讓生活多點不確定性

　　“我有時會期待一些困難，因為去克服這些困難的過程本身就是一個很有趣的經(jīng)歷。我覺得那種特別一帆風順、一眼能夠看到頭的生活非常無聊，這樣的生活對我沒有任何的吸引力?！比巳速J聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫說道。

　　出生在一個條件優(yōu)越的北京家庭，從小到大，似乎對困難并沒有什么切實的感知，期待困難也許就成了他感知別樣生活的一種方式。這種方式，在大學期間就演變成了“出走”。

　　大學的每一個假期，他都會踐行“出走”的計劃。東南亞地區(qū)的尼泊爾、老撾、泰國……一個地方、一個人，完成一場說走就走的旅行。旅程中，搭車、睡通鋪是“窮游人”最樂意選擇的兩種省錢方式。有一次，為了等車，他在西藏的一個小村莊里待了五天。也許，對于生活已知大于未知的楊一夫來說，這種不確定性才是他最最渴望的吧！

　　“我在北京的話，可能每天重復做同樣的事情，你覺得已經(jīng)變成習慣了，你不會對這些事情為什么要去做，以及我到底是不是真的想做這樣的情況產(chǎn)生更多的思考，但是你離開這個環(huán)境之后，你會有機會產(chǎn)生這樣的思考?！睏钜环蛉绱私忉尅俺鲎摺钡脑颉?/p>

　　這種“不安分”的性格因素，對他之后的創(chuàng)業(yè)選擇是否產(chǎn)生了某種特定的影響？外人不得而知。不過，向來不走尋常路的他，創(chuàng)業(yè)選擇會落入俗套嗎？當然不會。

　　“人只會為自己想干而沒干的事情最終更加后悔，而不會被干了而干錯的事情更加后悔，所以你就讓我去嘗試，而且有一天我會比你們更清楚什么對于我來講才是真正的幸福?！睏钜环驅Ω改刚f道。

　　畢業(yè)之后的楊一夫并沒有馬上投入到創(chuàng)業(yè)的洪流當中。雖然他說：“我當時已經(jīng)想好創(chuàng)業(yè)了”，但是他還是按捺住了心中的創(chuàng)業(yè)熱情，選擇赴荷蘭留學。令人不解的是，留學歸來的他，仍然沒有創(chuàng)業(yè)，而是在如家酒店工作了一年。

　　再回憶這段經(jīng)歷時，他說：“做酒店的過程中接觸到了形形色色的人群：施工隊的包工頭、小型供貨商、片兒警、消防衛(wèi)生等地方官員、小生意人等……這段經(jīng)歷對我了解中國的現(xiàn)實經(jīng)濟情況幫助很大，而且托管式的加盟方式也能讓我做完項目后能夠很快脫身，不會影響到以后的創(chuàng)業(yè)?！?/p>

　　性格上的“不安分”，并沒有使得楊一夫的頭腦變得一時發(fā)熱，也沒有讓他失去對創(chuàng)業(yè)方向的準確判斷。正所謂：“凡事預則立，不預則廢?！?/p>

　　“當時就看到了一個行業(yè)在美國的個人金融服務已經(jīng)非常完善的市場，依然有生存的空間，如果把這個模式拿到中國來，進行一些改良，在中國個人金融服務非常匱乏的市場上可能會有很好的前景?！睏钜环蛩坪蹩礈柿藙?chuàng)業(yè)方向。

　　就這樣，楊一夫和他的合伙人將目光放在了美國P2P網(wǎng)貸公司Lending Club。Lending Club是全球P2P網(wǎng)貸公司中規(guī)模最大的一家，但在2010年，其累計交易額不足5億美元。之所以出現(xiàn)在這樣的情況，楊一夫和他的合伙人分析，線下個人金融在美國已經(jīng)十分發(fā)達，用戶對于P2P網(wǎng)貸的需求并不強烈，而與美國相比，國內(nèi)的個人金融體系尚不健全，這就為P2P網(wǎng)貸的發(fā)展提供了契機。

　　2010年上半年，人人貸應運而生。楊一夫曾說：“從進入的時間點到行業(yè)的爆發(fā)式增長，給我們留足了時間進行積累和沉淀，我們比較幸運?！钡拇_，他們是幸運的，不僅抓住了金融行業(yè)發(fā)展的的爆發(fā)點，還搶占了行業(yè)增長的臺風口。

