以黑名單機(jī)制推動(dòng)金融誠信

　　當(dāng)詐騙、跑路、提現(xiàn)難成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的高頻詞匯時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)搖身而變成為行業(yè)發(fā)展最大阻力，并且很可能導(dǎo)致社會(huì)信用崩潰、行業(yè)萬劫不復(fù)。因此建議引入黑名單制度，從政府和市場(chǎng)角度推動(dòng)建立公平有效的黑名單機(jī)制，助力打造健康、誠信的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

　　十二屆全國人大二次會(huì)議政府的工作報(bào)告中提出“黑名單制度”一詞，意在對(duì)違背市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則和侵害消費(fèi)者權(quán)益的企業(yè)建立黑名單制度，讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，人們對(duì)這一詞也并不陌生。黑名單可理解為失信人或違約人名單，在金融領(lǐng)域特指那些與資金欺詐、惡意違約、有拖欠行為的人或企業(yè)。將失信人列入黑名單意義在于：第一，警示社會(huì)各界黑名單為最低信用級(jí)別，限制其信用行為能力；第二，倒逼失信人恢復(fù)信用，培養(yǎng)自我信用評(píng)估意識(shí)；第三，威懾黑名單以外的主體保持良好信用，約束社會(huì)信用無限制擴(kuò)張；第四，降低信用評(píng)估成本，促進(jìn)信用社會(huì)的建立。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，黑名單機(jī)制將成為政府治理和市場(chǎng)規(guī)范的有效工具，特別是在民間，通過市場(chǎng)手段推動(dòng)黑名單機(jī)制建立，將有助于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)野蠻生長的行業(yè)獲得誠信的基因和動(dòng)力。

　　黑名單成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)新武器

　　早在中世紀(jì)的英國牛津和劍橋大學(xué)，學(xué)校就將行為不端的學(xué)生姓名、行為記錄在黑皮書上，予以懲戒，之后這個(gè)方法被推演到各行各業(yè)。如今，在新生的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，利用黑名單原理，通過無遠(yuǎn)弗界的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行道德及信用風(fēng)險(xiǎn)防范，懲戒不守合同、不講信用的金融客戶，成為企業(yè)應(yīng)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種自發(fā)選擇。

　　為了應(yīng)對(duì)欺詐、惡意拖欠行為，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，早在行業(yè)興起之初，社會(huì)各界就提出建立互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的黑名單機(jī)制，卻遲遲未有大的進(jìn)展。不過，在經(jīng)過一段醞釀期后，少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)愈發(fā)認(rèn)識(shí)到黑名單機(jī)制的重要性，并開始借助互聯(lián)網(wǎng)公示違約人相關(guān)信息，走出建立黑名單機(jī)制的第一步。當(dāng)前，少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)行黑名單披露，比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投、玖富、合拍在線，互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資平臺(tái)人人投等。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)所披露的黑名單內(nèi)容不盡相同，玖富平臺(tái)對(duì)違約人身份證號(hào)部分披露，其他平臺(tái)則完整披露違約人的姓名和身份證號(hào)。其中，紅嶺創(chuàng)投披露信息最為詳盡，包括失信人地址、聯(lián)系方式等；合拍在線不僅披露違約人本身，還披露與違約人有關(guān)的擔(dān)保人信息。不同于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，人人投屬于互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資平臺(tái)，黑名單的組成內(nèi)容除了最為關(guān)鍵的姓名和身份證號(hào)以外，還披露了違約人被列入黑名單的原因。除了上述平臺(tái)，還有部分平臺(tái)也即將或準(zhǔn)備披露黑名單，比如，積木盒子平臺(tái)設(shè)置了黑名單一欄，只是暫未開始披露具體名單。

　　在黑名單的披露方式上，以紅嶺創(chuàng)投的自動(dòng)化黑名單生成機(jī)制最為引人注目。違約人數(shù)據(jù)由系統(tǒng)每天零點(diǎn)自動(dòng)生成，也即借款人借款到期而未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)歸還，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)把借款人歸入黑名單并在平臺(tái)披露。

　　當(dāng)前信息的披露只能說是互聯(lián)網(wǎng)金融黑名單機(jī)制建立的第一步，在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，信息傳播突破了時(shí)空限制，但是信息不對(duì)稱尚未完全被打破，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，推動(dòng)黑名單機(jī)制的建立，還需要從多方面努力。

　　黑名單效力的最大化途徑

　　上述平臺(tái)對(duì)于黑名單的披露值得其他從業(yè)機(jī)構(gòu)借鑒，但是為了最大化黑名單效力，建立強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，建議從多個(gè)必要條件方面努力：

　　建立普遍參與的黑名單披露體系，毫無保留披露失信主體

　　在建立信用社會(huì)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)下，作為從業(yè)機(jī)構(gòu)，須重新審視黑名單機(jī)制作用，強(qiáng)化對(duì)黑名單機(jī)制的認(rèn)識(shí)。首先，披露黑名單只是風(fēng)控手段多樣化和嚴(yán)密化的一種手段，出現(xiàn)黑名單并不意味著從業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力不足；其次，在法律允許范圍內(nèi)，毫無保留披露所有違約主體信息，而不隱蔽關(guān)鍵信息；最后，在平臺(tái)明顯位置披露，比如平臺(tái)首頁。

