)有采用過(guò)，神州租車(chē)有自己的黑名單，可是他們不會(huì)在行業(yè)內(nèi)外共享黑名單。

芝麻信用通過(guò)共享黑名單，打破信息孤島、構(gòu)筑信用閉環(huán)以后，神州租車(chē)的壞賬率下降非常明顯。后來(lái)，芝麻信用又對(duì)模型做了很多調(diào)整，按照不同客群的不同特點(diǎn)調(diào)優(yōu)模型，同時(shí)把一些外部數(shù)據(jù)加進(jìn)來(lái)強(qiáng)化信用評(píng)估。到2016年底，神州租車(chē)的壞賬率已經(jīng)低于2‰，現(xiàn)在神州所有的線下門(mén)店都已經(jīng)推廣免押金服務(wù)，這是一個(gè)讓雙方都非常欣慰的成績(jī)。

神州租車(chē)把“免押金租車(chē)”這條路走通之后，一嗨租車(chē)也積極地與芝麻信用談判，商量合作事宜，因其擔(dān)心如果沒(méi)有免押金的服務(wù)，信用好的客戶(hù)就會(huì)大大流失。如今，芝麻信用已經(jīng)為租車(chē)行業(yè)的客戶(hù)免押金超過(guò)66億元，大大減少了資金沉淀，釋放了巨大的消費(fèi)潛力。免掉押金的同時(shí)，租車(chē)時(shí)間縮短了60％～80%，行業(yè)租金欠款率下降52%，違章罰款欠款率下降27%，丟車(chē)率下降46%。芝麻信用的引入給整個(gè)租車(chē)行業(yè)帶來(lái)了“驚喜”。

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