　　不過，擁有這些就意味著成功嗎？當然不是，還遠遠不夠！

　　“這一行業(yè)當時并不活躍，我們自己也沒有很懂互聯(lián)網(wǎng)，更不知道最好的推廣方法是什么？”剛剛進入這行的楊一夫還有許多的困惑。

　　困惑如何解決？在實踐當中不斷摸索、總結才是方向。正是在不斷地摸索和總結過程中，人人貸的運營方向才逐漸清晰：用互聯(lián)網(wǎng)的力量網(wǎng)聚理財人將閑置資金借給貸款人，貸款人因此解了燃眉之急，理財人則獲得比銀行存款和債券投資更高的回報。

　　2011年，楊一夫和他的合伙人又成立了一家線下P2P網(wǎng)貸公司。這種線上線下相結合的模式，使得互聯(lián)網(wǎng)操作的的門檻更低、風險更易控制。“2011年初，印象中第一位客戶是從事機票代理業(yè)務，當時在網(wǎng)站遞交了5000元的借款申請。我們?nèi)齻€合伙人看到申請的心情真是既興奮又忐忑，畢竟這是網(wǎng)站的第一筆交易，對我們來說它的意義不僅僅只是一筆借款交易，而是我們的網(wǎng)站真正走入大眾視野，迎接市場檢驗的開始?！睏钜环蚧貞浿暗那樾胃锌恼f道。

　　雖然開始有了業(yè)務，但這才是“萬里長征走過的一小步”，楊一夫他們要做的還有很多。如何完善征信體系，就是一個急需要解決的問題。有一次，楊一夫為了追回借款，甚至趕到借款人父母家、前妻家，各種辦法用盡后，給借款人停機的電話充了錢，意外地得到了他的新住址，才追回了一部分款項。

　　此事過后，他得出結論：“必須建立從頭至尾的風控體系，包括重點信息核實、催收流程等環(huán)節(jié)。”除此之外，銀監(jiān)會發(fā)布的一則《關于人人貸有關風險提示的通知》，把他們嚇了一跳。雖然這只是一場虛驚，但還是向他們敲響了警鐘。困難依然存在，然而，“不經(jīng)歷風雨又怎能見到彩虹”。

　　網(wǎng)貸命脈

　　P2P網(wǎng)貸行業(yè)日漸火熱，網(wǎng)貸企業(yè)也如雨后春筍般不斷地破土而出。這種依托于線上操作的新興金融服務不僅沖擊著人們傳統(tǒng)的固有觀念，也在顛覆實體的金融體系。然而，無論是線上還是線下的金融服務都要依靠風險控制和安全保障體系來吸引用戶，風險控制儼然成了懸在金融企業(yè)頭上的達摩克利斯之劍。

　　關于網(wǎng)貸企業(yè)風控的擔憂并不是空穴來風。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止2014年12月，出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路等問題的P2P平臺已達338家。一時間，網(wǎng)貸企業(yè)變得風聲鶴唳，用戶也變得更加謹慎。

　　P2P網(wǎng)貸的發(fā)展被蒙上了一層陰影，行業(yè)危機似乎已經(jīng)降臨。銀監(jiān)會曾下發(fā)的《關于人人貸有關風險提示的通知》，對于人人貸來說，雖然只是一場虛驚，但是其背后蘊含的意味卻值得深思。P2P網(wǎng)貸平臺加強風險控制和安全保障體系已變得刻不容緩，其最終也會成為行業(yè)分化和優(yōu)勝劣汰的關鍵所在。

　　對于這一點，身處其中的人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫深有體會。上文曾提到，由于沒有形成完備的征信體系，導致追款的經(jīng)歷的也是一波三折，效果亦不明顯。

　　催繳事件之后，楊一夫得出結論，必須建立從頭至尾的風控體系，包括重點信息核實、催收流程等環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在，人人貸已經(jīng)形成了貸款額度控制、分散的出借模式、全流程風險管理體系以及風險備用金制度為主體的風險管理機制。

　　針對如何規(guī)避金融風險，楊一夫也給出了自己的意見。他說：“對于P2P平臺來說，出現(xiàn)風險的本質其實是資金的匹配關系并沒有完全實現(xiàn)，也就是說用戶資金的每一個發(fā)生動作沒有與用戶在平臺上的投標動作相匹配，這些商家有可能通過P2P平臺將資金匯集后用作他途，或者對投資理財?shù)慕Y果進行了過度承諾，這最終導致了逾期提現(xiàn)、提現(xiàn)困難、限制提現(xiàn)這些表面現(xiàn)象，造成嚴重后果。如果資金是嚴格匹配的話，那么其實最終如果出現(xiàn)逾期，投資人本身需要承擔逾期風險，而不是出現(xiàn)平臺提現(xiàn)困難。”