　　而一些特殊平臺(tái)更要重視黑名單披露。比如，因借款人違約導(dǎo)致提現(xiàn)困難的平臺(tái)可充分運(yùn)用黑名單威懾力督促借款人，爭(zhēng)取把違約人信息提供給央行征信系統(tǒng)或其他征信機(jī)構(gòu)等?？傊?，在法律范圍內(nèi)，盡量把違約信息公諸于眾，才能最大化黑名單威懾力量。

　　建立黑名單標(biāo)準(zhǔn)，防范無秩序、不規(guī)范黑名單

　　在披露黑名單之前，建議各行業(yè)首先制定黑名單披露標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)披露方式、退出機(jī)制等達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，否則，不標(biāo)準(zhǔn)、不規(guī)范的黑名單制度將引起不必要的糾紛及統(tǒng)籌困擾。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，各平臺(tái)對(duì)于黑名單機(jī)制中的披露標(biāo)準(zhǔn)并沒有形成，比如，紅嶺創(chuàng)投規(guī)定逾期超過10天列入黑名單，玖富、合拍在線平臺(tái)聲稱借款人若長期逾期即列入黑名單，但并未指明具體期限。其中，合拍在線會(huì)將所披露借款人的不良記錄直接錄入央行征信系統(tǒng)和其他征信機(jī)構(gòu)，玖富聲稱個(gè)人信息在行業(yè)內(nèi)將會(huì)被公開披露，但兩大平臺(tái)均未披露黑名單的退出機(jī)制。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融各領(lǐng)域可根據(jù)不同的業(yè)務(wù)屬性盡快建立黑名單標(biāo)準(zhǔn)，第三方中介機(jī)構(gòu)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可根據(jù)相關(guān)準(zhǔn)則制定企業(yè)黑名單標(biāo)準(zhǔn)，為后期建立黑名單共享系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)，共同規(guī)范行業(yè)經(jīng)營。

　　建立共享黑名單系統(tǒng)，促進(jìn)信息分享

　　當(dāng)所有失信主體信息以標(biāo)準(zhǔn)形式被披露后，建立黑名單共享系統(tǒng)就相對(duì)容易。目前，還未有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融黑名單的共享系統(tǒng)，但是小范圍內(nèi)的信息共享系統(tǒng)已建立。比如，央行支付清算協(xié)會(huì)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)正式在2015年9月上線，首批接入系統(tǒng)的P2P機(jī)構(gòu)共有13家。目前通過系統(tǒng)共享的數(shù)據(jù)不僅包含逾期貸款信息，還包括正常貸款信息。但加入該系統(tǒng)對(duì)平臺(tái)有諸多限制條件，并不能滿足行業(yè)快速發(fā)展的需要。

　　因此，也可以嘗試其他模式，比如將共享黑名單系統(tǒng)對(duì)全體從業(yè)機(jī)構(gòu)以標(biāo)準(zhǔn)或非標(biāo)準(zhǔn)接口開放，根據(jù)黑名單標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)輸入和退出，比如逾期X天自動(dòng)歸入黑名單，還款X天自動(dòng)從黑名單除名。從業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)輸入的信息真實(shí)性及退出等負(fù)全責(zé)，實(shí)行一對(duì)一管理，共享系統(tǒng)本身對(duì)信息真實(shí)性等不負(fù)責(zé)，從業(yè)機(jī)構(gòu)在自己平臺(tái)同步公布黑名單。系統(tǒng)保留黑名單主體監(jiān)督、申訴權(quán)利，若黑名單主體與披露其信息的從業(yè)機(jī)構(gòu)因事實(shí)不一致發(fā)生沖突，則通過裁決方式判定，并依據(jù)判定結(jié)果對(duì)雙方作出相應(yīng)處理（對(duì)于糾紛的惡意制造者將其錄入共享黑名單，形成信用風(fēng)險(xiǎn)管理閉環(huán)）。共享系統(tǒng)的所有信息以免費(fèi)形式對(duì)外開放，任何人或機(jī)構(gòu)可以隨時(shí)查詢。

　　當(dāng)然建立上述共享系統(tǒng)還需解決很多問題。如共享系統(tǒng)由誰組織建立；對(duì)于無法以標(biāo)準(zhǔn)接口自動(dòng)化管理的業(yè)務(wù)，從業(yè)機(jī)構(gòu)是否會(huì)及時(shí)、全面地披露違約名單；從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生重大變故后，違約人信息如何處理；黑名單主體與從業(yè)機(jī)構(gòu)披露事實(shí)發(fā)生沖突后，裁決機(jī)構(gòu)能否準(zhǔn)確判斷事實(shí)等。

　　總之，黑名單機(jī)制是建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，乃至社會(huì)信用體系的必由之路。但是路漫漫其修遠(yuǎn)兮，黑名單機(jī)制的建構(gòu)還需要各參與方不斷探索與努力，方能使之行之有效，并在行業(yè)內(nèi)形成震懾力和約束力。

　　文/王曉軍

關(guān)注讀覽天下微信， 100萬篇深度好文， 等你來看……