在家庭單位中，給“頂梁柱”構建充足的保障，能夠避免他在出現(xiàn)意外時，家庭生活質(zhì)量出現(xiàn)較大的滑坡。那么，“頂梁柱”應投資哪些商業(yè)保險？

　　首先有必要上一份意外保險。一般每年只要交納幾百元保費，就能擁有相當額度的意外保障，能夠極大程度上消除在工作、路途中的后顧之憂。萬一因意外身故或意外傷殘失去工作能力，家庭收入也不會受到太大影響。

　　另外，隨著年齡的增長，工作、生活壓力的增大，人的身體機能也在下降，患大病重病的風險也在增加。而面對越來越高額的醫(yī)療費用，特別是重大疾病有可能對家庭財務帶來的風險，為家庭“頂梁柱”投保重大疾病保險也是必不可少的。

　　若再有財務余力，可適量購買理財返還型險種。而且，購買足額的重疾、意外保障，保額至少要達到維持家庭5年的生活費用，才能比較好的起到保障作用。

　　有些家庭的“頂梁柱”屬于精英白領，即人們所稱的“金領”一族，他們不僅需要對自身的保障，還希望自己的資金能夠保值增值，提高生活品質(zhì)，那么他們可以通過穩(wěn)健型的分紅險、萬能險來達到這一目的。

　　在保費方面，保障型的保險每年支出在其年收入10%~20%間即可，風險保障額度應是其年收入的10倍。這樣就相當于其擁有了10年的工作能力，一旦健康發(fā)生風險也能為家庭撐起防護傘。而投資型保險則因人而異，如果其風險承受能力高，那么保險只是其財務規(guī)劃的一類品種，他們還可以通過其他投資品種比如基金、銀行理財產(chǎn)品來實現(xiàn)財富增值；如其風險承受能力低，大部分資金都躺在銀行里定存，那么其可以拿出多一點的資金投入到分紅險、萬能險中去。

　　此外，“金領”們還可以多關注一些市場上定位在“高端人群”的險種，俗稱“富人險”，其在設計上更多考慮到富有階層的特殊需求。

　　梁先生本想開開心心回老家度個黃金周，沒想到路上遭遇車禍，不幸遇難。所幸，太平人壽及時理賠30萬元，為被保險人不幸的家庭雪中送炭。這是今年國慶期間，發(fā)生在廣東佛山的理賠案例。

　　被保險人梁先生是廣東肇慶人，生前于2012年1月16日為自己投保了太平人壽“安享太平兩全保險”，并附加了“安享太平意外傷害保險”。9月29日，梁先生乘坐親友駕駛的私家車從佛山回肇慶老家，準備與家人歡度十一假期。凌晨時分，汽車行駛至懷集縣崗坪鎮(zhèn)圩鎮(zhèn)路段時，因司機沒有注意路面情況，與停放在非機動車道上的重型牽引車追尾相撞，梁先生不幸遇難。

　　10月23日，梁先生的遺孀——受益人陳女士來到太平人壽申請理賠。在確認保險責任后，10月26日，太平人壽迅速作出給付30余萬元的理賠決定。

　　據(jù)了解，陳女士是全職家庭主婦，獨自帶著剛滿一歲的兒子，暫無其他收入來源。太平人壽及時賠付的30萬元，對于這個剛遭受不幸的家庭來說，無疑是一份寶貴的溫暖。

　　2009年4月和2010年8月，太平人壽上海分公司分別處理了兩起理賠金額高達228萬和106萬的賠案。值得一提的是，兩起理賠案的被保險人均是屬于“金領”一族的企業(yè)高管。

　　在2009年4月的理賠案中，被保險人閆某是上海某銀行高管。閆某2008年12月19日晚10時許和朋友晚餐后，再至上海新天地某酒吧娛樂。12月20日零時左右，閆某突然暈倒，被朋友送至瑞金醫(yī)院急救，經(jīng)搶救無效當天死亡，死亡診斷為猝死。

　　作為閆某所在銀行的保險服務提供商，太平人壽獲悉此事非常重視，太平人壽第一時間與投保單位取得了聯(lián)系，并立即展開了調(diào)查取證工作。投保檔案顯示，該銀行曾為其在太平人壽上海分公司投保了一年定期壽險，保險期間為2008年11月12日到2009年11月11日。經(jīng)過到事故現(xiàn)場、醫(yī)院等地調(diào)查，并和現(xiàn)場目擊證人及警方聯(lián)系訪談等多方調(diào)查取證，確認屬于保險責任。太平人壽快速做出給付保險金的決定，并向被保險人的受益人給付保險金人民幣228萬余元。

　　發(fā)生在2010年8月的理賠案涉及到的被保險人張女士生于60年代，生前系滬上某大型企業(yè)總經(jīng)理。2005年太平人壽高端險種“卓越人生”甫一推出，她就為自己投保了該產(chǎn)品。太平人壽為其“定制”的保險計劃中包含了定期壽險、意外醫(yī)療保險和住院醫(yī)療保險，年交保費1.4萬余元。

　　2010年5月20日，張女士突發(fā)高燒并昏迷，立即被家人送往上海市某醫(yī)院搶救治療，并被診斷為病毒性腦膜炎。在住院六個多星期后，不治身故。在其過世后，其家人向太平人壽報案并申請理賠?？紤]到張女士屬于高端客戶，理賠金額比較大，太平人壽隨即成立專案小組展開調(diào)查。經(jīng)核查張女士過往病史、身故證明等資料后，確認了保險責任。最終，太平人壽將總額為105.75萬元的理賠款轉(zhuǎn)入保險受益人的賬戶。

　　上述第二個案例中，張女士生前所投保的太平人壽“卓越人生”是一款專門針對高端客戶的綜合性保障計劃，2005年面市以來，獲得眾多高端人士的青睞。該計劃最低保額100萬元，不設最高限額?！白吭饺松敝麟U為定期壽險，與附加重疾險、兩全保險、意外險可以靈活搭配。作為高端險種，“卓越人生”還可以附加高額健康醫(yī)療險，每年住院費用補償可達10萬元。 ■

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