　　同時，楊一夫表示，關于監(jiān)管，人人貸的立場是呼吁并且歡迎的。他說：“鑒于目前中國征信體系的不完善，P2P在中國的發(fā)展模式將有別于國外市場，因此，國內(nèi)P2P的從業(yè)者都有義務確保平臺信息的公開透明，以此杜絕非法集資、虛構交易、平臺自融等行為的發(fā)生。對于法律風險的防范，還是要依靠監(jiān)管細則的落地，包括對資金流動的相關監(jiān)管措施的實施將是規(guī)避法律風險的重要依據(jù)?！?/p>

　　正所謂：“無規(guī)矩不成方圓”。P2P網(wǎng)貸平臺只有在規(guī)則內(nèi)運行，其發(fā)展才會產(chǎn)生積極意義上的沖擊和顛覆，否則只能是摧毀性。

　　翻版“中國合伙人”

　　電影《中國合伙人》的故事原型來自于新東方的創(chuàng)始人俞敏洪、徐小平和王強之間的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷。而人人貸的創(chuàng)始人恰好也是三個，索性就叫他們翻版的“中國合伙人”吧。不過，在一次次的事實印證下，人們已然對“合伙人”這個名詞貼上了“能同甘苦，不能同享?！钡臉撕?。將人人貸的創(chuàng)始人叫做翻版“中國合伙人”是不是就意味著他們會步俞敏洪他們之后塵呢？其實不盡然，人們的標簽只能當是玩笑，并不會成為定律。

　　人人貸的創(chuàng)始人除楊一夫之外，還有張適時和李欣賀。三人均是80后，李欣賀和楊一夫是北大同屆校友，很早就相識，畢業(yè)于清華大學的張適時與李欣賀是朋友。正所謂：“朋友的朋友也是朋友”，就這樣，張適時與楊一夫也就成了朋友。

　　三人并沒有在畢業(yè)的第一時間就投身到創(chuàng)業(yè)當中，張適時進了家族企業(yè)，李欣賀去了德意志銀行香港投資部，后來又去了中銀國際直接投資部和渤海產(chǎn)業(yè)投資基金。正是由于內(nèi)心對于創(chuàng)業(yè)的那份渴望，才讓三人又走到了一起，加之三人都有“不安分”的性格因素，共同參與創(chuàng)業(yè)也就成了意料之內(nèi)、情理之中了，“臭味相投”嘛！

　　“選擇合伙人，包括我們?nèi)齻€人都是這么看的，應該選世界觀、人生觀比較相近的，而且本身比較正、比較善的人，這樣在真正遇到特別關鍵的問題時是能夠達成一致的，這是一個很重要的基礎?！痹诤匣锶说倪x擇上，三人有著共同的認識。

　　成立人人貸時，三人分工明確。楊一夫負責風控，李欣賀負責對外聯(lián)絡，張適時則主管產(chǎn)品規(guī)劃?！拔覀?nèi)齻€人其實遇到問題比較好解決，多數(shù)情況下我們都是能夠達成一致的。對于我們?nèi)齻€來說，一是本身在出發(fā)點上沒有任何分歧，二是大家本著把這個事情做成的角度，三是我們對于利益沒有那么多顧慮，這三點使得大部分事情都是容易達成一致的?！睏钜环蛉绱私忉尩馈?/p>

　　他進一步說道：“目前為止，在利益上、決策上我們其實都沒有任何的分歧，這就跟我們最早的時候把所有出現(xiàn)分歧的解決方法，利益如何分配等等這些東西都已經(jīng)講得很清楚是有很大關系的。”

　　正所謂：“兄弟齊心，其利斷金”。在這種關系的促進下，人人貸也是一路乘風破浪，將發(fā)展道路上的問題一一化解。人人貸在眾多P2P企業(yè)中的異軍突起，并迅速占領橋頭堡，雖然有一定的幸運成分，但是創(chuàng)始人之間的信任、和諧的關系亦是其中必不可少的因素。

　　本報記者 路沙

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